Как научиться не брать в долг – Домашние советы – Домашний
Вот вам первый резон избавиться от плохой привычки: хронических заемщиков не слишком любят окружающие. Таких людей считают неудачниками, паразитами, лентяями, неорганизованными – вы удивитесь, как много нелестных эпитетов произносится за вашей спиной. И даже если вы отдаете деньги в срок и никогда не забываете о мелких долгах – все равно ваша репутация страдает.
Если человек чувствует за собой подобный грех, то выходом станет внутренняя работа.
Первое: нужно осмыслить свое поведение и понять, что это губительно для тебя самого.
Второе: встречаются люди, которые признают, что они любят брать деньги в долг. Приходят на прием к психотерапевту, так как справиться с собою не могут. Когда человек делает такое заявление, я всегда говорю: молодец, вы уже осознали это, ставлю плюс.
Главное, понять, что жизнь за чужой счет в любом случае ставит под угрозу вашу независимость и рано или поздно скажется на самооценке и чувстве собственного достоинства. Андрей Ермошин
врач-психотерапевт
Конечно, нельзя взять и бросить плохую привычку. Нужно сначала найти ей замену, причем хорошую. Давайте поразмышляем – зачем мы занимаем, на какие цели идут эти деньги? Очень быстро вы узнаете очевидное – все цели были спонтанными. Это покупка внезапно понравившейся дорогой вещи, «супервыгодная акция» турагентства, распродажа, купон на скидку. Где могут случиться такие спонтанные порывы? Обычно в магазине или ресторане. И почти никогда дома, в офисе, на прогулке в парке.
Следующие шаги помогут исключить ситуации, провоцирующие пустые (или незапланированные) траты:
1. Прогулка по интересным местам с детьми вместо похода по магазинам.
2. Планирование времени на выходные. Пусть это будет велосипедная прогулка, поход в кино, парк, куда угодно, вместо «пошляться по торговому центру».
3. Оплата счетов строго в день поступления денег (или в ближайшие три дня).
4. Составление планов существенных покупок раз в месяц. В план также вносите регулярные расходы (страховки, квартплата, кредиты и т.д).
5. Запись всех непредвиденных расходов отдельной графой. Раз в месяц эту графу следует суммировать и размышлять о необходимости совершенных трат и покупок. Отмечайте эмоции и ситуации, которые послужили толчком: не стесняйтесь, прямо так себе и напишите – «непреодолимое желание», «жадность», «впрок».
6. Всякий раз, когда вы отправляетесь в магазин, берите ограниченную сумму денег и список необходимых покупок. Не рассчитывайтесь карточкой, снимайте нужную сумму заранее в банкомате.
Не обязательно вводить в практику все эти привычки сразу.
Возможно, это покажется вам нудным и быстро надоест. Начните с правила «40 дней», согласно ему, мы приобретаем вредный или полезный навык именно за этот срок. Например, вести списки расходов и не пользоваться карточкой.
Психология должника: как перестать жить в кредит
Долг — как много в этом слове… И страх, и надежда, и отчаяние, и жадность, и азарт, и благодарность, и удовлетворенность, и беспомощность, и безответственность. Каждый новый долг, кредит или заем, который мы берем, добавляет целый спектр эмоций в нашу жизнь, но, увы, не всегда приятных. Впрочем, мы редко это понимаем сразу. Нам почему-то кажется, что новый кредит нас спасет, точно вытянет из кризисной ямы. Но, как правило, он засасывает нас еще глубже в долговое болото.
Однако самое интересное даже не в этом. Самое интересное в том, что у тех, кто берет в долг, этих самых долгов становится с каждым днем все больше, а денег все меньше. А у тех, кто не берет, все происходит с точностью наоборот: денег с каждым днем все больше, а долгов при этом — как не было, так и нет.
И разница между этими двумя людьми вовсе не в наличии хорошей работы, уровне знаний, образовании или каких-то востребованных навыках. Разница в их мышлении. В психологии существует даже термин — «мышление должника».
Так почему же вообще образуются долги и с чего они начинаются? Для того, чтобы это понять, обратимся к самому главному закону мироздания. Он звучит так: то, на чем мы фокусируем свое внимание, в нашей жизни преумножается. Если рассматривать этот закон с точки зрения эзотерики, то он про силу нашего мышления. Про то, что мы сами можем творить свою реальность своими мыслями, и, соответственно, то о чем мы думаем, то мы и притягиваем в свою жизнь.
Если обосновывать этот закон с психологической точки зрения, то он про избирательность нашего внимания. Что это такое, избирательность внимания? Например, каждая рожавшая женщина помнит, что когда она была беременна, большая часть ее мыслей крутилась вокруг ее положения (и будущего ребенка).
И, о чудо! Вокруг нее вдруг появилось огромное количество беременных женщин. Они были везде — на улице, в транспорте, в магазинах, и даже по телевизору.
Но разве ее беременность могла спровоцировать беременности всех этих женщин? Конечно нет! Просто она начала их замечать, потому что эта тема была для нее актуальна. Это и есть избирательность внимания нашей психики. Сила нашего мышления.
Вернемся к нашим долгам и кредитам. Здесь работает тот же самый закон. Чем больше мы думаем о долгах и кредитах, тем больше их становится в нашей жизни (проводите аналогию с беременной женщиной). Причем не имеет никакого значения, что именно мы думаем о них — что они нам надоели, и мы не хотим больше их брать, или что неплохо было бы взять очередной кредит. Направленность наших мыслей не имеет никакого значения. Ведь их главный предмет один. И это кредит.
Чем чаще, больше и эмоциональней вы думаете о долгах и кредитах, тем больше их будет в вашей жизни.
С этим разобрались. Но это лишь верхушка айсберга, а основная его часть — та, которая действительно мешает вам от этих долгов избавиться, — лежит гораздо глубже.
Основной элемент мышления должника — это ожидания. Наши ожидания от других людей. Ловили ли вы себя когда-то на мыслях, подобных этим: «Мой сын должен хорошо учиться», «Мой муж должен меня содержать», «Мои родители должны заботиться обо мне», «Мой начальник должен вовремя платить мне зарплату», «Мое государство должно обеспечить мне пенсию»? Если в какой-то из этих установок вы узнали себя, то вы попали в 90% людей на нашей планете, думающих именно так.
Так вот, главная причина ваших долгов в привычке думать категориями «мне кто-то что-то должен». Почему? А здесь нам придется вернуться к уже знакомой беременной женщине. Когда мы убеждены, что нам кто-то что-то должен, то на чем фокус нашего внимания? Совершенно верно! На том самом пресловутом «должен». И тогда что будет в нашей жизни преумножаться, согласно основному закону Мироздания и нашей психики? Правильно! Долги.
Поэтому первое, что нужно сделать для того, чтобы освободиться от своих долгов, — это избавиться от мышления должника. Как же это сделать?
Во-первых, осознать и признать, что вы так думаете. Это самый главный и самый сложный шаг. Потому что нам всегда проще ткнуть пальцем в кого-то другого и сказать: «Да, точно, она действительно так всегда и говорит, а вот я — нет. Это вообще не про меня история». Обратитесь к себе и ответьте — а я так думаю? Только честно. Осознали, признали? Половина дела сделана.
Второй шаг – сформировать себе новый тип мышления. Вместо привычного «мне все должны» возьмите за кредо: «Вся моя жизнь — это мой осознанный выбор». И тогда, поменяв таким образом мышление, что вы притягиваете в свою жизнь? Правильно, выбор. А точнее, многообразие вариантов.
И вот тут уже начинаются «чудеса». Деньги как будто с неба падают, кредиты тают, возможности, которых раньше не видели, вдруг появляются.
Ну и третий шаг, без которого, все это волшебство не сработает — это ваши действия. Выбирайте из новых возможностей, преодолевайте страх и идите по пути своей финансовой свободы в жизнь без кредитов и долгов.
Вам пригодится
Кошелек для хранения купюр и карт
Реклама. ООО «Яндекс»
Психолог, тренер личностного роста, автор и ведущая курсов по саморазвитию.
Фото: Getty Images
Marie Claire Editorial
Как занять деньги и избежать безнадежных долгов
- Совокупный потребительский долг домохозяйств приблизился к 14 триллионам долларов в 2019 году и продолжает расти.
- Знание отношения долга к доходу и коэффициента использования кредита поможет вам избежать неприятностей.
- Отказ от кредитов с переменной процентной ставкой, сравнительный выбор лучших ставок и работа с одним кредитором — все это может помочь вам разумно брать кредиты.
смотреть сейчас
Если у вас нет потребительских долгов, поздравляем! Вы в благоразумном и счастливом меньшинстве. Совокупный потребительский долг домохозяйств приблизился к $14 трлн в 2019 году., и продолжает расти, несмотря на более высокую заработную плату и более низкую безработицу. Отчасти это обусловлено устойчивым рынком жилья, привлекающим новых ипотечных заемщиков. Но остатки по студенческим кредитам, кредитным картам и личным кредитам также растут, а это говорит о том, что многие домохозяйства вскоре могут почувствовать себя перегруженными, если они еще этого не сделали.
Во многих случаях уместно брать деньги взаймы, поэтому при взятии долга следует помнить о нескольких практических правилах.
Существуют различия между «хорошим долгом» и «плохим долгом», но наибольшее влияние из всех может иметь то, насколько эффективно вы управляете тем, что берете взаймы.
Вот несколько очень простых и важных правил заимствования для жизни.
Не делайте этого
Не берите взаймы, если вы уже по уши в долгах. Вы не можете погасить долг большим количеством долгов. Сократите свои убытки и сократите свой бюджет до того, как долги выйдут из-под контроля. Как понять, что ваш долг слишком велик? Простой расчет, называемый отношением долга к доходу, сравнивает ваш ежемесячный валовой доход с ежемесячными платежами по долгам. Все, что выше 43%, вызывает беспокойство и является признаком того, что вам следует избегать новых долгов любой ценой.
Не выбирайте кредиты с плавающей процентной ставкой для ипотечных кредитов, автомобильных векселей, студенческих кредитов или чего-либо еще. Риски, связанные с кредитами с переменной процентной ставкой, перевешивают любые небольшие стимулы или авансовые выгоды, которые могут показаться вам привлекательными.
Помните жилищный и субстандартный кредитный кризис 2007-2008 годов? Частично это было вызвано тем, что заемщики привлекли ARM (ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой). Эти ипотечные кредиты вначале имели низкие процентные ставки, которые позже значительно выросли и вызвали дефолты. Всегда лучше знать, сколько процентов вы будете платить в течение срока действия кредита, и иметь четкое представление о ваших ежемесячных платежных обязательствах. Этого проще всего добиться с помощью кредита с фиксированной процентной ставкой.
скайнешер | Е+ | Getty Images
Не занимайте деньги, не прочитав внимательно мелкий шрифт. Процентные ставки или условия погашения могут быть менее благоприятными, чем вы предполагаете. Ваши варианты изменения долга могут быть минимальными. На вашу собственность могут даже наложить залог. Однако как бы вы узнали, если бы не нашли время, чтобы прочитать мелкий шрифт и, что более важно, полностью понять его? Не торопитесь и убедитесь, что вы понимаете любое соглашение.
Задайте вопросы своему заемщику. Если вы все еще не понимаете, что такое потребительский кредит или заимствование, обратитесь в CFPB или обратитесь к специалисту, например к юристу или бухгалтеру. (Однажды на мою собственность чуть было не наложили арест, и я сожалею, что не последовал собственному совету раньше, чтобы прочитать мелкий шрифт.)
Еще от Инвестируйте в себя:
Как избежать похмелья от трат, вызванного неправильным выбором денег
41% американцев смогли бы покрыть экстренную сумму в 1000 долларов из сбережений
О, детка! 3 шага, чтобы подготовить свои финансы к вашему новому прибытию
Не берите взаймы больше, чем вы можете позволить себе погасить. Этот совет кажется очевидным, но каждый год из-за него миллионы американцев попадают в беду. Будьте абсолютно уверены, что сможете полностью погасить долг. Это означает быть уверенным, что у вас будет доход, который вам нужен на постоянной основе для погашения долга, и что вы можете сократить свой бюджет, чтобы позволить себе это.
Вот почему получение ипотечного кредита или любого другого кредита с длительным сроком погашения является таким огромным обязательством, и поэтому брать взаймы меньше, чем вы можете себе позволить, является наиболее разумным действием.
Сделайте это
Есть такие же простые и конкретные шаги, которые вы можете предпринять, чтобы сделать кредит более эффективным и снизить любые риски погашения, с которыми вы можете столкнуться в течение срока действия кредита. Эти шаги также имеют дополнительный бонус, помогая улучшить ваш кредит с течением времени.
Договаривайтесь о минимально возможной процентной ставке при взятии долга. Какой бы тип долга вы ни взяли на себя, поиск минимально возможной процентной ставки гарантирует, что вы будете платить меньше в течение срока действия кредита и, таким образом, будете нести меньший риск просрочки платежа или дефолта в случае финансовых затруднений. Всегда сравнивайте процентные ставки и спрашивайте о любых доступных скидках, например, о переводе платежа в автоплатеж.
Когда вы успешно платите вовремя в течение нескольких месяцев, попросите о снижении процентной ставки для истории своевременных платежей.
Вносите больше минимального платежа по кредиту, так как это приведет к тому, что вы будете платить значительно меньше процентов в течение срока действия кредита. Простой трюк для этого заключается в том, чтобы делать платежи по кредиту раз в две недели, а не ежемесячно. Например, если ваш ежемесячный счет по студенческому кредиту составляет 400 долларов, вместо этого платите 200 долларов каждую неделю. Если бы вы использовали традиционный метод ежемесячной оплаты, вы бы заплатили 400 долларов США x 12 месяцев = 4800 долларов США в год. При двухнедельном методе вы будете платить 200 долларов x 26 двухнедельных периодов в год = 5200 долларов в год. Вы делаете дополнительный полный месяц платежей, даже не замечая этого. При десятилетнем графике погашения это может сократить срок погашения на целый год. Это также приведет к гораздо меньшему проценту.
Сосредоточьте свои займы на одном кредиторе или как можно меньшем числе. Заимствование у одного кредитора, когда это возможно, например, наличие ипотечного кредита, кредитных карт и личной кредитной линии в вашем банке, помогает получить более низкие процентные ставки, в некоторых случаях сводит к минимуму сборы и устанавливает доброжелательность в моменты финансовых затруднений. Создайте хорошую репутацию у основного кредитора, и со временем вы будете пожинать плоды.
Поддерживайте общий коэффициент использования кредита ниже 30%. Это пропорция кредита, который вы используете, к вашему общему доступному кредиту. Соотношение более 30% снижает ваш кредитный рейтинг. Это также означает, что вы просто живете на слишком большой кредит и, вероятно, сталкиваетесь с финансовыми трудностями. Ваш коэффициент использования кредита составляет значительную часть вашего расчета кредитного рейтинга, и поддержание его ниже 30% дает вам самые большие баллы.
ПОДПИСАТЬСЯ: Money 101 — это 8-недельный обучающий курс финансовой свободы, который еженедельно доставляется на ваш почтовый ящик.
ПРОВЕРИТЬ: Почему январь — особенно удачное время для инвестирования ваших денег через Grow with Acorns+CNBC.
Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами Acorns.
Подробнее
Учим детей не занимать деньги
Те из вас, кто любит занимать деньги до такой степени, что они вылетают из ваших глаз, могут не захотеть прислушиваться к этому совету. Но для тех из вас, кому надоело платить деньги всем за все, и вы не хотите подвергать своих детей той же агонии, через которую прошли вы, эта статья для вас. Проблема в том, что нашей нации внушили думать, что занимать деньги на все — это образ жизни. Использование кредитной карты прочно вошло в ткань нашего общества, и теперь дети учатся брать взаймы в очень раннем возрасте. Таким образом, цикл будет продолжаться до тех пор, пока родители не начнут учить своих детей чему-то другому.
Не рассчитывайте на то, что школы сделают это за вас. У большинства из них даже нет личного финансового круга, а если и есть, то, вероятно, его спонсирует компания, выпускающая кредитные карты. Вот несколько советов, как научить детей не брать деньги в долг.
Научите детей старшего возраста экономить с помощью метода оплаты по результатам
Обучение ребенка тому, как правильно экономить деньги на регулярной основе, — это урок, который он будет благодарить вас всю оставшуюся жизнь. Когда они просят новую игрушку или отправляются в поездку с классом или в поездку с другом, это прекрасная возможность научить их экономить. Запишите с ними план сбережений на бумаге или на компьютере, чтобы у них была цель, сколько им нужно откладывать каждую неделю или каждый месяц, чтобы достичь своей цели. Затем проведите мозговой штурм в поисках идей о том, как заработать эти деньги. Это лучше всего подходит для детей среднего и старшего школьного возраста. Запишите в письменной форме, какие работы по дому они могут выполнять, чтобы заработать дополнительные деньги, и определите, какие работы они должны выполнять только потому, что они живут в доме.
Например, они не должны получать деньги только за уборку своей комнаты. Но вы можете платить им за стрижку газона, помощь в покраске комнаты, очистку водосточных желобов, организацию гаража или любую другую необычную работу по дому.
Развлекайтесь с маленькими детьми
Вам нужно завладеть умами маленьких детей. Экономия денег не звучит весело во время первого разговора с вашим маленьким ребенком. Сделайте из этого проект, выбрав копилку или банку, чтобы украсить его или ее. Затем объясните им, что вы дадите им 100% скидку за каждый сэкономленный доллар. Сделать их сберегательный банк крутым и дать им стимул для сбережений может помочь вашему 7 или 8-летнему ребенку захотеть сохранить свои деньги.
Не давайте подростку кредитную карту.
Многие люди дают своей дочери или сыну-подростку кредитную карту на крайний случай, особенно когда они впервые садятся за руль. Пожалуйста, не делайте этого. Они начнут видеть, как легко провести этой картой, и они никогда не увидят счет.
Если вы хотите, чтобы у них было что-то на случай непредвиденных обстоятельств, возьмите предоплаченную дебетовую карту, на которую вы можете положить деньги, и пусть они возьмут ее с собой. Кроме того, если вы действительно хотите, чтобы они усвоили здравые финансовые принципы, объясните им важность наличия резервного фонда.
Преподнесите им урок процентной ставки.
Есть проценты, которые работают в вашу пользу, и проценты, которые работают против вас. Покажите своим детям разницу между процентами по сбережениям и процентами по долгам. Я гарантирую, что если они схватят это в молодом возрасте, они никогда не захотят одолжить ни цента в своей жизни!
Есть много других методов, но это лишь некоторые из них. Лучшее, что вы можете сделать для молодого человека, — это рассказать ему о деньгах и о том, как жить без долгов. Если ваш ребенок закончит колледж без каких-либо долгов, он или она начнет свою профессиональную жизнь с огромным преимуществом перед молодыми людьми, которые заканчивают колледж с долгами в размере 50 000 долларов по студенческим кредитам и кредитным картам.