Как накопить на машину с зарплатой 30000: Как накопить на машину при маленькой зарплате

Это означает, что если вы зарабатываете 36 000 долларов в год, цена автомобиля не должна превышать 12 600 долларов. Заработайте 60 000 долларов, и цена автомобиля упадет ниже 21 000 долларов.

И так далее.

Подробнее: 25 способов дополнительного заработка

Теперь 35% — это верхний предел расходов. Не каждый должен тратить более трети своего дохода на автомобиль. Люди, которые просто хотят, чтобы что-то возило их на работу, будут совершенно счастливы, потратив гораздо меньше, в то время как все, кто вырос, смотря Top Gear , скорее всего, захочет потратить ближе к лимиту.

К какому уровню вы относитесь?

• Экономный пассажир: «Мне просто нужно что-то, чтобы добраться из А в Б». Лимит расходов: 15%
• Компромисс: «Мне бы хотелось земных удобств — может быть, хорошую аудиосистему и подогрев сидений». Лимит расходов: 25%
• Энтузиаст: «Я люблю автомобили и хочу, чтобы мой хлыст был как можно более забавным/роскошным в рамках бюджета». Лимит расходов: 35%

Вы можете воспользоваться Калькулятором доступности автомобилей для лиц младше 30 лет, чтобы получить точные цифры: 

Предположим, вы зарабатываете 40 тысяч долларов в год. Ваш бюджет составляет 35 % или 14 000 долларов, и вы планируете внести 20 % авансового платежа в размере 2 800 долларов. У вас нет предмета trade-in, и вы выбираете кредит на 48 месяцев под 4%.

Введите эти цифры и прокрутите вниз, где вы увидите очень важную цифру: Максимальный рекомендуемый ежемесячный платеж . Поскольку мы остались в рамках бюджета и вложили 20 %, наша максимальная рекомендуемая сумма на ~ 80 долларов США меньше рекомендуемой суммы.

Теперь давайте поговорим о покупке и аренде.

Мы знаем, почему лизинг может быть заманчивым — вы получаете новый автомобиль за меньшую ежемесячную плату, чем автокредит. Что не нравится?

Что ж, в Money Under 30 мы ломаем голову над идеей арендовать машину. Аренда пронизана скрытыми расходами, которые увеличивают ежемесячный платеж, такими как более высокие страховые ставки, сборы за километраж и результаты страшного теста кредитной карты, когда дилер будет взимать плату за каждую царапину больше, чем кредитная карта.

В результате Эллисон Баумайстер, член Техасского общества сертифицированных бухгалтеров, говорит:

«Покупка автомобиля почти всегда лучше аренды».

Подробнее:  Почему вам (почти) никогда не следует брать автомобиль в аренду

При этом есть два случая, когда лизинг может иметь смысл.

• Вам нужна машина только на три года. Чтобы было ясно, этот метод не обязательно дешевле, чем покупка подержанного, но он немного удобнее. Если вы не хотите возиться с продажей подержанного автомобиля, возможно, вам подойдет лизинг.
  
• У тебя должен быть запах новой машины. Если вы не можете смириться с мыслью о том, чтобы водить подержанный автомобиль, но не можете позволить себе купить новый, лизинг может быть вариантом. Но мы все же рекомендуем вам убедить себя в том, что подержанный автомобиль — лучший переезд.

Если вы можете позволить себе платить наличными, должны ли вы?

На бумаге оплата наличными имеет гораздо больше смысла. Вам не нужно беспокоиться о ежемесячном платеже, вы не платите ни копейки процентов, это делается один раз.

Однако при оплате наличными есть альтернативные издержки.

Если вы выпишете Carmax чек на 15 000 долларов, то теперь это 15 000 долларов, которые вы не сможете инвестировать и приумножить.

Для иллюстрации предположим, что вы предпочитаете финансировать, а не платить наличными. Вы вносите 20% или 3000 долларов и настраиваете автоплатеж для ежемесячного платежа в размере 300 долларов.

Таким образом, сегодня у вас остается 12 000 долларов для игры.

• Вы можете поместить их в индексный фонд S&P 500, где через пять лет они могут вырасти до 30 000 долларов.
• Вы можете положить их на свой пенсионный счет, где через 30 лет они могут стать 113 000 долларов.

Как правило, имеет смысл финансировать по ставке 2% или ниже и хранить деньги в других местах, где они могут вырасти намного быстрее. Как вишенка на торте, финансирование с низкой процентной ставкой лучше для вашего кредитного рейтинга.

Чтобы узнать, куда вложить лишние деньги за автомобиль, ознакомьтесь с нашей статьей 7 простых способов начать инвестировать с небольшими деньгами.

Если вы определили, что финансирование является для вас правильным шагом, каковы ваши следующие шаги? Каковы некоторые хорошие эмпирические правила, которым нужно следовать, чтобы получить лучшее предложение от вашего автокредита?

Ключевая цель любого кредита заключается в следующем: не перевернуться.

Вы «перевернуты» по кредиту, когда должны своему кредитору больше, чем стоит актив — это означает, что даже если вы продаете его, вы все равно должны деньги за то, чего у вас больше нет!

Да, вверх ногами не самое веселое место.

Вот почему вы часто будете видеть цифру 20%, когда речь заходит об автокредите, ипотеке и т. д. Крупные авансовые платежи не только помогают уменьшить ваши ежемесячные платежи, но и служат хорошей лакмусовой бумажкой для определения того, вы можете позволить себе машину — они также возводят дамбу, чтобы вы не ушли под воду.

У вас может возникнуть соблазн увеличить срок автокредита в Калькуляторе доступности автомобилей, чтобы снизить ежемесячные платежи. В конце концов, в нашем предыдущем примере, если мы продлим срок с 48 до 72 месяцев, ежемесячный платеж упадет до 175,23 доллара США.

Но увеличение срока кредита означает, что вы платите гораздо больше в итого .

Для иллюстрации:

• 48 месяцев X 252,89 доллара в месяц = ​​12 138,72 доллара.
• 72 месяца X 175,23 доллара в месяц = ​​12 616,56 доллара.

Это почти на 500 долларов больше, только проценты. Кроме того, еще два года вам, возможно, придется платить кредитору по более высоким страховым требованиям. Наконец, вы не хотите по-прежнему расплачиваться за свой автомобиль, когда его стоимость резко упадет через четыре года, поскольку риск уйти под воду возрастает.

Правило 35% (или меньше) дает вам общий бюджет для включения в поисковые фильтры на Carmax, Edmunds и т. д. Но когда дело доходит до медных гвоздей , вы хотите сосредоточиться на ежемесячном платеже.

Итак, вот более детальная версия правила 35 %: ваш общий ежемесячный платеж за автомобиль, включая основную сумму кредита, проценты, налог с продаж и страховку, не должен превышать 10 % от вашего валового ежемесячного дохода.

Другой способ подсчета: возьмите свой годовой доход, разделите его на 120, и это максимальная сумма, которую вы готовы платить за машину каждый месяц включая страховку.

Подробнее: Советы по экономии на автокредите

Если ваша реакция на Калькулятор доступности автомобилей была:

Брух — это все? Это все, что я могу потратить на машину?

Что ж, вы не будете первым, кто так считает.

Я тоже чувствовал это на своей первой работе. Все, с кем я работал, ездили на работу на сверкающих новых «Мерседес-Бенц» и «БМВ», а мои расчеты бюджета подсказывали, что в лучшем случае я могу позволить себе только подержанную «Мазду».

Я зарабатывал столько же, сколько и они, так что… что дает? Почему я не могу позволить себе новое зарядное устройство с двигателем Hemi или кроссовер Lexus, как, казалось бы, все остальные на дороге?

Реальность такова, что большинство американцев ездят на машинах, которые они не могут себе позволить. Эдмундс сообщил, что в первом квартале 2022 года средний срок кредита на новый автомобиль составлял ужасающие 70 месяцев, а средний ежемесячный платеж за новые автомобили достигал 648 долларов.

Это говорит нам о том, что вместо того, чтобы рассматривать более доступный автомобиль, американцы еще больше отодвигают условия автокредита, дольше остаются в долгах и просто платят слишком много в целом.

Помните, что вы придерживаетесь правила 35% по нескольким причинам:

1. Вы по-прежнему можете приобрести кроссоверы, спортивные автомобили и т. д. с самым высоким рейтингом менее чем за 15 000 долларов.
2. Вы не рискуете уйти под воду.
3. Вы сможете инвестировать все сэкономленные деньги, что позволит вам намного быстрее достичь финансовой независимости (и однажды даже купить гораздо более красивую машину!).

Подробнее: Бесплатная таблица составления бюджета

Я покупаю автомобили для клиентов (и для себя) уже много лет. В среднем я веду переговоры и экономлю 3100 долларов на каждой машине, которую покупаю. Дилеры открыто выразили мне свое пренебрежение, а их неприятные смс и электронные письма помогают мне спать по ночам, как теплый чай.

Вы можете прочитать все мои секреты, а также лучший процесс покупки вашего первого автомобиля от А до Я в моем руководстве по покупке автомобиля.

А пока вот некоторые из моих любимых и наиболее эффективных советов, которые я собирал на протяжении многих лет.

Мои первые две страховки на мою Mazda Miata 2001 года выпуска составляли 200 и 1000 долларов за шесть месяцев. Та же машина, тот же болван за рулем — разница в цене 400%.

Каждая страховая компания видит каждого водителя и автомобиль в паре по-своему, так что стоит поискать по крайней мере пять предложений. Ознакомьтесь с нашим списком лучших компаний по страхованию автомобилей для молодых людей и сравните несколько страховых компаний, чтобы не переплачивать.

Подержанный автомобиль, прошедший предпродажную проверку, почти так же хорош, как новый автомобиль.

В некоторых случаях даже лучше. Вообще говоря, Toyota с пробегом 50 000 миль переживет VW, Fiat или Alfa Romeo с нулевым пробегом. Все сводится к изначальному качеству сборки, которому одни производители придают большее значение, чем другие.

Подержанные автомобили также значительно дешевле (если нет дефицита чипов). Как правило, автомобили теряют не менее 15% своей стоимости каждый год, поэтому, если вы рассматриваете Mazda3, оглянитесь всего на несколько лет назад, чтобы получить значительную скидку.

Перед тем, как вы подпишитесь, дилерские центры попытаются добавить «рекомендуемые дополнительные услуги» в цену счета. Обычно они включают керамическое покрытие за 1000 долларов, 1000 долларов за противоугонное устройство GPS и 100 долларов за азот в шинах.

Вы можете самостоятельно нанести керамическое покрытие за 50 долларов, поместить Apple AirTag под сиденье за ​​29 долларов и получить бесплатный азот в Costco (кислород тоже подойдет).

О, и попросите отказаться от «платы за документацию». Это не поддельная комиссия, но дилеры берут слишком большую плату, и многие уменьшат или уберут ее по запросу.

На протяжении десятилетий автосалоны использовали подлые тактики манипуляций, такие как включение скрытых затрат, занижение стоимости вашего предмета, сдаваемого в счет оплаты нового, и откровенная ложь только для того, чтобы заставить вас войти в дверь. .

И теперь, с уменьшением запасов и усилением давления со стороны Carmax и Carvana, они становятся смелее и отчаяннее.

Вы все еще можете договориться с дилерами о выгодной сделке, но вам нужно будет войти в логово льва, готовым к бою. Для всех остальных Carmax — гораздо лучший выбор.

Подробнее:  Бывший продавец автомобилей рассказывает все: Как обыграть автосалоны в их собственной игре

Наконец, я призываю вас сделать надежность одним из ваших главных соображений при покупке автомобиля. Помимо просмотра обзоров надежности Consumer Reports, запустите любой автомобиль, который вы рассматриваете, с помощью инструмента The Edmunds Inc. True Cost to Own®.

Поэкспериментировав с TCO®, вы обнаружите, что, несмотря на то, что роскошная BMW 4-й серии может стоить меньше, чем Mazda3, ее владение и обслуживание в течение пяти лет обходится более чем на 20 000 долларов дороже.

Золотое правило при покупке автомобиля — никогда не тратить на автомобиль более 35% своего валового годового дохода.

Теперь ваша реакция может быть а, я надеялся, что смогу потратить больше… но помните: есть много подержанных автомобилей, которые вы все еще можете получить в рамках своего бюджета, и все деньги, которые вы не тратите, могут вкладываться и приумножаться.

Если вы разумны и бережливы со своими деньгами, Mazda, которую вы покупаете сегодня, может стать новым Mercedes, которым вы будете управлять завтра.

Подробнее:

• Сколько на самом деле стоит владение автомобилем?
• 5 самых больших ошибок при покупке автомобиля

Как выяснить, сколько вы можете позволить себе потратить на новую машину

Эта история является частью серии CNBC «Как заработать за одну минуту», в которой представлены простые и понятные советы и приемы, которые помогут вам понять свои финансы и принять контроль над своими деньгами.

Планирование покупки нового или нового для вас автомобиля — важное решение. И прежде чем расписываться пунктиром, важно понимать, сколько это будет вам реально стоить.

При просмотре вариантов имейте в виду, что финансовые эксперты, как правило, советуют вам тратить менее 10% вашей ежемесячной зарплаты на оплату автомобиля. Это означает, что если ваша зарплата на руки составляет 3000 долларов в месяц, планируйте тратить не более 300 долларов на оплату автомобиля.

Затем проведите небольшое исследование, чтобы определить процентную ставку, на которую вы, вероятно, имеете право. Это в значительной степени зависит от вашего кредитного рейтинга, поэтому он отличается для каждого человека. Но, как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, которую вы получите.

Если вы покупаете новую машину, средняя процентная ставка для человека с кредитным рейтингом от 661 до 780, который считается «хорошим», составляет 4,71%, согласно данным Bankrate. Средняя процентная ставка для человека с кредитным рейтингом от 501 до 600, который считается плохим или удовлетворительным, составляет 11,33% — большая разница.

И имейте в виду, что, хотя подержанные автомобили обычно дешевле, процентные ставки на подержанные автомобили, как правило, выше. По данным Bankrate, при покупке подержанного автомобиля средняя процентная ставка для человека с кредитным рейтингом от 661 до 780 составляет 6,05%. Для человека с кредитным рейтингом от 501 до 600 это 17,78%.

После этого вам нужно будет выбрать срок или продолжительность автокредита. По состоянию на второй квартал 2020 года средний срок кредита на новый автомобиль составляет около 72 месяцев или шесть лет. По данным Experian, в последние годы кредиты на покупку автомобиля становятся все длиннее: кредиты на 72 и 84 месяца заменяют более традиционные кредиты на 48 и 60 месяцев.

Чем дольше вы будете выплачивать кредит, тем больше вам придется платить процентов. Это может разорить ваш бюджет, даже если более длительный кредит уменьшит ваш ежемесячный платеж.

Вот пример. Допустим, вы хотите купить автомобиль за 30 000 долларов (средняя цена нового автомобиля составляет около 40 000 долларов) с годовой процентной ставкой 5% и без первоначального взноса. Если вы возьмете кредит на 60 месяцев, это будет означать выплату в размере 500 долларов в месяц. Но не забывайте, что вы также должны платить эти 5% процентов, поэтому ваш ежемесячный платеж на самом деле составляет около 566 долларов.

За 60 месяцев или пять лет вы заплатите в общей сложности около 34 000 долларов.

Довольно солидный ежемесячный платеж. Скажем, вы продлеваете кредит до 84 месяцев или семи лет, что снижает ежемесячный платеж примерно до 360 долларов в месяц. С постоянным процентом вы фактически будете платить около 424 долларов в месяц и тратить еще более 2000 долларов, что в сумме составит около 36 118 долларов.

И не забывайте, что ежемесячный платеж — это еще не все. Вам также необходимо предусмотреть в бюджете расходы на страхование, бензин, техническое обслуживание и другие расходы, которые не должны превышать еще 5-10% от вашей заработной платы.