Деньги давать в долг: Как правильно давать деньги в долг? 6 советов от ELLE.ru

Как правильно давать деньги в долг

Часто мы несерьезно относимся к деньгам— вкладываем средства в какие-то сомнительные проекты, финансовые пирамиды, становимся жертвами мошенников или даем в долг человеку, про которого заведомо знаем, что он их не вернет. В любом случае, с деньгами начинаются проблемы, и они просто утекают, как вода сквозь пальцы. О том, как этого избежать 5-tv.ru рассказала астролог Алена Никольская.

Как давать и брать деньги взаймы

• Не давайте в долг тому, кто может не вернуть или сумму, с которой вы могли бы безболезненно расстаться.

Каждый из нас в своей жизни оказывался в ситуации, когда имеющихся денег не хватало на какую-то покупку или другие важные цели. Многие при этом пытаются занять недостающую сумму у друзей или знакомых и влезают в долги. При этом между дающим и берущим устанавливается сильная энергетическая, «вампирская» связь.

• Если вам самим нужны дополнительные средства, найдите способ их заработать, но не влезайте в долги и кредиты.

«Между тем, кто дает в долг и тем, кто берет, выстраивается энергетическая, „вампирская“ связь. Если вам нужно дать человеку деньги, например, близкому другу, подумайте о той сумме, которую вы можете подарить, чтобы помочь человеку. Отдайте и забудьте, не ждите, что вам эти финансы вернут», — советует астролог.

По мнению эксперта по звездам, когда человек берет у вас деньги в долг, подсознательно, он хочет, чтобы с вами что-то случилось, чтобы эти деньги не отдавать. Если вы хотите получать в свою сторону подобный негативный посыл, пусть даже и ненамеренный, не давайте в долг.

Как правильно отказывать

Не говорите, что вы не можете дать деньги в долг, потому что сами находитесь в затруднительном положении. Вместо этого скажите, что деньги у вас есть, но они уже рассчитаны на определенные вещи.

Астролог отмечает, что часто отказать бывает очень сложно, но этому важно научиться. Потому что, если этого не сделать, есть риск самостоятельно загнать себя в кабалу очень тяжелых энергетических связей.

Ранее 5-tv.ru рассказал, как по дате рождения узнать, когда вы разбогатеете.

Тора и бизнес. Заповедь давать в долг — читать онлайн | Рав Шауль Вагшал



Обязанность давать в долг не является универсальной. Если заимодавец уверен, что вторая сторона не вернет одолженные деньги, он не обязан рисковать своим имуществом. Тем не менее, еврей обязан помочь малоимущему и попавшему в тяжелую ситуацию человеку.

Есть два типа людей, берущих в долг:

Первый тип

Человек находится настолько в тяжелом финансовом положении, что нет очевидных шансов на скорое улучшение ситуации.

Второй тип

Человек нуждаются в займе, причем имеет возможность его выплатить.

В первом случае нет заповеди, которая обязала бы нас дать нуждающемуся деньги в долг, поскольку нет гарантии, что заем будет возвращен. Тем не менее, помочь такому человеку мы обязаны — правда, в рамках выполнения другой заповеди: оказать безвозмездную помощь (по-еврейски

цдака).

Надо подчеркнуть, что тот, кто просит деньги в долг, отказываясь от безвозмездной помощи, является, как правило, приличным человеком, попавшим в тяжелую ситуацию, — ему, скорее всего, просто трудно попросить людей о благотворительности. Следует с уважением отнестись к его достоинству. Поэтому совершает большую заповедь тот, кто предложит ему ссуду, сказав: «Можете не торопиться с ее возвращением. Не надо беспокоиться, вернёте, когда сможете». В подобной ситуации сумма, которая дается такому человеку, определяется благотворительными возможностями дающего.

Когда применима заповедь, обязывающая давать в долг

а) Обязанность давать деньги в долг действует лишь в том случае, если заимодавец знает, что заем будет возвращен.

б) Размер и продолжительность займа определяются финансовыми возможностями дающего.

в) Согласно Торе, деньги даются в долг человеку, нуждающемуся в займе, независимо от того, насколько он богат или беден.

г) Если у нас нет уверенности в том, что получатель ссуды сможет ее выплатить, можно попросить у него гарантию в форме ценного залога, закладной или привлечения лиц, гарантирующих выплату.

д) Обязанность давать в долг существует только для тех, кто имеет свободные деньги. Чтобы выполнить эту заповедь, нет необходимости снимать деньги с накопительных счетов или извлекать их с торговых и прочих операций, имеющих отношение к бизнесу. Но тот, кто так поступил, совершил благое дело, независимо от размеров потери в ожидаемых прибылях, от которых он таким образом отказался.

Порядок предпочтений

Если возникает вопрос, кому в первую очередь надо выдать ссуду, то следует руководствоваться таким порядком предпочтений:

• 1) Заем для спасения бизнеса, оказавшегося на грани банкротства, или помощь человеку в организации собственного дела.
• 2) Заем для обеспечения элементарных нужд бедняка.
• 3) Заем для оказания помощи в организации свадьбы для бедной невесты.
• 4) Заем в помощь человеку, нуждающемуся в укреплении своего дела.

Примечание

Заем бедняку считается более предпочтительным, нежели заем тому, кто не беден.

Поделитесь этой страницей со своими друзьями и близкими:

Одноклассники

 

Как правильно давать деньги в долг: 8 простых советов

ЕРЕВАН, 17 ноября. Новости-Армения. Не секрет, что нам порой приходится обращаться к родственникам, друзьям или знакомым с просьбой одолжить денег. И как правило, в большинстве случаев передача денег взаймы между близкими людьми проводится без законного оформления сделки. В самом деле, как-то неловко не доверять своим родственникам и друзьям. Однако такой подход – сильный риск для кредитора, который, во-первых, не имеет гарантий, что сможет получить свои деньги в оговорённое время, а во-вторых, теряет правовую защиту в случае невозврата. Агентство «Новости-Армения» даст 8 советов о том, как правильно одалживать деньги, чтобы их вам точно вернули и чтобы вам не пришлось тратить свое драгоценное время на поиска недобросовестных должников.

1.Обозначьте свою позицию

О случаях, когда родственник или друг занял деньги под честное слово, а потом затянул с возвратом или вовсе пропал, наверное, слышал каждый. Конечно, далеко не всегда это говорит о злом умысле, ведь человек действительно может столкнуться с очень сложными обстоятельствами. Но и вам расставаться со своими деньгами никак не хочется. Поэтому оформляйте надлежащим образом передачу денег, заключив договор займа. Это внутренне дисциплинирует людей. Если человек действительно собирается отдавать долг, то подобное оформление сделки его не смутит, а вам – даст гарантии. В Армении вопросы, связанные с займами и взысканием долгов регулируются ст. 877-886 Гражданского кодекса РА.

2.Составьте договор займа

Такой договор является самым эффективным и законным способом избежать проблем с возвратом долга. Договор заключается в письменной форме и определяет взаимные права и обязанности сторон (дающая в долг — займодавец и берущая — заемщик). Если деньги передаются физическому лицу, оговоренная сумма должна превышать 20 тысяч драмов, а если в сделке участвует юридическое лицо, то договор составляется при любом размере займа.

В договоре указываются: дата и место его подписания, личные данные сторон, размер передаваемой суммы (цифрами и прописью), дата возврата денежных средств. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика, удостоверяющая передачу ему займодавцем определённой денежной суммы. В договоре займа могут также указываться условия взыскания штрафов, пеней при просрочке обязательства по возврату денег или процентов за пользование деньгами. Договор по желанию сторон может быть заверен нотариусом.

3.Переводите деньги безналом

Деньги можно дать в долг наличными, а можно перевести на счет заемщика в банке. Второй способ надежнее, так как платежный документ является дополнительным подтверждением передачи денег. В назначении платежа нужно указать, что деньги перечисляются по договору займа. Кроме того, следует указать дату, к которой их нужно вернуть.

4. Берите расписку

В большинстве случаев подтверждением факта передачи денежной суммы или каких-либо вещей заёмщику является расписка, собственноручно написанная заёмщиком без использования технических средств.

В ней должны быть указаны паспортные данные сторон, их адреса, факт получения заемщиком денег, дата и место их передачи, а также срок возвращения долга. Очень важно, чтобы в расписке был указан номер и дата договора займа, по которому займодавец передал деньги заемщику. В принципе, расписка при наличии договора займа является еще одним способом страховки для кредитора, особенно если сумма займа довольно существенная. При этом, как только деньги будут возвращены займодавцу, оригинал расписки возвращается заемщику. Займодавец должен собственноручно подписать расписку и сделать надпись о том, что заемщик вернул денежные средства в полном размере.

5. Определитесь с процентами по займу

Займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа. В договоре должны быть четко установлен размер процентов и порядок их начисления. Причем размер процентов не может превышать двукратный размер учетной ставки банковского процента, установленного Центробанком Армении.

Обычно проценты выплачиваются ежемесячно, если иной порядок не предусмотрен договором.

6. Требуйте от заёмщика четко выполнять условия договора

Заёмщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, предусмотренными в договоре займа. Если в договоре займа указан возврат средств по требованию займодавца, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем этого требования. При невыполнении заёмщиком обязанностей по возврату суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. Если же кредитору и должнику не удалось договориться, конфликт может быть разрешен в судебном порядке.

7. Уточните, чем обеспечивается займ

Если одалживается крупная сумма, займодавцу во избежание неприятных сюрпризов стоит поинтересоваться, каким имуществом владеет заёмщик и может ли это имущество рассматриваться в качестве залога для обеспечения займа. В Армении наиболее распространенным и надежным залогом является недвижимое имущество.

Это объясняется тем, что спрятать его невозможно, а само право залога подлежит государственной регистрации в Агентстве государственного кадастра недвижимости Республики Армения.

8.Оцените платежеспособность заемщика

Прежде чем давать деньги заемщику, следует узнать, сможет ли он вообще их вернуть. Для этого надо выяснить у заемщика сведения о его доходах (справка о зарплате с места работы, размере пенсии или налоговая декларация). Нелишним будет проверить нет ли исполнительных производств или судебных разбирательств в отношении заёмщика, не находится ли его имущество в залоге, не проходит ли он процедуру банкротства. Если в репутации заёмщика есть сомнения, денег лучше не давать. -0-

Материал подготовлен в рамках совместного проекта «Финансовая грамотность» АМИ «Новости-Армения» и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.

Юрист рассказал, как правильно давать деньги в долг

В практике юристов довольно часто встречаются случаи невозврата долга заемщиком. В любом случае, будь то дружеские отношения или же родственные связи, правозащитник Анатолий Абелов советует составлять расписку. Даже рукописный документ считается настоящим договором займа.

«Есть ряд требований, которые желательно соблюдать, чтобы не было вопросов с возвратом денег. Прежде всего, на бумаге должен быть зафиксирован факт передачи средств. Иногда люди пишут, что обязуются вернуть долг к определенному числу, но не указывают на получение той или иной суммы. Недобросовестные заемщики порой используют этот момент, утверждая в суде, что им никто ничего не передавал», — рассказал ФАН о возможном исходе юрист Анатолий Абелов.

По словам правоведа, паспортные данные указывать необязательно. Достаточно полного имени и адреса.

Если отзывчивого человека все же подвели, бежать с распиской в полицию вовсе необязательно. Чтобы не тратить свое драгоценное время и отвлекать правоохранителей от других более важных дел, нужно обратиться сразу в суд.

«Это напоминает 30-е годы прошлого столетия, когда чуть что люди бежали в НКВД с жалобами и заявлениями. Если была составлена обычная расписка, и обошлось без мошенничества, то это обычный гражданско-правовой спор. Поэтому полицию привлекать просто излишне», — добавил собеседник.

Если стороны никакого документа не составляли, а в долг давали наличными, то у доверчивого гражданина вернуть «кровные» не получится. Факт передачи денег в этом случае не смогут подтвердить даже показания свидетелей. Другое дело — перевод на карту или расчетный счет.

«Чтобы без проблем вернуть долг, нужно составлять документ. Сейчас люди на это уже не обижаются. Если человек намерен обмануть, то, конечно же, будет давить на совесть, обижаясь на недоверие», — заключил правозащитник.

Ранее ФАН писал об одном из способов обмана доверчивых граждан. Юрист рассказал, зачем мошенники скупают чужие банковские карты.

Лунный денежный календарь на ноябрь | Петрозаводск ГОВОРИТ | Газета «Петрозаводск» online

Ноябрь — время депрессивное: на улице темно и сыро. Да и настроение соответствует погоде. А если еще и с деньгами проблема, то с таким багажом далеко не уедешь. Как же приумножить свой капитал, как не прогадать с крупной сделкой? Тут вам пригодятся рекомендации нашего лунного денежного календаря на ноябрь. Благодаря им можно будет правильно распределить свои средства, в нужное время одолжить деньги или дать в долг.

Давать в долг: 7 ноября.

Не давать в долг: 26, 30 ноября.

Брать в долг: 30 ноября.

Не брать в долг: 2, 26 ноября.

Отдавать долги: 7 ноября.

Не отдавать долги: 19, 26 ноября.

Пересчитывать деньги:22 ноября.

Покупать кошелек: 27 ноября.

Покупать подарки: 6 ноября.

Благоприятные дни для вкладов и инвестиций: 4, 20, 24 ноября.

Подходящее время для крупных покупок: 10 ноября.

Удачное время для обмена валют и операций с недвижимостью: 10 ноября.

Первая декада

1 ноября. Не затевайте уборку – рискуете вымести богатство.

2 ноября. Серьезно подумайте, прежде чем что-либо делать. Оформление кредита и крупные приобретения лучше перенести на другой день.

3 ноября. Хорошо будут получаться бухгалтерские операции, можно составлять графики и базы данных, подсчитывать расходы, доходы, составлять семейный бюджет.

4 ноября. Вы сможете добиться продвижения по карьерной лестнице, совершить выгодные вложения и добиться процветания.

5 ноября. Важно, чтобы все действия в этот день были направлены на увеличение денег, тогда ваши доходы будут только расти.

6 ноября. Сегодня воздержитесь от крупных покупок или инвестирования крупных сумм. Но зато благоприятное время для покупки подарков и продуктов.

7 ноября. Удачное время для решения вопросов с кредитами и страховками. Не берите в долг — долговая энергетика сегодня очень прилипчива, сложно будет от нее отделаться, но можно давать в долг или погашать уже имеющийся.

8 ноября. Сильное чувство интуиции поможет вам выбрать время для грамотного распределения своих средств, направив часть из них в рост под проценты.

9 ноября. Прекрасное время, чтобы посетить салон красоты, купить новую одежду или просто потратить деньги на развлечения.

10 ноября. Можно заключать крупные сделки, начинать новые проекты, инвестировать средства и совершать крупные покупки, а может, даже недвижимость.

Вторая декада

11 ноября. В этот день хорошо планировать расходы, плохо – покупать ювелирные украшения.

12 ноября. Можно посетить банк, задуматься о взятии кредита.

13 ноября. Идеальный день, чтобы выполнить различные магические обряды для денежного благополучия и роста финансового состояния.

14 ноября. Стоит открыть кошелек, чтобы зарядить энергией Луны – денежки так и потекут в него…

15 ноября. Удачный день, чтобы навести порядок в доме и кошельке. Это поможет привлечь дополнительные доходы.

16 ноября. Вам лучше отложить дела и раздумья о деньгах в этот день.

17 ноября. Лучше не ходить за покупками, особенно за косметическими средствами, парфюмерией и одеждой.

18 ноября. Постарайтесь не тратить больше, чем зарабатываете.

19 ноября. Влияние звезд непредсказуемо. Не стоит отдавать долги, лучше купите нужную семье технику или транспорт.

20 ноября. Благоприятно делать вклады и наполнять копилки — это активизирует денежную энергию и укрепит фундамент вашего финансового благосостояния.

Третья декада

21 ноября. Благоприятный период для материальной помощи близким или занятий благотворительностью, вскоре Вселенная вознаградит за совершенный бескорыстный поступок.

22 ноября. Стоит проводить различные обряды на финансовое благосостояние.

23 ноября. Богатство придет к тому, кто работает не покладая рук.

24 ноября. Вы сможете пополнить свой бюджет за счет краткосрочных вложений, игры на бирже или иных способов быстрого зарабатывания денежных средств.

25 ноября. Можно тратить деньги только на бытовые и хозяйственные нужды, покупать лекарства.

26 ноября. Сегодня любое взаимоотношение с финансами может вскоре привести к резкому банкротству.

27 ноября. Существует народная примета, что новый кошелек, купленный в соответствующий день, поможет наладить материальное состояние человека. Именно сегодня рекомендовано проверить это на себе.

28 ноября. Будьте осторожны, мошенники не дремлют. Крайне внимательно совершайте валютные операции, есть риск быть обманутыми.

29 ноября. Не лучший момент для принятия важных решений. Отложите вопросы, связанные с материальным положением.

30 ноября. Любые манипуляции с деньгами приведут к ухудшению финансового положения.

 

Психолог рассказал, кому нельзя давать деньги в долг | Москва

Психолог рассказал, кому нельзя давать деньги в долг

МОСКВА, 27 февраля, ФедералПресс. В интервью агентству «Прайм» психолог Дмитрий Синарев рассказал, каким людям лучше не давать деньги в долг. По его словам, к заработанным средствам стоит относиться с уважением, а разборчивость в людях – часть финансовой грамотности.

«Когда давать взаймы, сколько и при каких обстоятельствах – решает каждый для себя сам. Однако если вы относитесь к своим финансам с должной мерой уважения, имеет смысл понимать, кому вы их отдаёте и сможете ли вернуть назад», – сказал Синарев.

По словам психолога, существует три категории людей, которым опасно или нежелательно давать деньги в долг.Первая это живущие «мимо денег». Такие людистарательно делают вид, что материальные блага для них не важны, живут лишь идеями, поэтому как следствие, денег никогда не имеют. Эти люди, охотно занимают, но никогда не возвращают долг. Ко второй группе эксперт отнес хронических неудачников,у которых вечно нет денег. Взятую в долг сумму они вернут, правда, скорее всего, частично. Третья группа– «денежные маньяки», они умеют считать, знают, где и как сэкономить, вкладывают свободные средства в акции, держат депозиты в банках и берут в долг лишь с выгодой для себя – если на этом можно, к примеру, заработать, пояснил Синарев в разговоре с «Прайм».

Ранее «ФедералПресс» писал о том, что банки просят ограничить систему быстрых платежей.

Фото:pxfuel.com

Почему на самом деле нельзя отдавать деньги вечером, передавать вещи через порог и держать веник ручкой вверх

«Отдашь деньги вечером в долг — будешь сам гол как сокол»

Деньги (богатство) и раньше считались чем-то особенным, требующем к себе бережного отношения. В противном случае, наши предки верили, что они могут «обидеться» и навсегда уйти из вашей жизни. И тут уже хочешь-не хочешь, придется как-то заглаживать свою вину, чтобы в противном случае не остаться у разбитого корыта. В современном мире к финансам тоже весьма уважительное отношение. Так, например, успешные люди не устают напоминать, что деньги не только любят счет, но и грамотное обращение, в противном случае вы так и будете жить от зарплаты до зарплаты, не понимая, почему так и не можете расквитаться с долгами и поправить свое финансовое положение.

Но вернемся к приметам, а точнее к той, согласно которой не рекомендуется передавать деньги кому-либо после захода солнца. Откуда же пошло такое поверье? И почему не следует совершать никаких манипуляций с финансами по вечерам? Наши предки верили, что после захода солнца наступает время правления темных сил, которые, как известно, не сулят ничего хорошего, поэтому и не стоит в это время активничать. Мало того, что «вечерняя передача» денег не будет удачной (долг могут не вернуть или вернуть, но через очень большой промежуток времени, когда вы уже практически отчаетесь получить что-либо обратно), так еще и «заберет» из вашего дома материальный достаток, благодаря чему деньги в вашем доме просто перестанут водиться. Считать свое богатство по вечерам тоже не рекомендуется, иначе это может привести к неожиданным крупным тратам и потерям. Согласно приметам, все операции с деньгами следует проводить в первой половине дня, чтобы вечером купюры и мелочь спокойно лежали в укромном месте, не привлекая к себе внимания.

Помимо этого, после заката не рекомендуется давать в долг продукты, заниматься стиркой, уборкой и выносить мусор. И все по той же самой причине – чтобы не обречь себя и своих близких на нищенское существование, добровольно «вынеся» из дома ненужные по вашему мнению вещи.

Evergrande предоставила рабочим выбор: одолжите нам наличные или потеряйте бонус

Когда в начале этого года проблемный китайский гигант недвижимости Evergrande нуждался в деньгах, он обратился к своим сотрудникам с решительным аргументом: тем, кто хотел сохранить свое бонусы должны были дать Evergrande краткосрочную ссуду.

Некоторые рабочие просили своих друзей и родственников ссудить компании деньги. Остальные занимали в банке. Затем, в этом месяце, Evergrande внезапно перестала выплачивать ссуды, которые были упакованы как инвестиции под высокие проценты.

Теперь сотни сотрудников присоединились к запаникованным покупателям жилья, требуя вернуть свои деньги у Evergrande, и на прошлой неделе собрались у офисов компании по всему Китаю, чтобы выразить протест.

Когда-то Evergrande был самым успешным застройщиком Китая, но теперь он стал самой задолженной компанией страны. Он должен деньги кредиторам, поставщикам и иностранным инвесторам. Он задолжал недостроенным квартирам покупателям жилья и накопил неоплаченных счетов на сумму более 300 миллиардов долларов. Evergrande сталкивается с судебными исками со стороны кредиторов, и в этом году ее акции потеряли более 80 процентов своей стоимости.

Регулирующие органы опасаются, что крах компании размера Evergrande вызовет потрясения по всей финансовой системе Китая. Тем не менее, до сих пор Пекин не выступил с финансовой помощью, пообещав преподать урок обремененным долгами корпоративным гигантам.

Гневные протесты покупателей жилья — а теперь и собственных сотрудников компании — могут изменить эти расчеты.

Evergrande привязана к покупателям почти 1,6 миллиона квартир, по одной из оценок, и может быть должна десяткам тысяч своих сотрудников.Поскольку Пекин сохраняет относительное молчание в отношении будущего компании, те, у кого есть задолженность, говорят, что они теряют терпение.

«У нас осталось не так много времени», — сказал Цзинь Ченг, 28-летний служащий из восточного города Хэфэй, который сказал, что вложил 62 000 долларов своих собственных денег в Evergrande Wealth, инвестиционное подразделение компании. просьба высшего руководства.

Когда по китайскому Интернету распространились слухи о том, что Evergrande может обанкротиться в этом месяце, г-н Цзинь и некоторые из его коллег собрались перед правительственными учреждениями провинции, чтобы оказать давление на власти, чтобы те вмешались.

В южном городе Шэньчжэнь покупатели жилья и сотрудники на прошлой неделе толпились в вестибюле штаб-квартиры Evergrande и требовали вернуть свои деньги. «Эвергранд, верни мои деньги, которые я заработал кровью и потом!» некоторые кричали на видеозаписи.

Г-н Цзинь сказал, что сотрудникам Fangchebao, онлайн-платформы Evergrande для продажи недвижимости и автомобилей, сказали, что каждый отдел должен ежемесячно вкладывать средства в Evergrande Wealth.

Evergrande не ответила на запрос о комментарии, но недавно компания предупредила, что находится под «огромным» финансовым давлением, и заявила, что наняла экспертов по реструктуризации, чтобы они помогли определить ее будущее.

Так было не всегда.

Более двух десятилетий Evergrande была крупнейшим девелопером Китая, чеканив деньги от бума на рынке недвижимости в масштабах, невиданных в мире. С каждым успехом Evergrande расширялась в новые области — вода в бутылках, профессиональный спорт, электромобили.

Банки и инвесторы с радостью вкладывали деньги, делая ставку на рост среднего класса Китая и его аппетит к домам и другой собственности. Совсем недавно недвижимость стала объектом пристального внимания китайских регулирующих органов, которые хотят положить конец долгим годам бума и вынудили отрасль начать выплачивать долги.

Идея заключалась в том, чтобы уменьшить влияние китайских банков на сектор недвижимости. Но в процессе регулирующие органы забрали деньги, которые понадобились разработчикам, таким как Evergrande, для завершения строительства домов, оставив семьи без домов, за которые они уже заплатили.

«Китайская финансовая система действительно сложна, и когда вы видите подобные трещины, вы понимаете, какое влияние она может оказать на общество», — сказала Дженнифер Джеймс, инвестиционный менеджер Janus Henderson Investors.«Если Evergrande исчезнет завтра, это может быть социально-системная проблема».

Г-жа Джеймс и другие инвесторы заявили, что узнали о стратегии управления капиталом Evergrande с привлечением ее сотрудников только в этом месяце, когда компания сообщила, что она задолжала 145 миллионов долларов в счет погашения.

Evergrande пыталась продать части своей огромной империи, чтобы собрать новые средства, но на прошлой неделе заявила, что «не уверена, сможет ли группа совершить такую ​​продажу». В нем СМИ обвинялись в том, что они спровоцировали панику среди покупателей жилья с негативным освещением.

Но каналы финансирования Evergrande начали иссякать задолго до прошлой недели. Согласно интервью с сотрудниками, сообщениям государственных СМИ и корпоративным документам, с которыми ознакомилась The New York Times, компания начала принуждать сотрудников помочь ей выручить ее еще в апреле, когда она начала торговать краткосрочными кредитами.

Около 70-80 процентов сотрудников Evergrande по всему Китаю попросили внести деньги, которые затем будут использованы для финансирования операций Evergrande, сообщил недавно государственному агентству Anhui Online Broadcasting Corporation Лю Юнтинг, консультант Evergrande Wealth. группа.

Понимание новой экономики Китая

---

Карточка 1 из 5

Экономическая перестройка. Китай вводит новые меры, чтобы изменить способ работы своего бизнеса и ограничить власть руководителей. Эти изменения, вызванные стремлением к государственному контролю и опоре на собственные силы, являются концом позолоченного века для частного бизнеса, превратившего страну в производственный центр и центр инноваций.

Си Цзиньпин расширяет контроль. Если у руководителей раньше был зеленый свет на расширение своего бизнеса любой ценой, теперь чиновники хотят диктовать, какие отрасли будут процветать, а какие — разоряться.Китайское правительство ужесточило надзор за интернет-Голиафами страны, объявило все транзакции с криптовалютой незаконными и задержало высшее руководство.

Гигант недвижимости в опасности. Крупнейший девелопер Китая, Evergrande, напугал мировые рынки своими финансовыми проблемами, а правительство оставалось в стороне. Только в декабре компания заявила, что представители государственных учреждений присоединились к комитету по рискам, чтобы помочь реструктурировать бизнес.

Долгосрочная перспектива неясна. Некоторые аналитики говорят, что меры г-на Си и стремление ограничить чрезмерное заимствование уже сыграли большую роль в китайском бизнесе. Но экономика Китая замедляется, и Пекину, возможно, придется приложить больше усилий, чтобы разжечь ее.

Версия этого интервью была отключена в пятницу. Anhui Online Broadcasting не ответила на запрос о комментарии.

Неясны масштабы кампании и сколько денег она могла бы собрать. Сотрудникам было сказано вложить определенную сумму денег в продукты Evergrande Wealth, и что, если они не сделают этого, их зарплата и бонусы будут закреплены за работой, сказали сотрудники Anhui.

Руководство компании заявило, что инвестиции были частью «финансирования цепочки поставок» и позволят Evergrande производить платежи своим поставщикам, сказал г-н Лю в интервью Anhui. «Поскольку наши сотрудники должны были заполнить квоту, мы попросили наших друзей и семьи вложить деньги», — сказал он.

Г-н Лю сказал, что его родители и его родственники вложили 200 000 долларов, и что он вложил около 75 000 долларов своих собственных денег в Evergrande Wealth.

Еще до протестов на прошлой неделе Эвергранд был на стороне Пекина.В конце прошлого месяца ее руководители были вызваны на встречу с регулирующими органами. Должностные лица ведущих банков и страховых компаний Китая посоветовали руководителям разобраться со своими непомерно высокими долгами, чтобы сохранить стабильность финансового рынка Китая.

Наибольшую озабоченность властей вызывают недостроенные квартиры Эвергранда. Компания ведет около 800 проектов в более чем 200 городах Китая.

Evergrande, которая часто продает квартиры заранее, чтобы собрать наличные до того, как они будут завершены, все же может потребоваться сдать целую 1 квартиру.По оценке Barclays, покупателям жилья будет передано 6 миллионов объектов недвижимости.

Под пристальным вниманием, в начале этого месяца Evergrande собрала своих высших руководителей и попросила их публично подписать так называемый «военный приказ» — обещание завершить незавершенное строительство.

Уэсли Чжан и его семья входят в число сотен тысяч семей, которые все еще ждут свои квартиры, и они надеются, что компания сможет их сдать. 33-летний г-н Чжан присоединился к другим покупателям жилья, протестовавшим в Хэфэе на прошлой неделе после того, как он узнал, что Evergrande также задолжала деньги своим сотрудникам.

«Все встревожены, мы немного похожи на муравьев на раскаленной сковороде, не представляющих, что делать», — сказал г-н Чжан, используя китайское выражение, чтобы описать страдания от наблюдения за потенциальным исчезновением инвестиций в размере 124 000 долларов. Он сказал, что надеется, что протесты побудят правительство действовать, пока не стало слишком поздно.

«Мы надеемся, что центральное правительство уделит этому внимание», — сказал г-н Чжан. «Тогда кто-нибудь выйдет, чтобы вмешаться».

Кредиты | Налоговая служба

Предоставление ссуды или иное предоставление кредита между частным фондом и дисквалифицированным лицом является актом самоуправления.Однако это не включает ссуду дисквалифицированным лицом частному фонду без процентов или других сборов, если заемщик использует ссуду исключительно для целей, указанных в разделе 501 (c) (3) Кодекса. Для этих целей ссуда, предоставленная дисквалифицированным лицом частному фонду по процентным ставкам ниже рыночных, рассматривается как акт самообслуживания в той же степени, что и ссуда по рыночным процентным ставкам.

Самостоятельная сделка происходит, когда (1) третья сторона покупает собственность и принимает на себя ипотеку, принадлежащую частному фонду, и (2) третья сторона передает собственность дисквалифицированному лицу, которое либо принимает на себя ответственность по ипотеке, либо берет имущество подлежит ипотеке.В этой сделке считается, что фонд предоставил дисквалифицированному лицу ссуду в размере неоплаченной задолженности по имуществу на момент передачи.

Обещание, залог или аналогичная договоренность в отношении денег или собственности частному фонду дисквалифицированным лицом, будь то посредством устного или письменного соглашения, векселя или иного документа о выплате долга, не является продлением кредита до указанной даты зрелости в той мере, в какой это мотивировано благотворительными намерениями и не подкреплено соображениями.

Выполнение трастовых функций и определенных общих банковских услуг банком или трастовой компанией, которая является дисквалифицированным лицом, не является актом самоуправления, если услуги разумны и необходимы для выполнения освобожденных целей частного фонда и компенсации выплачиваемая банку или трастовой компании не является чрезмерной (с учетом справедливой процентной ставки за использование средств банком или трастовой компанией).

Общие банковские услуги, не связанные с самообслуживанием:

1. Текущие счета, если банк не взимает проценты по овердрафту или комиссию за обслуживание, превышающую фактическую стоимость обработки овердрафта,

2. сберегательных счетов, если фонд может снимать свои средства не позднее, чем за 30 дней, не подвергая себя потере процентов на свои деньги за то время, пока деньги находились на депозите, и

3. Хранилище.

Покупка депозитных сертификатов, которые обеспечивают сниженную процентную ставку, если они не удерживаются до погашения у банковского учреждения, дисквалифицированного лица в отношении частного фонда, не подпадают под действие разрешенных общих банковских услуг и разрешены. акт самоуправления.

---

Вернуться к жизненному циклу частного фонда

Lend & Borrow в App Store

Нам доверяют сотни тысяч пользователей, SoLo позволяет вам занимать деньги на своих условиях или давать взаймы и получать выгоды в виде прибыли или социального воздействия.Еще никогда не было так просто. Присоединяйтесь к сообществу SoLo и оставьте другие варианты в прошлом! Выбранные в качестве одной из идей Fast Company по изменению мира в 2021 году, мы продолжаем создавать сообщество, обеспечивающее финансовую автономию для всех.

SoLo поддерживается ведущими новаторами и прессой, такими как Forbes, Techstars и Money 20/20, а также Visa, Kiva и тысячами банковских партнеров. Загрузите сейчас, чтобы получить гибкий доступ к капиталу или новый способ быстро вернуть свои дополнительные деньги.

— Зарабатывайте деньги, помогая другим —

Кредитование на SoLo — отличный способ оказать социальное влияние, а также вернуть свои деньги. Мы являемся лидером в области экстренного доступа к капиталу, наши запросы на капитал являются краткосрочными, поэтому вы получите свой капитал обратно быстрее, чем где-либо еще. Используйте наш рейтинг SoLo на основе данных или просмотрите историю транзакций другого участника, чтобы оценить профиль риска. У нас есть инструменты, которые помогут обосновать ваши решения о кредитовании и создать сбалансированный портфель в соответствии с вашими целями риска и доходности.После финансирования SoLo позаботится обо всем остальном за счет автоматизации и пошаговых обновлений.

«Модель кредитования, которая не обманывает потребителя». Techstars, Lesa Mitchell

— Заимствуйте до 500 долларов на ваших условиях —

Заемщики на SoLo получают быстрое, легкое и удобное финансирование на 100% добровольных условиях в отношении затрат и сборов. Ответственно используя SoLo, вы сможете повысить свой рейтинг SoLo Score и общую сумму, которую вы можете взять в долг. Мы предоставляем структурированное сообщество для встреч отдельных кредиторов и заемщиков и создали интеллектуальные функции, такие как автоматические выплаты, чтобы ваши денежные запросы никогда не задерживались.

«Наконец, приложение для заемщиков, живущих от зарплаты до зарплаты» — Forbes

— Надежно и надежно —

Мы серьезно относимся к безопасности вашей личной информации и стремимся ее защищать. Наш хостинг-провайдер является поставщиком услуг уровня 1 согласно PCI DSS. SoLo никогда не хранит ваши учетные данные онлайн-банкинга. Кроме того, каждый счет вкладчика в нашем банке-партнере застрахован на сумму не менее 250 000 долларов США.

— Бесплатное образование —

SoLo предоставляет пользователям полную программу обучения финансовой грамотности.Мы считаем, что доступ к информации является ключом к формированию устойчивых финансовых привычек. Берите курсы, учитесь и делитесь этим бесплатным ресурсом с другими. Знания — это богатство, помогите нам их распространять! Вы можете узнать больше на сайте www.solofunds.com.

— ПОДДЕРЖКА —

Если вам нужна помощь, свяжитесь с нами в любое время. Напишите нам по адресу [email protected], и мы свяжемся с вами в ближайшее время. Мы здесь, чтобы помочь!

вех: 1921–1936 — Офис историка

Введение

В годы после Первой мировой войны вопросы выплаты долга и репарации испортили отношения между союзниками и теперь побежденной Германией.Планы Дауэса и Янга, спонсируемые США, предложили возможное решение этих проблем. проблемы.

Чарльз Г. Доус (Отдел эстампов и фотографий, Библиотека Конгресс)

В конце Первой мировой войны европейские державы-победительницы потребовали, чтобы Германия компенсирует им разрушения, нанесенные четырехлетним конфликтом, за что они возлагали ответственность на Германию и ее союзников.Невозможно согласовать сумма, которую Германия должна заплатить на Парижской мирной конференции в 1919 г., США, Великобритания, Франция и другие союзники. для решения вопроса учредила репарационную комиссию. Весной 1921 г. Комиссия установила окончательный счет в 132 миллиарда золотых марок, примерно 31,5 миллиарда долларов. Когда Германия объявила дефолт по платежам в январе 1923 года, Франция и Бельгия оккупировала Рур, чтобы добиться оплаты.Вместо этого они встретили поддерживаемая правительством кампания пассивного сопротивления. Инфляция в Германии, которая начал ускоряться в 1922 году, перерос в гиперинфляцию. Ценность Немецкая валюта рухнула; битва за репарации достигла тупик.

Ссуды США союзным державам

Между тем, вторая финансовая проблема военного времени вызвала напряженность среди бывших союзники.В то время как Соединенные Штаты были мало заинтересованы в сборе репараций из Германии, было решено обеспечить выплату более чем 10 миллиардов долларов он предоставил союзникам в течение войны. Время и И снова Вашингтон отклонил призывы списать эти долги во имя общего причина военного времени; он также сопротивлялся попыткам увязать репарации с межсоюзнической войной долги. В 1922 году Лондон сделал эту ссылку явной в записке Бальфура, в которой говорилось: что он будет добиваться репараций и погашения долгов военного времени у своих европейских союзники равны своему долгу перед США.В том же году Конгресс создал Комиссия США по военному долгу для обсуждения планов погашения льготных условиях, с 17 странами, которые заняли деньги у Соединенные Штаты.

План Дауэса

В конце 1923 г., когда европейские державы зашли в тупик из-за репараций Германии, Комиссия по возмещению ущерба сформировала комитет для рассмотрения ситуации.Возглавляемый Чарльз Г. Доус (банкир из Чикаго, бывший директор Бюджетного бюро и будущего вице-президента) комитет представил его предложение в апреле 1924 года. Согласно плану Дауэса, ежегодная репарация Германии платежи будут сокращены, со временем увеличиваясь по мере улучшения экономики; в однако полная сумма выплаты не была определена. Разработка экономической политики в Берлине будет реорганизована под иностранным контролем и введена новая валюта, Рейхсмарка, принята.Франция и Бельгия эвакуируют Рур и иностранные банки предоставят правительству Германии ссуду в размере 200 миллионов долларов, чтобы помочь стимулировать экономическое развитие. стабилизация. Американский финансист Дж. П. Морган разместил заем на рынке США, который быстро превысил предложение. В течение следующих четырех лет Банки США продолжали ссужать Германии достаточно денег, чтобы она могла покрыть репарационные выплаты таким странам, как Франция и Великобритания.Эти страны, в свою очередь, использовали свои репарационные выплаты из Германии для обслуживания своих военные долги США. В 1925 году Доус был одним из лауреатов Нобелевской премии. Премия мира в знак признания вклада его плана в решение кризис по поводу репараций.

Молодой план

Осенью 1928 г. был сформирован еще один экспертный комитет, разработать окончательное решение проблемы немецких репараций.В 1929 г. комитет под председательством Оуэна Д. Янга, главы General Electric и член комитета Дауэса предложили план, который уменьшил общую сумма репараций, требуемых от Германии до 121 миллиарда золотых марок, почти 29 долларов млрд с выплатой в течение 58 лет. Другой заем будет размещен в иностранной рынки, на этот раз на общую сумму 300 миллионов долларов. Иностранный надзор за финансами Германии прекратится, и последние оккупационные войска покинут немецкую землю.В Янг План также призвал к созданию Банка международных отношений. Расчеты, призванные облегчить выплату репараций.

Комитет по репарациям совещается с государственным секретарем Генри Л. Стимсоном. Председатель комитета Оуэн Д. Янг сидит слева от Стимсона. (Харрис и Юинг; Отдел эстампов и фотографий, Библиотека Конгресса)

Наступление Великой депрессии с самого начала обрекло план Юнга.Займы от американских банков помогли поддержать немецкую экономику до 1928 года; когда эти кредиты иссякли, экономика Германии пришла в упадок. В 1931 году, когда мир затонул глубже в депрессию, годичный мораторий на все долги и репарации выплаты были объявлены по указанию президента Герберта Гувера; усилие продлить мораторий в следующем году не удалось. На Лозаннской конференции в 1932 г., европейские страны согласились отменить свои требования о возмещении ущерба Германии. сохранить для окончательного платежа.После выборов в ноябре 1932 года Франклина Д. Рузвельт, Франция и Великобритания возродили связь между репарации и военные долги, связывающие их обещание Лозаннской конференции отменить их претензии к Германии по поводу списания долгов США Состояния. Соединенные Штаты не примут это предложение. К середине 1933 г. все Европейские страны-должники, за исключением Финляндии, объявили дефолт по своим займам от Соединенные Штаты.

Тем не менее, планы Дауэса и Янга были важными усилиями США, которые длительные последствия. Это произойдет так скоро после отказа США от Версальского договора и Лига Наций, Планы Дауэса и Янга были важными примерами возобновления сотрудничества США с Европейские дела. План Янга также имел более длительный эффект: Банк для Международные расчеты, или BIS, продолжают работать по сей день как форум. для консультаций и сотрудничества с центральным банком.Опыт Соединенных Штатов с межсоюзническими военными долгами продолжали влиять на его внешнюю политику в течение многих лет приходить; это влияние очевидно в Законе Джонсона 1934 г., Актах о нейтралитете 1930-е годы и ленд-лиз программа во Второй мировой войне.

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии

Если вы думаете о том, чтобы улучшить дом или ищете способы оплаты обучения вашего ребенка в колледже, вы можете подумать о том, чтобы задействовать капитал своего дома — разницу между тем, за что ваш дом может быть продан, и тем, что вы должны по ипотеке — как способ покрытия расходов.

Финансирование собственного капитала может быть оформлено в виде ссуды или кредитной линии. В случае ссуды под залог собственного капитала кредитор предоставляет вам авансом всю сумму ссуды, в то время как кредитная линия под залог собственного капитала обеспечивает источник средств, которые вы можете использовать по мере необходимости.

Рассматривая ссуду или кредитную линию на покупку собственного капитала, изучите и сравните планы ссуд, предлагаемые банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить более выгодную сделку.

Помните, что ваш дом обеспечивает сумму, которую вы занимаете, посредством ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии.Если вы не выплатите свой долг, кредитор может заставить вас продать свой дом, чтобы погасить долг.

Ссуды под залог жилого фонда

Заем под залог собственного капитала — это ссуда на фиксированную сумму денег, которая обеспечена вашим домом. Вы выплачиваете ссуду равными ежемесячными платежами в течение определенного срока, как и первоначальную ипотеку. Если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Сумма, которую вы можете взять в долг, обычно ограничена 85 процентами капитала вашего дома.Фактическая сумма кредита также зависит от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома.

Спросите друзей и родственников о рекомендациях кредиторов. Затем сделайте покупки и сравните условия. Поговорите с банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами, ипотечными компаниями и ипотечными брокерами. Но учтите: брокеры не ссужают деньги; они помогают оформлять ссуды.

Попросите всех кредиторов, с которыми вы проводите собеседование, объяснить доступные вам планы ссуды. Если вы не понимаете условий предоставления кредита, задавайте вопросы.Они могут означать более высокие затраты. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Годовая процентная ставка (APR) для жилищной ссуды учитывает баллы и расходы на финансирование. Обратите особое внимание на комиссионные сборы, в том числе сборы за подачу заявки или за обработку ссуды, сборы за выдачу или андеррайтинг, сборы ссудодателя или за финансирование, сборы за оценку, сборы за подготовку и регистрацию документов, а также сборы брокеров; они могут быть указаны как баллы, комиссия за отправку или надбавка к процентной ставке.Если к сумме кредита добавляются баллы и другие сборы, вы заплатите больше для их финансирования.

Спросите свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг — это система, которую кредиторы используют, чтобы определить, давать ли вам кредит. Информация о вас и вашем кредитном опыте — такая как история оплаты счетов, количество и тип ваших учетных записей, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас были свои учетные записи — собирается из вашей кредитной заявки и ваш кредитный отчет.Кредиторы сравнивают эту информацию с показателями кредитоспособности людей с аналогичным профилем. Система кредитного рейтинга присуждает баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто с наибольшей вероятностью выплатит долг. Общее количество баллов — ваш кредитный рейтинг — помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны, то есть насколько велика вероятность того, что вы вернете ссуду и произведете платежи в срок. Для получения дополнительной информации о кредитных рейтингах прочтите Как кредитные рейтинги влияют на стоимость кредита и страхования .

Вести переговоры с более чем одним кредитором. Не бойтесь заставить кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, дав им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене. Попросите каждого кредитора снизить баллы, комиссионные или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если ссуда не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов.Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Кредитные линии собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала, также известная как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, во многом похожую на кредитную карту. Вы можете занять столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к учетной записи. Вы не можете превышать свой кредитный лимит. Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы производите платежи только на ту сумму, которую вы фактически заимствуете, а не на всю имеющуюся сумму.HELOC также может дать вам определенные налоговые преимущества, недоступные для некоторых видов ссуд. За подробностями обратитесь к бухгалтеру или налоговому консультанту.

Как и кредиты под залог собственного капитала, HELOC требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога по ссуде. Это может поставить под угрозу ваш дом, если ваш платеж будет задержан или вы не сможете его произвести вообще. Ссуды с крупными выплатами — единовременная выплата, обычно выплачиваемая в конце ссуды — могут побудить вас занять больше денег для погашения этого долга или могут поставить под угрозу ваш дом, если вы не сможете претендовать на рефинансирование.И, если вы продаете свой дом, большинство планов требуют, чтобы вы одновременно погасили кредитную линию.

Часто задаваемые вопросы о HELOC

Кредиторы предлагают кредитные линии под залог собственного капитала различными способами. Ни один план ссуды не подходит для каждого домовладельца. Свяжитесь с разными кредиторами, сравните варианты и выберите кредитную линию собственного капитала, наиболее соответствующую вашим потребностям.

Сколько денег вы можете занять по кредитной линии под залог собственного капитала?

В зависимости от вашей кредитоспособности и суммы непогашенного долга вы можете взять в долг до 85 процентов оценочной стоимости вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по своей первой ипотеке.Спросите кредитора, существуют ли минимальные требования к снятию средств при открытии вашей учетной записи, и есть ли минимальные или максимальные требования к снятию средств после открытия вашей учетной записи. Спросите, как вы можете потратить деньги из кредитной линии — с помощью чеков, кредитных карт или и того, и другого.

Вам следует выяснить, устанавливает ли ваш план обеспечения собственного капитала фиксированное время — период выдачи — когда вы можете снимать деньги со своего счета. По истечении периода розыгрыша вы сможете возобновить кредитную линию. Если вы не можете сделать это, вы не сможете занять дополнительные средства.В некоторых планах вам, возможно, придется выплатить непогашенный остаток. В других случаях вы можете погасить баланс в течение определенного времени.

Какая процентная ставка?

В отличие от ссуды под залог собственного капитала, годовая процентная ставка кредитной линии под залог собственного капитала не учитывает баллы и расходы на финансирование. Рекламируемая годовая процентная ставка для кредитных линий собственного капитала основана только на процентах.

Спросите о типах процентных ставок, доступных по плану собственного капитала.Большинство HELOC имеют переменные процентные ставки. Эти ставки могут сначала предлагать более низкие ежемесячные платежи, но в течение остального периода погашения платежи могут измениться — и могут возрасти. Фиксированные процентные ставки, если таковые имеются, сначала могут быть немного выше переменных ставок, но ежемесячные платежи остаются неизменными в течение срока действия кредитной линии.

Если вы рассматриваете переменную ставку, проверьте и сравните условия. Проверьте периодический лимит — лимит процентной ставки изменяется единовременно. Также проверьте ограничение срока действия — ограничение на изменение процентной ставки в течение срока кредита.Кредиторы используют индекс, такой как основная ставка, чтобы определить, насколько повысить или понизить процентные ставки. Спросите кредитора, какой индекс используется, насколько и как часто он может меняться. Проверьте маржу — сумму, добавляемую к индексу, которая определяет начисляемые с вас проценты. Кроме того, поинтересуйтесь, сможете ли вы через некоторое время преобразовать ссуду с плавающей ставкой в ​​фиксированную.

Иногда кредиторы предлагают временно сниженную процентную ставку — ставку, которая необычно низка и действует только в течение вводного периода, скажем, шести месяцев.В это время ваши ежемесячные платежи также будут меньше. Однако после окончания вводного периода ваша ставка (и выплаты) увеличиваются до истинного рыночного уровня (индекс плюс маржа). Спросите, является ли предлагаемая вам ставка «со скидкой», и если да, узнайте, как она будет определяться в конце периода скидки и насколько больше ваши платежи могут быть в это время.

Каковы предварительные затраты на закрытие сделки?

Когда вы открываете кредитную линию под залог собственного капитала, вы оплачиваете многие из тех же расходов, что и при финансировании первоначальной ипотечной ссуды.К ним относятся: регистрационный сбор, поиск по названию, оценка, гонорары адвокатам и баллы (процент от суммы, которую вы заимствуете). Эти расходы могут существенно увеличить стоимость вашего кредита, особенно если вы в конечном итоге занимаетесь небольшой суммой из кредитной линии. Попробуйте договориться с кредиторами, чтобы узнать, будут ли они оплачивать некоторые из этих расходов.

Каковы текущие расходы?

В дополнение к предварительным затратам на закрытие сделки некоторые кредиторы требуют, чтобы вы платили комиссионные в течение всего срока действия ссуды.Они могут включать в себя ежегодный членский взнос или взнос за участие, который взимается независимо от того, используете ли вы учетную запись, и / или комиссию за транзакцию, которая взимается каждый раз, когда вы занимаете деньги. Эти комиссии увеличивают общую стоимость кредита.

Каковы условия погашения кредита?

По мере погашения ссуды ваши платежи могут измениться, если ваша кредитная линия имеет переменную процентную ставку, даже если вы не занимаете больше денег со своего счета. Узнайте, как часто и насколько могут меняться ваши платежи.Спросите, выплачиваете ли вы и основную сумму, и проценты, или только проценты. Даже если вы выплачиваете часть основной суммы, спросите, покроют ли ваши ежемесячные платежи всю заемную сумму или вы должны будете внести дополнительный платеж в счет основной суммы в конце ссуды. Кроме того, вы можете спросить о штрафах за просрочку платежа и о том, при каких условиях кредитор может считать вас неисполненным и потребовать немедленную полную оплату.

Каковы условия погашения кредита в конце срока?

Спросите, есть ли у вас задолженность по крупному платежу в конце срока кредита.Если вы можете и не уверены, что сможете позволить себе воздушный шар, вы можете пересмотреть условия погашения. Когда вы берете ссуду, спросите об условиях продления плана или рефинансирования невыплаченного остатка. Вы можете попросить кредитора заблаговременно — в письменной форме — рефинансировать любой остаток по окончании ссуды или при необходимости продлить срок погашения.

Какие гарантии заложены в ссуду?

Одна из лучших защит, которые у вас есть, — это Федеральный закон о праве на кредитование.По закону кредиторы должны сообщить вам об условиях и стоимости кредитного плана, когда вы получите заявку. Кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку и условия оплаты, а также должны сообщать вам о расходах на открытие или использование счета, например об оценке, кредитном отчете или гонорарах адвокатам. Кредиторы также должны сообщить вам о любых функциях с плавающей процентной ставкой и дать вам брошюру с описанием общих характеристик планов собственного капитала.

The Truth in Lending Act также защищает вас от изменений условий счета (кроме функции с переменной ставкой) до открытия плана.Если вы решите не участвовать в плане из-за изменения условий, все уплаченные вами сборы должны быть вам возвращены.

После открытия вашего плана собственного капитала, если вы платите в соответствии с договоренностью, кредитор, как правило, не может прекратить действие вашего плана, ускорить выплату вашего непогашенного остатка или изменить условия вашего счета. Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, когда процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, если ваш контракт допускает такую ​​практику.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если HELOC не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте ссуду. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. И, как и в случае ссуды под залог недвижимости, вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания документов о ссуде. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Правило трехдневной отмены

Федеральный закон дает вам три дня на пересмотр подписанного кредитного соглашения и расторжение сделки без штрафных санкций.Вы можете отменить подписку по любой причине, но только если вы используете свое основное место жительства — будь то дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом — в качестве залога, а не отдых или второй дом.

С правом отмены у вас есть до полуночи третьего рабочего дня, чтобы отменить кредитную транзакцию. День первый начинается после:

• Вы подписываете кредитный договор;
• вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании», содержащую ключевую информацию о кредитном контракте, включая годовую процентную ставку, плату за финансирование, финансируемую сумму и график платежей; и
• вы получаете две копии уведомления о предоставлении истины, в котором объясняется ваше право на отказ.

Для целей отмены рабочие дни включают субботу, но не воскресенье или официальные праздничные дни. Например, если перечисленные выше события происходят в пятницу, у вас есть время отменить до полуночи следующего вторника.

В течение этого периода ожидания деятельность, связанная с контрактом, невозможна. Кредитор не может предоставить деньги по ссуде. Если вы имеете дело с ссудой на улучшение жилищных условий, подрядчик не имеет права поставлять какие-либо материалы или начинать работу.

Если вы решите отменить

Если вы решите отменить, вы должны сообщить об этом кредитору в письменной форме.Вы не можете отменить по телефону или лично поговорить с кредитором. Ваше письменное уведомление должно быть отправлено по почте, в электронном виде или доставлено до полуночи третьего рабочего дня.

Если вы аннулируете договор, залог в вашем доме также аннулируется, и вы не несете ответственности ни за какие суммы, включая финансовые расходы. У кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках транзакции, и освободить любые залоговые права в вашем доме.Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете сохранить их до тех пор, пока кредитор не докажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.

Если у вас возникла серьезная личная финансовая ситуация — например, повреждение вашего дома в результате урагана или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену и отменить трехдневный период.Чтобы отказаться от своего права, вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену. Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, владеющим домом.

Федеральное трехдневное правило отмены не применяется во всех ситуациях, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают:

• вы подаете заявку на ссуду на покупку или строительство вашего основного дома
• вы рефинансируете ссуду у того же кредитора, у которого есть ссуда, и не занимаете дополнительных средств
• Государственное агентство является кредитором ссуды.

В этих ситуациях у вас могут быть другие права отмены в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

Вредная практика обеспечения справедливости в отношении домашнего имущества

Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если займете у недобросовестных кредиторов, которые предложат вам дорогостоящую ссуду на основе собственного капитала вашего дома. Некоторые кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев, имеющих низкие доходы или проблемы с кредитом, а затем пытаются воспользоваться ими, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы.Будьте начеку:

• Перемена ссуды: Кредитор рекомендует вам неоднократно рефинансировать ссуду и часто занимать больше денег. Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и проценты. Это увеличивает ваш долг.

• Страхование Упаковка: Кредитор добавляет страховку кредита или другие страховые продукты, которые могут вам не понадобиться для вашей ссуды.

• Приманка и подмена: Кредитор предлагает один набор условий ссуды, когда вы подаете заявку, а затем вынуждает вас принять более высокие сборы, когда вы подписываете для завершения транзакции.

• Выделение капитала: Кредитор дает вам ссуду на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить долг. Если вы не сможете произвести оплату, вы можете потерять дом.

• Нетрадиционные продукты: Кредитор может предлагать нетрадиционные продукты, когда вы делаете покупки для получения кредита под залог собственного капитала:
  • Например, кредиторы могут предлагать ссуды, по которым минимальный платеж не покрывает основную сумму долга и причитающиеся проценты.Это приводит к увеличению остатка по ссуде и, в конечном итоге, к увеличению ежемесячных платежей. Многие из этих ссуд имеют переменные процентные ставки, что может увеличить ваш ежемесячный платеж в случае повышения процентной ставки.
  • Ссуды также могут иметь низкие ежемесячные платежи, но иметь крупную единовременную выплату в конце срока ссуды. Если вы не можете произвести воздушный платеж или рефинансирование, вы столкнетесь с лишением права выкупа закладной и потерей вашего дома.
• Нарушения обслуживания ипотеки: Кредитор взимает с вас ненадлежащие сборы, такие как штрафы за просрочку платежа, не разрешенные в соответствии с ипотечным договором или законом, или сборы за страхование, предоставленное кредитором, даже если вы обеспечивали страхование своей собственности.Кредитор не предоставляет вам точных или полных выписок по счету и данных о выплатах, что делает практически невозможным определение того, сколько вы заплатили или какую сумму должны. Вы можете заплатить больше, чем должны.

• Заем на улучшение дома: Подрядчик звонит или стучит в вашу дверь и предлагает установить новую крышу или отремонтировать вашу кухню по разумной цене. Вы говорите ему, что заинтересованы, но не можете Он говорит вам, что это не проблема — он может организовать финансирование через известного ему кредитора.Вы соглашаетесь с проектом, и подрядчик приступает к работе. В какой-то момент после начала работы подрядчика вас просят подписать много бумаг. Бумаги могут быть пустыми, или кредитор может поспешить вас подписать, прежде чем у вас будет время прочитать то, что вам дали. Подрядчик грозит оставить работы в вашем доме незавершенными, если вы не подпишете. Вы подписываете бумаги. Только позже вы понимаете, что подписанные вами бумаги являются ссудой под залог недвижимости. Процентная ставка, баллы и комиссии кажутся очень высокими. Что еще хуже, работа над вашим домом выполнена неправильно или не завершена, а подрядчик, которому, возможно, заплатил кредитор, мало заинтересован в завершении работы к вашему удовлетворению.

Некоторые из этих практик нарушают федеральное кредитное законодательство, касающееся раскрытия информации об условиях займа; дискриминация по возрасту, полу, семейному положению, расе или национальному происхождению; и взыскание долгов. У вас также могут быть дополнительные права в соответствии с законодательством штата, которые позволят вам подать иск.

«Я перешел от необходимости занимать деньги к зарабатыванию 4 млн долларов в день»: как NFT встряхивают мир искусства | Цифровое искусство

«На самом деле это намного проще, чем вы думаете». Сегодня днем ​​вторник, и, к своему некоторому удивлению, я разговариваю по телефону с Пэрис Хилтон, которая любезно объясняет мир NFT.

Хилтон — это множество вещей: звезда реалити-шоу, наследница, маловероятный гуру фитнеса, который использует дизайнерские сумочки вместо утяжелителей. Но до сих пор она никогда не считалась значительным игроком в мире искусства. Когда художники признавали ее, часто они делали это, чтобы фетишизировать ее образ. В 2008 году Дэмиен Херст купил ее портрет художника Джонатана Йео, на котором ее тело создано из коллажированных изображений, вырезанных из порно-журналов.

Тем не менее, в прошлом году она стала сюрреалистической фигурой на сцене NFT: мир наводнен криптовалютными долларами и обещает преобразовать миры искусства и коммерции.Когда мы говорим, Хилтон только что вернулась с биткойн-конференции в Майами, где клиенты заплатили до 25000 долларов за VIP-столики на вечеринке по случаю открытия, чтобы посмотреть ее ди-джея в паре наушников с бриллиантовой инкрустацией. «NFT означает невзаимозаменяемый токен, цифровой токен, который можно обменять на цифровое произведение искусства», — объясняет она. «Вы можете установить его на свой компьютерный сервер или на свой телефон. У меня дома есть эти экраны, и я их показываю ».

Конечно же, в особняке Hilton в Беверли-Хиллз есть экраны, на которых отображаются NFT, созданные ею в сотрудничестве с цифровым художником Блейком Кэтрин.К ним относятся видео чихуахуа на вершине вращающейся ионной колонны (дань уважения ее умершему питомцу Тинкербелл) и анимированный автопортрет Хилтон в виде сверкающей компьютерной графики Барби, плавающей в облаках, произведение, которое она назвала Iconic Crypto Queen, и который она продала в апреле более чем за 1 миллион долларов.

Пэрис Хилтон работала с художницей Блейк Кэтрин над созданием цифрового трибьюта ее чихуахуа Тинкербелл. Фотография: Пэрис Хилтон / Блейк Кэтрин

Компания Hilton начала инвестировать в криптовалюту в 2016 году.«Я подружилась с основателями Ethereum», — говорит она. (Ethereum производит эфир, валюту, в которой торгуется большинство NFT.) С тех пор она занялась коллекционированием криптовалюты и владеет более чем 150 NFT.

Сторонникам NFT эта технология предлагает революционно новый способ продажи искусства и обхода высокомерных культурных привратников, чье сопротивление криптовалютному будущему кажется столь же очевидным, как пренебрежение парижским миром искусства XIX века к импрессионизму.В этом контексте актуальность бренда Hilton для движения NFT имеет смысл. Розовая, инкрустированная драгоценными камнями и откровенно мотивированная тем, что она настолько богата и известна, насколько это возможно, она далека от того человека, чьи работы обычно выставляются в галереях с высокими фишками или вешаются в киосках на арт-ярмарках.

Тем не менее, поддержка Хилтона также может быть оружием для тех, кто рассматривает NFT как еще один удручающий пример спекулятивной логики вкуса финансовой монополии. Для недоброжелателей, от критика Вальдемара Янущака до художника Дэвида Хокни, рынок NFT является домом для морально обанкротившихся, экологически вандалистских грабителей, чьи творения едва ли можно квалифицировать как искусство.

Хотя большинство из нас все еще пытается вспомнить, что означает «взаимозаменяемый», идет борьба за определение того, как понимать NFT. Являются ли они жизненно важным культурным продуктом, который говорит нам что-то важное о цифровом потреблении? Или они просто последний циничный способ заработать абсурдные деньги?

---

Пестрая команда знаменитостей попробовала свои силы в продаже цифрового искусства, в том числе Снуп Догг, Линдси Лохан и Джон Клиз. В июле было подсчитано, что продажи NFT в первой половине 2021 года выросли более чем на 2 млрд долларов (1 фунт стерлингов.47bn) — тенденция, которая побудила Christie’s и Sotheby’s проводить свои собственные аукционы NFT и, как считается, привела к рекордному росту продаж современного искусства. Но лишь небольшая часть доходов от художественных NFT попала на банковские счета галерей, которые, помимо аукционных домов, традиционно получали львиную долю прибыли арт-рынка.

В марте криптофирма Injective Protocol заплатила 95 000 долларов за «Дураков», физическое произведение Бэнкси, изображающее аукциониста, продающего картину в рамке со словами: «Не могу поверить, что вы, дебилы, действительно покупаете это дерьмо.Затем они сожгли картину, а затем продали ее цифровой жетон за 380 000 долларов. Мероприятие было маркетинговым ходом, призванным разжечь возмущение, привлечь внимание общественности и получить прибыль. И все же символизм был мощным: цифровое искусство пришло на смену своему физическому предку, и его грядущее превосходство должно быть отражено более высокой ценой.

По сути, NFT — это цифровой сертификат собственности, почти всегда покупаемый и продаваемый с использованием криптовалюты, к которому можно прикрепить любой цифровой файл — файл изображения jpeg, видео, песню.То, что Hilton может выставить Iconic Crypto Queen в своем доме, несмотря на то, что она ее продала, является частью привлекательности NFT — и представляет собой вызов, который он ставит перед установившейся бизнес-моделью для торговли и доступа к произведениям искусства. С помощью простого поиска в Google любой может бесплатно найти и загрузить файл, связанный с NFT, и сохранить его на своем телефоне или компьютере, но только владелец имеет право продать его. Каждый NFT уникален, и все транзакции регистрируются в блокчейне, типе базы данных, изобретенной в 2008 году с целью записи движения криптовалюты.

Beeple’s Everyday: первые 5000 дней, продано на Christie’s в марте 2021 года за 69,3 млн долларов. Фотография: Getty Images

В отличие от бизнес-модели коммерческих галерей, NFT предназначены для того, чтобы исключить потребность в арт-дилерах, позволяя художникам торговать напрямую в Интернете. обычно через специализированные аукционные сайты. Что особенно важно, в отличие от мира современного искусства, здесь нет «проверки» коллекционеров — практики, направленной на то, чтобы помешать самым спекулятивным покупателям переворачивать произведения искусства, быстро перепродав их с прибылью.Любой может купить NFT, а цены, которые часто остаются загадкой в ​​элитных коммерческих галереях, являются общедоступными. Каждый раз, когда NFT перепродается, его создатель также получает прибыль — встроенная система роялти, отсутствующая в мире физического искусства, где художники часто чувствуют себя обманутыми, когда их работы перепродаются на вторичном рынке.

Модель торговли и обмена произведениями искусства, построенная на принципах финансовой прозрачности, гонораров и легкого доступа для всех, может показаться эгалитарной.В действительности все было иначе. Как только стало очевидно, что почти все цифровое можно назвать произведением искусства и продать, цирк ворвался в город.

В марте, каждый день: первые 5000 дней, коллаж из предыдущих работ 40-летнего американца Майка Винкельмана, более известного как Бипл, был продан на Christie’s в Нью-Йорке за 69,3 миллиона долларов. После этого Кейт Мосс продала свою гифку более чем за 17000 долларов. Джек Дорси, генеральный директор Twitter, продал изображение первого твита за 2 доллара.9м. Бруклинскому кинорежиссеру удалось продать аудиофайл со своим пердуном за 85 долларов. Доминик Каммингс даже пригрозил использовать эту технологию против Бориса Джонсона, опубликовав то, что, по его словам, было доказательством злоупотребления служебным положением правительства в форме NFT.

Попутно рынок безвозмездно раздулся. Среди участников торгов на верхнем уровне был Винеш Сундаресан, предприниматель в области блокчейна, который купил NFT Beeple за 69 миллионов долларов. Значительное количество мелких энтузиастов также покупали на доступном конце рынка, стремясь прославить технологию, инвестируя в искусство блокчейнов.Вскоре пузырь лопнул. К маю ежедневные продажи NFT упали на 60%. Репутация криптоискусства также пострадала из-за его ужасной экологической репутации. (Годовое потребление энергии Эфириумом оценивается равным показателю Исландии.)

Несмотря на это, защитники по-прежнему считают, что NFT могут бросить вызов монополии на торговлю произведениями искусства, принадлежащей коммерческим галереям, и даже создать будущее, в котором физические произведения искусства будут заменены своими цифровыми аналогами.Как говорит Хилтон: «Есть картины, которые стоят 100 миллионов долларов или больше, но если задуматься, на самом деле это просто холст с краской».

---

Вначале, до того, как разбился цирк, были ботаники. Неизбежно, потому что это Интернет, тоже были кошки. Если быть точным, CryptoKitties — это онлайн-игра, запущенная в 2017 году, позволяющая игрокам торговать и «разводить» уникальных мультяшных кошачьих, продаваемых как NFT, с использованием технологии блокчейн. Хотя первый NFT был создан человеком по имени Кевин Маккой в ​​2014 году, CryptoKitties привлекли внимание и деньги, а некоторые кошки торговались на сотни тысяч долларов.В течение 2020 года, когда криптовалюты бурно развивались, а пандемия ускорила наше превращение в вид зомби, одержимых экранами, интерес к NFT быстро набирал обороты. Как следствие, стоимость работ относительно небольшого числа художников, уже присутствующих на сцене, резко возросла.

Среди них был Тревор Джонс, 51-летний художник, живущий в Эдинбурге. Вы, вероятно, никогда не слышали о Джонсе, но он самый успешный художник NFT, работающий в Великобритании. Он начал создавать NFT в 2019 году. «Пять лет назад я изо всех сил пытался выплатить ипотечный кредит», — говорит он мне.«Я перешел от того, чтобы брать деньги в долг у друзей, чтобы оплатить счета, к зарабатыванию 4 миллионов долларов в день».

Джонс сделал себе имя, объединив живопись с цифровыми технологиями, часто создавая стилизованные изображения известных произведений искусства с использованием криптографии. В 2020 году Bitcoin Bull — анимированное изображение быка в стиле Пикассо, украшенное логотипами биткойнов и птицами Twitter — был куплен известным крипто-коллекционером по имени Пабло Родригес-Фрайле за 55 555,55 долларов.

Eardley, одна из картинок с QR-кодами, которые помогли Тревору Джонсу стать самым успешным художником NFT в Великобритании.Фотография: любезно предоставлена ​​Тревором Джонсом.

Джонс теплый, беззащитный и ошеломленный своим быстрым подъемом. «Я вырос в небольшом сообществе лесозаготовителей», — говорит он о своем детстве в западной Канаде, месте, которое он называет «суровым». «Когда мне было 25, мой друг подрался в баре и был убит». Вскоре он уехал, поселившись в Эдинбурге, где работал в городском Hard Rock Cafe официантом, а затем менеджером.

Джонс рассказывает мне о кризисе психического здоровья, который он пережил в начале 30-х годов.«Мы с девушкой расстались, и все как-то рухнуло. На тот момент это звучит банально, но я решил, что мне нужно найти что-то, что могло бы меня спасти ».

Он решил стать художником и «умолял» его перейти на базовый курс искусства в Художественной школе Лейт, по которому он получил степень в Эдинбургском университете.

Я смотрю на жизнь как на до-Beeple и post-Beeple — как мир думает до Иисуса Христа и после. Бипл — своего рода мой Иисус

Вещи для Джонса начали улучшаться в 2012 году, когда у него возникла идея включить QR-коды в свое искусство, раскрасив сканируемые штрих-коды в цвета Мондриана на холсте.Сканирование картин переносит зрителей в онлайн-галерею, где любой может загрузить свои работы. «Люди в то время смеялись надо мной», — говорит он. В то время как посетители галереи подняли носы, он приобрел в Интернете новых подписчиков, у которых, как выяснилось, были глубокие карманы.

В 2019 году Джонс начал работать с аниматорами, чтобы превратить свои картины в короткие видеоролики, которые он продал как NFT. Среди его самых успешных работ — Bitcoin Angel, NFT, основанный на барочном шедевре Бернини «Экстаз Святой Терезы», который он продал в 2020 году за сумму, эквивалентную более чем 3 миллионам долларов (все NFT Джонса покупаются за криптовалюту).На мраморной скульптуре Бернини монахиня была пронзена копьем в сердце ангелом. Она откидывается назад, охваченная возвышенным экстазом проникновения небесного тела. Когда стрела пронзает сердце монахини Джонса, она истекает кровью.

Биткойн-ангел Джонса, вдохновленный Бернини, был продан в 2020 году за сумму, эквивалентную более чем 3 миллионам долларов. Фотография: любезно предоставлена ​​Тревором Джонсом.

Для продажи Биткойн-ангела Джонс использовал веб-сайт под названием Nifty Gateway, один из множества сайтов, созданных для онлайн-аукционов. для торговли NFT, которые сейчас наводнены честолюбивыми крипто-художниками.Я посвятил день просмотру лотов, каждый из которых вспыхивал и покачивался в надежде привлечь внимание коллекционеров. Я видел гифки с кексами, превращающимися в собак, вращающимися дрессировщиками, подхалимскими портретами Илона Маска и множеством обнаженных киборгов с большими сиськами. Искусствовед Дин Киссик охарактеризовал сцену NFT, в которой доминируют мужчины, как «Etsy для парней», и по этим свидетельствам легко понять, почему. Помимо сенсационных продаж, Nifty Gateway предоставляет платформу для амбициозных предпринимателей и любителей, которые практикуют свое ремесло на компьютерах, а не связывают вешалки для макраме.

В то время как те, кто, например Джонс, успешно оседлали волну NFT, были заняты подсчетом своих крипто-долларов, за последний год мир традиционного искусства пережил упадок. Во время пандемии, когда зрители не могли физически посещать выставки и ярмарки, арт-дилеры изо всех сил пытались сделать онлайн-залы интересными или прибыльными. Как следствие, мировые продажи произведений искусства упали на 22%. Чтобы втирать соль в эту рану, миллионы криптовалютных долларов обменивались руками на изначально цифровую форму искусства.«Эта технология разработана в соответствии с существующим миром искусства», — говорит Ноа Дэвис, специалист Christie’s New York. «Это искусство, которому не нужна галерея».

Именно Дэвис помог продать NFT Бипла за 69 миллионов долларов, первое произведение крипто-искусства, когда-либо выставленное крупным аукционным домом. Он считает свое собственное влияние решающим: «Я представил NFT аудитории Christie’s и, следовательно, всему миру», — говорит он. Произведение искусства было продано на онлайн-аукционе в марте, закрытие которого заняло две недели. Торги открылись на уровне 100 долларов, и в течение часа эта цифра выросла до 1 миллиона долларов — в результате огромного количества заявок, сделанных в цифровом формате.«Я никогда не видел ничего более впечатляющего. Вы не сможете так быстро сделать ставку на аукционе, если просто не закричите: «Миллион долларов, — говорит Дэвис, — а это невозможно сделать в Интернете. Таким образом, все эти торги должны были происходить постепенно и вручную.

Чем мне может помочь коммерческая галерея? Я продаю NFT, и через три минуты деньги в моем цифровом кошельке

«Я смотрю на свою жизнь до и после Beeple», — добавляет он. «Так же думает мир до и после Иисуса Христа.Бипл — это что-то вроде моего Иисуса ».

С тех пор Christie’s продолжала зарабатывать на NFT. В мае компания получила 16,9 миллиона долларов за девять пиксельных мультипликационных персонажей из серии CryptoPunks, ранних примеров искусства NFT, которые стали популярными предметами коллекционирования. Christie’s также попытался объединить рынки криптовалют и современного искусства. Этой весной здесь прошла распродажа цифровых произведений искусства, созданных Энди Уорхолом в 1980-х годах. Изображения, восстановленные с дискет и преобразованные в NFT, включают рисунки бананов, цветов и банки для супа Кэмпбелла, которые были проданы более чем за 1 миллион долларов, сделанные на компьютере художника Commodore Amiga.

В целом мир коммерческих галерей, по понятным причинам, был осторожен в принятии технологий, предназначенных для его обхода. Однако за кулисами несколько галерей пытались ухаживать за Джонсом. Он отклонил их авансы. «Что может сделать для меня коммерческая галерея?» он спросил. «Имея до этого выставку в галерее, я год работал над картинами, оплачивая все обрамление, накладные расходы студии. Картины доставили в торговую галерею. Я могу продать или не продать, галерея берет комиссию от 45 до 55%, и они могут выплатить через месяц, шесть недель, два месяца спустя.» И сейчас? «Я что-то продаю, и через три минуты деньги в моем цифровом кошельке».

---

Иногда разрыв между двумя мирами искусства кажется более глубоким, чем различие в бизнес-моделях: это тотальное столкновение культур. «Мало кто из этих кибермиллионеров мог отличить спину Рембрандта от передней», — писал искусствовед Вальдемар Янущак. «В искусстве NFT нет никаких проблем», — сказал New York Times коллекционер концептуального искусства Педро Барбоса, утверждая, что идеи, лежащие в основе NFT, часто являются производными, «уже были исследованы такими художниками, как Йозеф Альберс, Ласло Мохоли-Надь и Марсель. Дюшан ».Дэвид Хокни назвал NFT «глупыми мелочами» для «жуликов и аферистов» — любопытное обвинение со стороны художника, счастливого принять и монетизировать новые цифровые технологии. С 2009 года Хокни активно торгует модернизированными рисунками для iPhone и iPad.

Джонс говорит мне, что приверженцы криптовалюты, которые, как и Хилтон, горячо верят, что NFT — это будущее искусства, теперь используют пыльный эпитет «мир наследия наследия» по отношению к своим физическим соперникам.

Как художник, Джонс необычен среди художников NFT.Иногда это давало ему возможность продать оригинальную картину, на которой основан NFT, а также NFT. Однако к осуществлению такого рода двойной продажи следует относиться осторожно. Плата за картину больше, чем за NFT, и, таким образом, ценить физическое искусство выше, чем цифровое искусство, может вызвать гнев крипто-толпы. Когда Джонс продал Bitcoin Bull Родригес-Фрайле, он также продал оригинальную картину претенденту, занявшему второе место. Чтобы не обидеть своих поклонников, он оценил картину в 55–555 долларов.На 55 меньше, чем у NFT.

Горстка известных современных художников, особенно тех, у кого есть форма, когда дело доходит до откровенного ухаживания за заголовками и чрезвычайного богатства, пробовала свои силы в создании NFT — наиболее известный из них Дэмиен Херст, выпустивший проект The Currency в июле. Херст выставил на продажу 10 000 NFT, каждая из которых соответствует уникальному точечному рисунку, по 2 000 долларов за штуку. Но есть загвоздка: через два месяца коллекционер должен решить, хотят ли они сохранить NFT или физическое произведение искусства.То, что они не выберут, будет уничтожено, и владелец будет делать ставку на то, какая версия будет более ценной в будущем.

Quantum Кевина Маккоя, первая когда-либо отчеканенная NFT. Фотография: Getty Images для Sotheby’s

. Самым шокирующим аспектом NFT для художественной интеллигенции является его наглая связь с финансами. Торговля искусством всегда была развлечением богатых. Многое из того, что имеет значение для истории искусства, состоит из лестных изображений богатых и могущественных, и от художников давно ожидалось, что художники выполнят то, что Том Вулф называл ритуалом искусственного спаривания, — привлекая интерес богатых покровителей и консервативных институтов, одновременно представляя себя как богемы и богемы. ренегаты.Однако с появлением NFT, похоже, исчезло различие между искусством и активом. Вместо кураторской выставки — сайт аукциона; символы рынка проникли в эстетический язык самого искусства. Цены, а не идеи, преобладают.

Несмотря на обещание «искусства для всех», конечной целью NFT на самом деле может не быть искусство. Искусство может быть просто полезным способом рекламировать возможности новой технологии. «Я делала все, от моды, ароматов до рекламы», — говорит Пэрис Хилтон, добавляя, что NFT — это еще один способ для «фанатов получить частичку меня».Помимо работы с рэпером Ice Cube, Джонс недавно сделал NFT для компании по производству виски Macallan, которая будет выставлена ​​на аукцион вместе с очень дорогой бочкой виски. Похоже, это пример того, куда могут двигаться NFT: не радикально новая модель торговли искусством, а безделушка цифрового маркетинга.

Возможно, наиболее значительным наследием наступления NFT на рынок искусства станут вопросы, которые он заставляет нас задавать о природе искусства и о том, что мы хотим от него. Как следует торговать и рассматривать искусство? Кто может приписывать ценность искусству? Существует ли моральный или эстетический кодекс, по которому должны работать художники, и кто сам решил его определять? И зачем кому-то расставаться со своими деньгами в обмен на цифровое пердеж? Тогда возникает самый большой вопрос: есть ли значимая разница между произведением искусства и активом? Ответ, возможно, не всегда, но если мы хотим, чтобы искусство было чем-то большим, чем просто инструментом для украшения финансов и продажи товаров, то это идеальный вариант, за который стоит держаться.

Розанна Маклафлин, редактор The White Review

Сколько денег мир должен Китаю?

В то время как роль Китая в мировой торговле широко освещается и вызывает политическую поляризацию, его растущее влияние в международных финансах остается более неясным, в основном из-за отсутствия данных и прозрачности. За последние два десятилетия Китай превратился в крупного глобального кредитора, сумма непогашенных требований в настоящее время превышает 5% мирового ВВП. Практически все кредиты являются официальными и поступают от государства и подконтрольных государству организаций.

Наше исследование, основанное на новом всеобъемлющем наборе данных, показывает, что Китай предоставил развивающимся странам намного больше кредитов, чем это было известно ранее. Это систематическое занижение данных по китайским кредитам создало проблему « скрытых долгов » — это означает, что как страны-должники, так и международные организации имеют неполное представление о том, сколько стран всего мира должны Китаю и на каких условиях.

В общей сложности китайское государство и его дочерние компании ссудили около 1 доллара.5 триллионов прямых займов и торговых кредитов более чем 150 странам мира. Это превратило Китай в крупнейшего официального кредитора в мире, превосходящего традиционных официальных кредиторов, таких как Всемирный банк, МВФ или все правительства-кредиторы ОЭСР вместе взятые.

Несмотря на большие масштабы бума зарубежного кредитования Китая, официальных данных о связанных с этим потоках и запасах долга не существует. Китай не сообщает о своем международном кредитовании, а китайские кредиты буквально проваливаются через трещины традиционных институтов сбора данных.Например, рейтинговые агентства, такие как Moody’s или Standard & Poor’s, или поставщики данных, такие как Bloomberg, сосредотачиваются на частных кредиторах, но кредитование Китая финансируется государством и, следовательно, вне их поля зрения. Сами страны-должники часто не собирают данные о задолженности государственных компаний, которые являются основными получателями китайских займов. Кроме того, Китай не является членом Парижского клуба (неформальной группы стран-кредиторов) или ОЭСР, которые собирают данные о кредитовании официальными кредиторами.

Чтобы восполнить этот недостаток знаний, мы начали многолетний сбор данных. Мы собрали данные из сотен первичных и вторичных источников, собранных академическими учреждениями, аналитическими центрами и государственными учреждениями (включая историческую информацию Центрального разведывательного управления). Полученная в результате база данных дала первую исчерпывающую картину накоплений и потоков внешней задолженности Китая во всем мире, включая почти 2000 кредитов и почти 3000 грантов с момента основания Народной Республики в 1949–2017 годах.Большинство китайских займов помогли профинансировать крупномасштабные инвестиции в инфраструктуру, энергетику и горнодобывающую промышленность.

Что мы узнали о внешнем кредитовании Китая

Наши данные показывают, что почти все кредиты Китая предоставляются правительством и различными государственными организациями, такими как государственные предприятия и государственные банки. Бум зарубежного кредитования Китая уникален по сравнению с оттоком капитала из США или Европы, который в значительной степени осуществляется частным сектором. Мы также показываем, что Китай имеет тенденцию предоставлять ссуды на рыночных условиях, то есть по процентным ставкам, близким к ставкам на рынках частного капитала.Другие официальные организации, такие как Всемирный банк, обычно предоставляют ссуды по льготным ставкам, процентным ставкам ниже рыночных и с более длительными сроками погашения. Кроме того, многие китайские кредиты обеспечены залогом, что означает, что выплаты по долгам обеспечиваются доходами, например доходами от экспорта сырьевых товаров.

Народная Республика всегда была активным международным кредитором. В 1950-х и 1960-х годах, когда он ссужал деньги другим коммунистическим государствам, на Китай приходилась небольшая доля мирового ВВП, поэтому кредитование практически не влияло на структуру глобальных потоков капитала.Сегодня китайское кредитование является значительным по всему миру. Последним сопоставимым всплеском оттока капитала по инициативе государства стало кредитование США разрушенной войной Европы после Второй мировой войны, включая такие программы, как план Маршалла. Но даже тогда около 90% из 100 миллиардов долларов (в сегодняшних долларах), потраченных в Европе, составляли гранты и помощь. Мало что было сделано на рыночных условиях и с такими условиями, как обеспечение.

На стороне заемщика долг быстро накапливается: по нашим оценкам, для 50 основных развивающихся стран-получателей средний объем долга перед Китаем увеличился с менее 1% ВВП страны-должника в 2005 году до более чем 15% в 2017 году. .Десяток из этих стран задолжали Китаю не менее 20% своего номинального ВВП (Джибути, Тонга, Мальдивы, Республика Конго, Кыргызстан, Камбоджа, Нигер, Лаос, Замбия, Самоа, Вануату и Монголия).

Что еще более важно, наш анализ показывает, что 50% кредитов Китая развивающимся странам не регистрируются, а это означает, что эти объемы долга не фигурируют в источниках данных «золотого стандарта», предоставленных Всемирным банком, МВФ или рейтинговыми агентствами. . Незарегистрированное кредитование Китая выросло до более чем 200 миллиардов долларов США по состоянию на 2016 год.

Скрытые долги и скрытые риски

Отсутствие учета этих «скрытых долгов» перед Китаем искажает взгляды официального и частного секторов по трем существенным причинам. Во-первых, официальная работа по надзору затрудняется, когда неизвестна часть долга страны. Оценка бремени погашения и финансовых рисков требует детального знания всех непогашенных долговых инструментов.

Во-вторых, частный сектор будет недооценивать долговые контракты, такие как суверенные облигации, если он не сможет понять истинный объем долга, который правительство имеет.Эта проблема усугубляется тем фактом, что многие китайские официальные кредиты содержат положения о залоге, так что в случае проблем с погашением может быть предоставлено преимущество в отношении Китая. В результате частные инвесторы и другие конкурирующие кредиторы могут недооценивать риск неисполнения своих требований.

И, в-третьих, прогнозисты мировой экономической активности, не знающие о резких скачках и остановках китайского кредитования, упускают важный фактор колебания, влияющий на совокупный мировой спрос. Можно было бы взглянуть на всплеск кредитования 1970-х годов, когда богатые ресурсами страны с низким уровнем дохода получили большие суммы синдицированных банковских кредитов от США.С., Европа и Япония, для создания соответствующего прецедента. Этот цикл кредитования плохо закончился, когда цены на сырьевые товары и экономический рост резко упали, а десятки развивающихся стран объявили дефолт во время последовавшего спада.

Но ссуды для развивающихся стран — это лишь один элемент внешней кредитной деятельности Китая. При добавлении портфельных долгов (включая долг казначейства США на 1 триллион долларов, приобретенных центральным банком Китая) и торговых кредитов (для покупки товаров и услуг) совокупные требования правительства Китая к остальному миру превышают в общей сложности 5 триллионов долларов.Другими словами, по состоянию на 2017 год страны мира имели задолженность перед Китаем более 6% мирового ВВП.

Еще одним важным элементом присутствия Китая в мировых финансах является растущая сеть своп-линий Народного банка Китая (НБК). Своп-линии центрального банка можно понимать как постоянные кредитные линии, по которым центральные банки соглашаются обменивать свои валюты для облегчения торговых расчетов и удовлетворения потребностей в ликвидности. По состоянию на 2018 год НБК подписал соглашения об обмене с более чем 40 центральными банками (от Аргентины до Украины), предоставляя право обменивать более чем U.550 миллиардов долларов их собственной валюты за китайскую валюту (юань или юань). В результате страны, испытывающие финансовые затруднения, могут обратиться к Китаю раньше международных финансовых институтов, включая МВФ. С 2013 года Аргентина, Монголия, Пакистан, Россия и Турция использовали свои своповые линии в юанях в периоды рыночных бедствий.

Почему это важно? Кредитование МВФ является прозрачным и обычно зависит от плана по совершенствованию национальной политики. Это не обязательно относится к китайскому кредитованию, которое вызывает важные вопросы о старшинстве кредиторов.Например, если страна, имеющая задолженность перед Китаем, обращается к МВФ, официальные лица должны знать, что любые средства, выделяемые МВФ, могут быть использованы для выплаты другому официальному кредитору, Китаю, а не для ослабления рыночной напряженности.

Забегая вперед, мы обнаруживаем, что отток кредитов из Китая заметно замедлился с 2015 года параллельно с продолжающимся замедлением роста внутренней экономики Китая. Мы также задокументировали недавний всплеск количества кредитных событий по китайским займам, которые не фигурируют в отчетах международных рейтинговых агентств.С 2011 года два десятка развивающихся стран реструктуризировали свой долг Китаю. Это недавнее увеличение частоты реструктуризации суверенного долга Китая может иметь благоприятную интерпретацию, но, учитывая более медленный рост и более низкие цены на сырьевые товары в последние годы, это вполне может быть признаком назревающих проблем с ликвидностью и платежеспособностью во многих развивающихся странах.