Как вести семейный бюджет и планировать, программы и таблица Excel
Обновлено Автор Олег Лажечников Просмотров 53402
Хочу поделиться личным опытом ведения бюджета в целом, потому что не важно, какой именно бюджет вы ведете, семейный или личный. Важен сам принцип, который может приблизить или отдалить возможность ваших поездок или накоплений. На мой взгляд, свой финансовый путь стоит начинать именно с бюджета.
Я часто сталкиваюсь с тем, что люди не знают, сколько уходит у них на еду или шоппинг, у них нет подушки безопасности и целей на будущее. При этом они залезают в кредиты и жалуются, что денег не хватает. Сразу возникает вопрос, может пора что-то менять?
Зачем нужен семейный бюджет
Некоторые люди на постсоветском пространстве превратно понимают смысл ведения бюджета, ассоциируют его сугубо с экономией, которую воспринимают очень негативно, как будто это что-то постыдное. Или думают, что бюджет нужен только тем, у кого мало денег. Но могу сказать на своем примере — чем больше у тебя денег, тем больше нужен бюджет.
Дело в том, что бюджет нужен не для того, чтобы экономить, а для того чтобы все контролировать. Это означает, не только уменьшение трат, но и их увеличение. В финансах должен быть порядок, чтобы все было четко разложено по полочкам. Тогда будет проще ставить себе цели и достигать их.
Ведение бюджета позволяет более эффективно и главное сознательно распределять средства. Никого же не удивляет наличие в фирме бухгалтера, который сводит дебит с кредитом и решает, куда должны пойти деньги. В семейном бюджете точно также, это финансовый план семьи. Мне кажется, таким вещам должны учить в школе.
Плюсы
- Контроль. Вы всегда четко знаете, на что вы тратите деньги. Не возникает вопросов, а куда ушло пол-зарплаты, и кто ее потратил. Тоже самое с доходами, особенно актуально, если у вас несколько источников и они меняются. У меня есть свое ИП и для него я тоже веду бюджет — бухгалтерию в Мое Дело.
- Сознательный выбор. После пары месяцев ведения бюджета вы реально узнаете, сколько составляет каждая статья расходов, и возможно захотите скорректировать её — уменьшить или увеличить. В итоге устраните ненужные вам траты, а также узнаете, куда вы «жмотите» тратить (например, на здоровье или спорт, так часто бывает).
- Удобно для увольнения и во время кризисов. Можно рассчитать, насколько хватит вашей финансовой подушки безопасности и когда крайний срок выхода на работу или получения дохода.
- Нет долгов. Минимизируется залезание в долги/кредиты, потому что можно заранее все рассчитать и избежать этого. Бюджет дисциплинирует!
- Проще планировать крупные траты. Если вы хотите купить машину или поехать на Мальдивы, то с бюджетом — это намного проще сделать. Вы сможете узнать, в каком месяце у вас появится достаточная сумма, или как нужно изменить объем трат/доходов, чтобы эта сумма появилась.
- Финансовый вектор. Бюджет очень хорошо показывает, куда ведет ваш подход к финансам, к процветанию или банкротству. Возможно пора менять работу для увеличения дохода, формировать подушку безопасности, инвестировать процент от дохода.
Я бюджет с 2008 года. Один раз попробовал и мне понравилось. Благодаря бюджету удалось спланировать уже не одно путешествие, сформировать депозиты на счетах и начать инвестировать через Тинькофф Инвестиции. Больше всего мне нравится чувство уверенности в завтрашнем дне, потому что все распланировано на год вперед.
Однажды бюджет мне очень помог после моего увольнения в 2010. Я тогда сразу рассчитал, сколько месяцев свободной жизни могу получить, в какие страны съездить и какие вещи купить. Соответственно, я знал, в какой месяц должен будет появится заработок.
Минусы
- Отмечание трат и планирование семейного бюджета занимает время, но при правильном подходе можно почти все автоматизировать. Хотя порой бывает даже приятно сесть на полчасика и прикинуть свои финансовые цели на ближайший год.
- Есть вероятность слишком углубиться в подсчеты, считая все до изнеможения и анализируя, в каком из супермаркетов дешевле покупать гречку, а в каком туалетную бумагу. Надо помнить, что бюджет — это инструмент, а не самоцель.
- Дополнение к предыдущему пункту. Есть вероятность залипнуть на текущей планке дохода и сосредоточится только на экономии. Или иначе, «не разрешать» иметь себе больше денег, этакий психологический барьер.
Как вести семейный бюджет
Насколько подробно вести бюджет, решает каждый сам для себя. Я в начале очень подробно все вел, чтобы понять, куда и чего уходит, а потом начал округлять и меньше контролировать траты. В итоге получился «плавающий» бюджет, без строгого планирования. Но главный результат — отсутствие ненужных трат, соответствие расходов доходам (потребностей возможностям), а не экономия ради экономии.
Доходы и расходы
Бюджет состоит из статей доходов и статей расходов. Соответственно, в процессе нужно эти операции отмечать вручную или автоматически, чтобы потом соотносить фактические траты с планируемыми.
Статьи дохода — это все ваши источники доходов: зарплата, проценты с депозита, подработки. Тут все просто.
Статьи расходов — это все ваши траты по категориям: еда, аренда квартиры, коммуналка, авто, транспорт, покупки, путешествия. Часто траты разделяют на 2 категории (Обязательные и Необязательные) и уже внутри них делают подкатегории.
Количество статей расходов может быть любым. Я начинал со значительной детализацией, а потом упростил все и объединил многие статьи. Если не знаете, с чего начать, то начните с любых статей, обычно за пару месяцев ведения бюджета становится все ясно.
Пример семейного бюджета в ExcelКак минимум, вам нужно задать те статьи расходов, которые которые вам нужно отслеживать. Например, кому-то надо будет выделить из «Еды» отдельно «Спиртное», кому-то надо будет «Шоппинг» разделить на «Одежду» и «Украшения». Чтобы понять, сколько и куда уходит, а потом контролировать и не тратить больше планируемого, если есть такая склонность.
Или, наоборот, можно объединить несколько разных категорий затрат в одну «Другие траты» — аренда квартиры, коммуналка, транспорт, домашний интернет, мобильная связь. Это те регулярные траты, которые не меняются годами и их в принципе можно не отслеживать, так как на них нельзя повлиять. Ну, или вы не собираетесь их менять.
Также имеет смысл делать такие категории затрат, на которые вы зажимаете деньги — Спорт, Здоровье, Красота, Театр. Чтобы потом заставлять себя тратить на это, раз запланировали, задушить в себе жабу. Необязательно прям эти категории, это я на своем примере, вечно на здоровье экономлю.
Планирование бюджета
Бюджет строится на том, что вы планируете траты на месяц и потом придерживаетесь этого плана. По итогам месяца вы будете знать, отклонились ли вы от плана и насколько.
Смысл этого заключается в том, чтобы не тратить больше, чем у вас есть. Чтобы не залезать в долги, не брать кредиты, и не жить с пустым кошельком пару недель до зарплаты. Задача бюджета сделать ваши траты сознательными и избежать спонтанных покупок, которые потом обычно лежат в шкафу без дела.
Нужно организовать свой бюджет так, чтобы у вас был положительный остаток (резерв) каждый месяц, то есть положительная разница между доходами и расходами. Ну, или, если ваши доходы/расходы нерегулярные, то не каждый месяц смотрим тенденцию, а раз в квартал или год. Не стоит жить в минус и увеличивать кол-во кредитов, это ни к чему хорошему не приведет.
Да, можно вести бюджет без планирования вообще, просто отмечать доходы/расходы и все. Кстати, в некоторых приложениях планирования как раз нет. Однако, это больше подходит организованным людям, не склонным к лишним тратам.
Подушка и инвестиции
Резерв может накапливаться, чтобы потом купить что-то крупное или сформировать финансовую подушку безопасности (неприкосновенный запас, финансовый буфер). В идеале, подушка должна быть в приоритете, никогда не знаешь, когда она может понадобится. Потерял ли работу в кризис, попал ли в больницу и тд.
Каким должен быть размер подушки безопасности? Не меньше 3 месяцев ваших ежемесячных трат, чтобы вы могли прожить без дохода. Лучше, чтобы подушки хватило на полгода-год.
Также во многих умных книжках советуют часть дохода регулярно инвестировать. В России эта тема пока еще не настолько популярна, как на западе, но уже тоже набирает обороты. Только я бы сначала сформировал подушку, а потом уже инвестировал.
Брокерский счет + 32000 руб →
Кто-то может возразить, что не на что это все делать. Однако, это не так. Можно начать откладывать 5-10% от дохода, это та сумма которая практически не заметна при любых доходах. В свое время я начинал именно с этого, сейчас бывает откладываю и 50%.
Кто должен вести бюджет
Вести бюджет может любой из супругов, как вместе, так и кто-то один. Как договоритесь. Или точнее, кому это больше понравится. Правда, когда вместе ведут (оба траты отмечают и планируют), то проще будет обсуждать что-то, нежели, если кто-то дистанцируется от этого.
Стоит ли вести совместный или раздельный бюджет, не скажу. Есть разные мнения на этот счет. Я лично приемлю оба варианта. Когда в паре оба самодостаточны и зарабатывают, то, во-первых, каждый более спокоен и уверен в завтрашнем дне, а во-вторых, будет только рад раздельному бюджету.
Программы для ведения семейного бюджета
Как выбрать программу
Сейчас навалом готовых сервисов и приложений для ведения бюджета: Дребеденьги, Дзен-мани, Monefy, 1Money, Домашняя бухгалтерия и тд.
Часть сервисов имеют свой сайт-сервис и мобильное приложение, часть только приложение, часть только сайт. На мой взгляд удобнее тот вариант, когда есть возможность пользоваться, и приложением на телефоне, и онлайн-версией на сайте с ноутбука. Это была одна из причин, почему я выбрал в свое время Дребеденьги и сижу на них уже много лет.
Как я выбирал программу для ведения семейного бюджета? Я зашел на Google Play, скачал штук 5 андроид-приложений, которые приглянулись мне по скриншотам, рейтингу и описаниям, и начал их пробовать. Где-то 10-20 минут на каждое приложение. В результате осталось два, которые более менее мне были понятны, или другими словами, где меня устроила логика ведения бюджета. Это важно, чтобы все было интуитивно понятно. Далее я попробовал пару дней поотмечать траты, чтобы понять, удобно мне или нет.
Кстати, для бюджета инвестиций я использую сервис Intelinvest, по ссылке вам дадут 20% скидку на оплату после регистрации. Пока не нашел ничего лучше.
Intelinvest + 20% скидка →
Сервис Дребеденьги
С 2013 года я перенес бюджет в сервис Дребеденьги и очень доволен. Теперь все траты попадают в мой бюджет автоматически из банковских смс и push-сообщений, очень важная и нужная функция. Таким образом, если практически не использовать наличку (а я её стараюсь минимизировать), то почти ничего отмечать и не нужно.
Попробовать Дребеденьги →
Здорово, что занесение расходов и доходов автоматизировано не только по моим картам, но и по картам жены. Нужно лишь иногда заходить в бюджет и проверять, все ли там в порядке.
Специфика сервиса такова, что полностью весь функционал, включая планирование находится на сайте, а мобильное приложение служит дополнением. Оно сканирует траты (ручной ввод тоже есть), там можно узнать баланс по всем своим счетам, посмотреть траты за месяц. Читайте отдельный пост о пользовании Дребеденьгами, иначе слишком долго рассказывать.
Как вести бюджет в таблице Excel
Вы можете сами составить любую удобную для вас таблицу семейного бюджета в Excel. Возможно, так проще попробовать начать… Но, на мой взгляд, есть вероятность из-за лишних телодвижений только отбить себе желание. Все-таки проще готовым пользоваться, чем выдумывать.
С 2008 года по 2013 год я вел бюджет в Эксель, так тогда было мало вариантов сервисов. Вы можете скачать простой вариант, представляющий шаблон моего первого бюджета. Или же вариант посложнее с учетом разных каналов дохода/расхода (карточки, электронные деньги).
Один лист в экселе – это один месяц. Бюджет месячный и расписан на 2-3 месяца вперед. Чтобы спланировать на полгода вперед, необходимо создать еще 6 листов с именем «месяцГод» (чтобы формула работала), и так далее.
В каждом месяце есть два столбца – планируемые траты и фактические. Первый столбец служит для планирования, второй для текущих трат.
В моем файле (особенно во втором) есть формулы, если вы с ними не дружите, то лучше попробуйте сделать что-то свое или воспользуйтесь готовыми сервисами. В противном случае придется разбираться. Если кратко, то во втором файле можно отмечать затраты по дням в зависимости от того, как вы их тратили: наличка, электронные деньги, карточки. И баланс потом считается точно также по всем этим местам хранения средств.
Бюджет в Excel, версия посложнееP.S. А вы ведете семейный или личный бюджет?
Выбрать страховку сейчас очень сложно, поэтому в помощь всем путешественникам я составляю свои рейтинги: ТОП для Азии и ТОП для Шенгена. Постоянно читаю форумы, изучаю страховые договора и сам пользуюсь страховками. Как показывает практика, дешевле и удобнее всего покупать у агрегаторов: Polis812 или Черехапа.
Страховка со скидкой →Таблица расходов и доходов семейного бюджета в Excel
Анализом доходов и расходов занимается каждый человек, которому небезразлично финансовое благополучие своей семьи. Если вы не знаете сколько у вас денег значит их у вас нет. Ведение бюджета позволяет всегда оставаться в плюсе, предупреждать ненужные траты, реализовывать цели и мечты.
Готовых программ для учета доходов и расходов много. Но найти лучшую программу, которая выполняла бы все запросы конкретной семьи сложно. Ведь запросы-то разные. Предлагаем составить семейный бюджет в Excel и адаптировать его под свои нужды.
Личный бюджет доходов и расходов в Excel
В пакет программ Microsoft Office встроено несколько шаблонов для решения тех или иных задач. Откройте Excel – нажмите кнопку «Файл» — «Создать» — «Образцы шаблонов» — «Личный бюджет на месяц» — ОК.
Если по каким-то причинам у Вас нет данного шаблона или вы не смогли его найти можете скачать личный бюджет на месяц в Excel.
Откроется простейший шаблон, куда можно заносить плановые, фактические показатели. Распределять доходы и расходы по статьям, подсчитывать суммы в автоматическом режиме.
Готовый шаблон семейного бюджета мы можем адаптировать к свои потребностям:
- добавить/удалить статьи;
- изменить параметры условного форматирования;
- названия строк;
- цвета заливки и т.д.
Перед нами сводная ведомость доходов и расходов. Возможно, для некоторых семей она будет удобна. Но мы предлагаем детализировать таблицы.
Таблица семейного бюджета в Excel
Допустим, в семье ведется раздельный бюджет. Важно, кто сколько приносит в дом. Необходимо учесть месячный заработок мужа и жены. Причем деньги поступают неравномерно. В один день – зарплата, через неделю – аванс. Еще через пару дней – проценты по вкладу. Плюс периодические подработки.
Чтобы детализировать поступления, на отдельном листе создаем таблицу Excel доходов и расходов семьи. Даем ей название.
Обозначаем графы: «Дата», «Статья», «Сумма». Внизу – «Итого». В эту ячейку вбиваем формулу для подсчета суммы.
Возвращаемся в сводную ведомость. Выделяем ячейку, над которой хотим вставить строку. Правая кнопка мыши – «Вставить» — «Строку» — ОК. Подписываем:
Теперь нужно сделать так, чтобы итоговая сумма из детального отчета автоматически переносилась в сводку. Выделяем пустую ячейку, где должны отобразиться цифры. Вводим «равно».
Переходим на лист с детальным отчетом. И нажимаем итоговую сумму поступлений за месяц. «Ввод»:
Мы присоединили детальный отчет к главной сводной ведомости. Теперь можно в течение месяца вносить изменения в лист детализации столько раз, сколько нужно. Суммы в сводке будут пересчитываться автоматически.
Детализация расходов бюджета
Деньги тратятся практически каждый день: покупаются продукты питания, топливо, проездные билеты. Чтобы оптимизировать ведение семейного бюджета, рекомендуется сразу же вносить расходы. Потратили – записали.
Для удобства создадим листы детализации по всем статьям расходов. На каждом – таблица Excel расходов семейного бюджета в деталях. «Дата» — «Статья расходов» — «Сумма». Достаточно сделать ее один раз. А потом копировать и вставлять.
Чтобы дать название листу детализации, щелкаем по его обозначению правой кнопкой мыши. «Переименовать».
Не забывайте записывать в строку «Итого» формулу суммы.
Теперь привяжем отчеты с расходами к сводной ведомости. Принцип присоединения тот же.
Старайтесь выделять именно ячейку с итоговой суммой!
Защита данных в ячейке от изменений
Часто расходы и доходы вводятся в спешке. Из-за этого можно сделать ошибку, ввести недопустимое значение. В результате получатся неправильные сводные данные. А вспомнить в конце месяца, где именно была неточность, порой невозможно.
Как защитить ячейку от изменений в Excel:
- От ввода некорректных значений. Данные – проверка данных – параметры. Выбрать тип данных из всплывающего списка. ОК.
- Запретить изменение значений в ячейке. Рецензирование – защитить лист. В открывшейся вкладке ввести пароль, который позволит отключить защиту. Во всплывающем списке можно выбрать, что запрещаем, а что разрешаем. В примере мы оставили пользователю возможность выделять ячейки.
- Выборочно защитить ячейки. Семейным бюджетом могут пользоваться сразу несколько человек. Для каждого из них можно организовать доступ в определенную область листа. Рецензирование – Разрешить изменение диапазонов. Создать. Вводим имя диапазона, адреса ячеек (к которым будет доступ) и пароль доступа.
Чтобы защитить всю книгу, на вкладке «Рецензирование» нажмите соответствующую кнопку.
Работа с формулами в таблице личных финансов
Когда в таблице с доходами и расходами протягиваешь формулу («размножаешь» по всему столбцу), есть опасность сместить ссылку. Следует закрепить ссылку на ячейку в формуле.
В строке формул выделяем ссылку (относительную), которую необходимо зафиксировать (сделать абсолютной):
Нажимаем F4. Перед именем столбца и именем строки появляется знак $:
Повторное нажатие клавиши F4 приведет к такому виду ссылки: C$17 (смешанная абсолютная ссылка). Закреплена только строка. Столбец может перемещаться. Еще раз нажмем – $C17 (фиксируется столбец). Если ввести $C$17 (абсолютная ссылка) зафиксируются значения относительно строки и столбца.
Чтобы запомнить диапазон, выполняем те же действия: выделяем – F4.
Семейный бюджет дисциплинирует. Помогает выработать финансовое поведение, избежать лишних денежных трат. А Excel позволяет учесть особенности конкретной семьи.
Как планировать семейный бюджет, если вы не пользуетесь гаджетами
Мы уже рассказывали о том, как планировать бюджет с помощью приложений, но есть и другие способы, при которых смартфон вам вообще не понадобитсяОпределите доходы и расходы
Самый первый и довольно очевидный шаг — нужно понять какое количество денег вы зарабатываете за календарный период (обычно месяц). Это проще определить, если вы работаете на одной работе и получаете фиксированную зарплату. Если вы фрилансер, придется задокументировать сколько денег вы получаете каждый месяц. Это поможет вам понять, с какими цифрами вам придется работать, каков ваш средний доход, в каких случаях вы получаете больше среднего, в каких — меньше.
Ваш ежемесячный доход должен отражать только то, что вы приносите домой после уплаты налогов. Если вам возвратят сумму удержанного налога, вы сможете делать с ней все, что захотите, но позже. Во время планирования бюджета лучше учитывать сумму «нетто».
Эксель
Чтобы делать даже сложные подсчеты, вам поможет стандартный «Эксель». Вы можете создать обычную таблицу, которая просто и ясно будет давать информацию о том, сколько вы зарабатываете и тратите каждый месяц в течение календарного года. Ее можно сделать более «умной» — разбить верхний ряд ячеек на 12 месяцев, а столбец — на группы расходов. Лучше сделать так, чтобы эти группы были более подробными. К примеру, рубрику «развлечения» можно разбить на «кино», «книги» и так далее, в зависимости от ваших потребностей и интересов.
Отдельно пропишите ежемесячные расходы — страховки, коммунальные платежи, интернет.
Пример аккуратной таблицы для домашней бухгалтерии можно найти в интернете (иногда авторы дают возможность воспользоваться их шаблонами). Например, такая таблица есть тут.
«6 конвертов» и другие лайфхаки
Можно и вовсе пользоваться не средствами контроля расходов, а примерами домашней экономики, которые существовали задолго до интернета. Один из них — «6 конвертов», при котором вы распределяете доход, исходя из семи основных групп расходов. В одном из них хранятся деньги на питание, во втором — на коммунальные расходы, оплата за жилье, свет, телефон. Третий конверт — на отпуск и отдых, четвертый — на незапланированные расходы (туда обычно складывают незапланированные небольшие доходы).
Пятый конверт — это деньги на вещи: одежду, обувь, мебель, предметы обихода. Шестой конверт — дети; сюда входят траты на их одежду, обувь, игрушки, занятия.
Основное правило этого способа — нельзя расходовать средства, которые для этого не предназначены, то есть брать деньги из другого конверта.
Итоги
Неважно, какое планирование вы выберете, главное, руководствуйтесь общими правилами ведения бюджета. Например, чем меньше ваш доход, тем серьезнее нужно относиться к расходам и детальнее прописывать ваши траты. Записывать траты недостаточно, нужно еще их анализировать и менять финансовое поведение. Бюджет лучше составлять каждый месяц, независимо от того, как вы управляете финансами и какой у вас доход.
Расчет семейного бюджета
Данный материал поможет спланировать семейный бюджет с помощью электронных таблиц. Это простой и удобный способ контроля доходов и расходов семьи. Полезен для тех, кто хочет рационально тратить средства. Разберем пример такой таблицы, которую Вы с легкостью сможете адаптировать под себя.
Что должно входить в таблицу семейного бюджета?
В основе любого инструмента для управления личными финансами лежит учет доходов и расходов. Это очевидно. Кроме того, для эффективного управления требуется не только подсчитывать, сколько заработали и потратили, но и планировать: ставить цели и добиваться их.
Поэтому мы предлагаем создать следующую основу для Вашей таблицы:
Можно поменять строки на столбцы, но в целом, базой будет являться табличка, позволяющая отслеживать взаимосвязь трех китов бюджета: план, доходы, расходы.
Расписываем статьи доходов и расходов.
Для начала нужно определить, кто из членов Вашей семьи приносит доход в «семейную казну». К примеру, это могут быть Ваши родители, бабушки, дедушки и т.д., а также доход от сдачи в аренду помещения или проценты от вклада. Для этого добавляем столбец и необходимое число строк, объединяем ячейки и получаем следующую таблицу:
Для удобства планирования и экономии нужно разделить ваши ежемесячные траты на 10 — 20 статей. Каждую статью будет легко контролировать — именно в этом смысл вычерчивания таблиц.
Для большего удобства эти статьи следует сгруппировать в 3 — 5 больших разделов. Например, вы можете разделить траты на «Постоянные расходы», «Основные траты» и «Разовые покупки». Далее, «Постоянные расходы» разбиваем на:
- Коммунальные платежи.
- Оплата связи (Интернет, телефон).
- Оплата кредита.
«Основные траты» это:
- Продукты.
- Культурные и развлекательные мероприятия.
- Бытовая химия и косметика.
- Расходы на медицину и ЗОЖ.
- Содержание автомобиля или проезд в общественном транспорте.
«Разовые покупки» это:
- Закупка одежды и обуви.
- Поездки, отдых.
- Крупные покупки (техника, мебель и т.д.)
Также весьма разумно будет создать группу «Прочее» или «Непредвиденное»:
Теперь вставим необходимые формулы для расчёта, установим денежный формат у ячеек, куда будут вносится данные, и наша таблица готова. Формулу подсчета разницы между столбцом «На настоящий момент» и «Запланировано» будет содержать последний столбец «Разница»:
Формулу расчета между доходами и расходами будут содержать последние ячейки столбцов «На настоящий момент» и «Запланировано»:
Такая структура позволит легко учитывать все основные статьи и отслеживать их изменения.
Планирование семейного бюджета
Немало семей за несколько дней до получки обнаруживает, что в доме вдруг закончились всякие деньги, за исключением разве что мелочи на проезд. Весь парадокс ситуации, как правило, заключается в том, что и муж, и жена могут зарабатывать весьма прилично, а денег все равно не хватает.
Что делать? Выручить может детальный учет финансов, а это значит – планирование и последующее соблюдение семейного бюджета.
Семейный (домашний бюджет) — это разница между всеми доходами и расходами Вашей семьи. В простейшем варианте — это финансовый план, который представляет собой список статей доходов и расходов с установленными ограничениями на некоторый период в будущем (чаще всего, на месяц или год).
Основная задача при составлении бюджета семьи — правильно распределить ожидаемые доходы за будущий период по различным расходным статьям: обязательные счета и расходы, продукты, одежда, транспорт, развлечения, инвестиции и т.п.
Цель составления семейного бюджета — контроль над финансовым положением семьи, достижение поставленных финансовых целей (квартира, машина, образование детей, пенсия, отдых), уменьшение незапланированных и ненужных расходов, осознанное планирование будущих покупок, формирование внутренней финансовой дисциплины. В конечном счете, Вам станет понятно, откуда Ваши деньги появляются, сколько их, и на что вы их тратите.
Создание семейного бюджета, возможно, не подходит на роль самой захватывающей вещи в мире, но, тем не менее, жизненно важно в сохранении вашего финансового благополучия.
1) Для начала вам необходимо составить четкое представление о своих доходах. Сколько, когда и где вы получаете. Причем желательно это сделать не только на месяц, но попробовать просчитать и целый год.
Запишите все свои источники дохода. Если вы работаете дополнительно или имеете какие-нибудь внешние источники дохода, убедитесь, что записали их также.
2) Сделайте список ежемесячных расходов. Вы должны четко себе представлять структуру своих расходов. Не только на месяц, но и на сроки до года и более. Это важно для домашнего бюджета. Так как все крупные расходы необходимо планировать заранее. Их можно равномерно распределить по времени, не отвлекая больших сумм из месячных доходов.
Составьте список всех ожидаемых расходов, которым вы планируете в течение месяца. Он включает: оплату кредита, автомобильные платежи, страхование автомобилей, еда, бытовые расходы, развлечение, резерв или сбережения, короче все, на что вы тратите деньги.
3) Расходы разбейте на две категории: постоянные и переменные.
Постоянные расходы — те, которые вы платите, каждый месяц и без оплаты которых вам будет не обойтись никак. Например, такие как ваш кредит или арендная плата, коммунальные платежи, кабельное и интернет, и так далее. Эти расходы по большей части являются существенными и слабо изменяются.
Переменные расходы – расходы, которые будут изменяться из месяца в месяц, и включать пункты, такие как еда, бензин, развлечения, пойти куда-нибудь поесть и подарки. Эта категория будет важна, для внесения изменений.
4) Посчитайте свой ежемесячный доход и ежемесячные расходы. Если в результате получите доходы больше расходов, вы на правильном пути. Это означает, что вы можете распределить излишние средства по наиболее требуемым статьям вашего бюджета, таким как сбережения или переплата по кредиту, чтобы выплатить долг быстрее. Если же получилось, что расходы больше доходов, это означает, что нужно сделать некоторые изменения.
Если расходы превысили вашу доходную часть, то необходимо обратить внимание прежде всего на переменные расходы, чтобы найти в них статьи для сокращения. Так как эти расходы являются обычно существенными, должно быть легко, сократить несколько долларов в нескольких статьях, чтобы приблизить вас к равенству доходов и расходов.
5) А теперь, введите правило осуществлять контроль за своим семейным бюджетом постоянно. Важно вести ваш бюджет на регулярной основе, чтобы удостовериться, что вы остаетесь на плаву. После того как прошел первый месяц выделите минуту, чтобы сесть и сравнить фактические затраты против того, что вы запланировали в бюджете. Это покажет вам, где вы преуспели и где вы, возможно, должны скорректировать бюджет.
Можно завести правило «ежедневного семейного бюджета». Разделите выделенную на месяц сумму на количество дней в месяце. Например, потратить можно определенную сумму в день. Потратили больше – сэкономьте завтра. Единственно, не старайтесь экономить на всем подряд. Никогда не экономьте на полноценном питании, отдыхе и образовании.
Вообще же, при ведении семейного бюджета важно придерживаться, прежде всего, следующих правил:
а. Внимательно записывайте все траты за месяц. Проанализировав их, вы сможете понять, какие расходы можно сократить, и отложить появившиеся свободные деньги на отпуск или крупную покупку.
б. Планируйте абсолютно все покупки. Это касается и крупных приобретений, и мелочей типа бытовой химии или средств гигиены.
в. Оставляйте определенную сумму на непредвиденные расходы. Не стоит сходить с ума на почве экономии и отказываться от развлечений и походов в кафе. Все стоит делать в меру.
г. Заручитесь поддержкой всех членов семьи. Все члены семьи должны быть в одной команде. В противном случае ничего не получится.
д. Поставьте себе цель. Кому-то регулярное планирование бюджета может показаться скучным и нудным занятием, однако, если впереди вы будете видеть большую цель — покупку квартиры, машины, накопление стартовых капиталов, вам будет гораздо легче втянуться в рутинный процесс записи расходов и трат.
Дополнительно, стоит отметить, что сейчас появилось немало электронных программ ведения семейного бюджета. Из наиболее известных: «Домашняя бухгалтерия», «Домашние финансы — бухгалтерия для дома», «Family», «AceMoney», «Учет наличных» и другие.
Программы по учету личных финансов можно скачать в Интернете.
Выбирая программу, обратите внимание на простоту ее использования, возможность получения отчетов за конкретный период и возможность архивирования данных. Тогда информация о выплатах по кредитам и динамика изменения доходности по разным финансовым инструментам будет всегда у вас под рукой.
Программы помогают вести полный учет доходов и расходов, планировать затраты, составлять подробные отчеты о состоянии бюджета и даже рисовать диаграммы. В них предусмотрены подкатегории (продукты, одежда, рестораны и прочее), позволяющие вести отдельный учет по каждому виду затрат. В конце месяца семья может не просто суммировать расходы, а увидеть, на какие конкретно товары и услуги ушло больше всего денег.
Удачного Вам планирования семейного бюджета!
| РАЗДЕЛ I | ||||||||||||||||
| 1 | Доходы, всего | 6 278.9 | 7 781.1 | 9 275.9 | 7 337.8 | 8 305.4 | 11 367.7 | 12 855.5 | 13 019.9 | 14 496.9 | 13 659.2 | 13 460.0 | 15 088.9 | 19 454.4 | 20 188.8 | 18 719.1 |
| 1.1. | Нефтегазовые доходы | 2 943.5 | 2 897.4 | 4 389.4 | 2 984.0 | 3 830.7 | 5 641.8 | 6 453.2 | 6 534.0 | 7 433.8 | 5 862.7 | 4 844.0 | 5 971.9 | 9 017.8 | 7 924.3 | 5 235.2 |
| 1.2. | Ненефтегазовые доходы | 3 335.3 | 4 883.7 | 4 886.5 | 4 353.8 | 4 474.7 | 5 725.9 | 6 402.4 | 6 485.9 | 7 063.1 | 7 796.6 | 8 616.0 | 9 117.0 | 10 436.6 | 12 264.5 | 13 483.8 |
| 1.2.1. | Связанные с внутренним производством | 1 527.3 | 2 140.6 | 1 884.8 | 1 453.7 | 1 697.7 | 2 327.6 | 2 603.8 | 2 681.5 | 3 113.6 | 3 467.6 | 3 780.6 | 4 741.9 | 5 430.9 | 6 389.6 | 6 260.3 |
| 1.2.1.1. | НДС (внутрений) | 924.2 | 1 390.4 | 998.4 | 1 176.6 | 1 328.7 | 1 753.2 | 1 886.1 | 1 868.2 | 2 181.4 | 2 448.3 | 2 657.4 | 3 069.9 | 3 574.6 | 4 257.8 | 4 268.6 |
| 1.2.1.2. | Акцизы | 93.2 | 108.8 | 125.2 | 81.7 | 113.9 | 231.8 | 341.9 | 461.0 | 520.8 | 527.9 | 632.2 | 909.6 | 860.7 | 946.7 | 900.3 |
| 1.2.1.3. | Налог на прибыль | 509.9 | 641.3 | 761.1 | 195.4 | 255.0 | 342.6 | 375.8 | 352.2 | 411.3 | 491.4 | 491.0 | 762.4 | 995.5 | 1 185.0 | 1 091.4 |
| 1.2.2. | Связанные с импортом | 945.6 | 1 385.3 | 1 794.6 | 1 360.4 | 1 787.1 | 2 236.7 | 2 445.8 | 2 418.0 | 2 474.3 | 2 404.4 | 2 539.6 | 2 728.6 | 3 211.5 | 3 644.5 | 3 748.8 |
| 1.2.2.1 | НДС на ввозимые товары | 586.7 | 871.1 | 1 133.8 | 873.4 | 1 169.5 | 1 497.2 | 1 659.7 | 1 670.8 | 1 750.2 | 1 785.2 | 1 913.6 | 2 067.2 | 2 442.1 | 2 837.4 | 2 933.5 |
| 1.2.2.2. | Акцизы на ввозимые товары | 17.3 | 26.2 | 35.3 | 19.8 | 30.1 | 46.6 | 53.4 | 63.4 | 71.6 | 54.0 | 62.1 | 78.2 | 96.3 | 90.3 | 102.1 |
| 1.2.2.3. | Ввозные пошлины | 341.6 | 488.0 | 625.6 | 467.2 | 587.5 | 692.9 | 732.8 | 683.8 | 652.5 | 565.2 | 563.9 | 583.2 | 673.0 | 716.9 | 713.2 |
| 1.2.3. | Прочие | 862.5 | 1 357.9 | 1 207.1 | 1 539.7 | 990.0 | 1 161.6 | 1 352.7 | 1 386.4 | 1 475.2 | 1 924.6 | 2 295.8 | 1 646.5 | 1 794.2 | 2 230.4 | 3 474.8 |
| РАЗДЕЛ II | ||||||||||||||||
| 2 | Расходы, всего | 4 284.8 | 5 986.6 | 7 570.9 | 9 660.1 | 10 117.5 | 10 925.6 | 12 895.0 | 13 342.9 | 14 831.6 | 15 620.3 | 16 416.4 | 16 420.3 | 16 713.0 | 18 214.5 | 22 821.6 |
| 2.1. | Общегосударственные вопросы | 533.2 | 815.7 | 839.4 | 853.1 | 887.9 | 777.8 | 809.9 | 850.7 | 935.7 | 1 117.6 | 1 095.6 | 1 162.4 | 1 257.1 | 1 363.5 | 1 507.7 |
| в т.ч. обслуживание государственного и муниципального долга* | 172.8 | 143.1 | 153.3 | 176.2 | 195.0 | |||||||||||
| 2.2. | Национальная оборона | 681.8 | 831.9 | 1 040.9 | 1 188.2 | 1 276.5 | 1 516.0 | 1 812.4 | 2 103.6 | 2 479.1 | 3 181.4 | 3 775.3 | 2 852.3 | 2 827.0 | 2 997.4 | 3 168.8 |
| 2.3. | Национальная безопасность и правоохранительная деятельность | 550.2 | 667.0 | 835.6 | 1 004.5 | 1 085.4 | 1 259.8 | 1 843.0 | 2 061.6 | 2 086.2 | 1 965.6 | 1 898.7 | 1 918.0 | 1 971.6 | 2 083.2 | 2 226.6 |
| 2.4. | Национальная экономика | 345.0 | 692.6 | 1 025.0 | 1 650.7 | 1 222.7 | 1 790.2 | 1 968.5 | 1 849.3 | 3 062.9 | 2 324.2 | 2 302.1 | 2 460.1 | 2 402.1 | 2 827.1 | 3 483.9 |
| 2.5. | Жилищно-коммунальное хозяйство | 52.7 | 294.9 | 129.5 | 151.6 | 234.9 | 279.8 | 228.8 | 177.5 | 119.6 | 144.1 | 72.2 | 119.5 | 148.8 | 282.2 | 371.5 |
| 2.6. | Охрана окружающей среды | 6.6 | 8.2 | 10.2 | 13.0 | 13.5 | 17.6 | 22.5 | 24.3 | 46.4 | 49.7 | 63.1 | 92.4 | 116.0 | 197.6 | 260.6 |
| 2.7. | Образование | 212.4 | 294.6 | 355.0 | 418.0 | 442.8 | 553.4 | 603.8 | 672.3 | 638.3 | 610.6 | 597.8 | 615.0 | 722.6 | 826.5 | 956.9 |
| 2.8. | Культура, кинематография и средства массовой информации* | 55.2 | 71.0 | 88.9 | 111.7 | 125.6 | ||||||||||
| Культура, кинематография | 83.8 | 89.9 | 94.8 | 97.8 | 89.9 | 87.3 | 89.7 | 94.9 | 122.4 | 144.5 | ||||||
| 2.9. | Здравоохранение и спорт* | 147.5 | 196.5 | 278.2 | 352.3 | 347.4 | ||||||||||
| Здравоохранение | 499.6 | 613.8 | 502.0 | 535.5 | 516.0 | 506.3 | 439.8 | 537.3 | 713.0 | 1 334.4 | ||||||
| 2.10. | Социальная политика | 201.2 | 214.0 | 293.6 | 323.5 | 344.9 | 3 128.5 | 3 859.7 | 3 833.1 | 3 452.4 | 4 265.3 | 4 588.5 | 4 992.0 | 4 581.8 | 4 882.8 | 6 990.3 |
| 2.11. | Физическая культура и спорт | 44.2 | 45.7 | 68.0 | 71.2 | 73.0 | 59.6 | 96.1 | 64.0 | 81.4 | 75.3 | |||||
| 2.12. | Средства массовой информации | 61.1 | 77.5 | 77.3 | 74.8 | 82.1 | 76.6 | 83.2 | 88.4 | 103.5 | 121.1 | |||||
| 2.13. | Обслуживание государственного и муниципального долга | 262.7 | 320.0 | 360.3 | 415.6 | 518.7 | 621.3 | 709.2 | 806.0 | 730.8 | 784.2 | |||||
| 2.14. | Межбюджетные трансферты* | 1 498.9 | 1 900.1 | 2 674.6 | 3 593.4 | 4 135.9 | ||||||||||
| Межбюджетные трансферты общего характера бюджетам бюджетной системы Российской Федерации | 651.3 | 599.4 | 668.1 | 816.1 | 682.0 | 672.0 | 790.7 | 1 095.4 | 1 003.1 | 1 395.9 | ||||||
| РАЗДЕЛ III | ||||||||||||||||
| 3 | Дефицит (-)/Профицит (+) | 1 994.1 | 1 794.6 | 1 705.1 | -2 322.3 | -1 812.0 | 442.0 | -39.4 | -323.0 | -334.7 | -1 961.0 | -2 956.4 | -1 331.4 | 2 741.4 | 1 974.3 | -4 102.5 |
| 3.1. | Ненефтегазовый дефицит | -949.5 | -1 102.8 | -2 684.4 | -5 306.3 | -5 642.7 | -5 199.7 | -6 492.6 | -6 857.0 | -7 768.5 | -7 823.7 | -7 800.4 | -7 303.3 | -6 276.4 | -5 950.0 | -9 337.7 |
| РАЗДЕЛ IV | ||||||||||||||||
| 4 | Источники финансирования дефицита федерального бюджета — всего | -1 994.1 | -1 794.6 | -1 705.1 | 2 322.3 | 1 812.0 | -442.0 | 39.4 | 323.0 | 334.7 | 1 961.0 | 2 956.4 | 1 331.4 | -2 741.4 | -1 974.3 | 4 102.5 |
| 4.1. | Источники внутреннего финансирования дефицита | -1 243.6 | -1 614.1 | -1 570.0 | 2 450.9 | 1 692.4 | -336.9 | 21.4 | 270.2 | 481.4 | 2 257.0 | 2 913.6 | 542.9 | -2 530.9 | -2 263.6 | 4 403.2 |
| 4.1.1. | Источники внутреннего финансирования дефицита (без учета изменения остатков на счетах) | 154.6 | 147.1 | 421.2 | 421.9 | 7.5 | 1 302.8 | 420.7 | 831.8 | 4 076.3 | 1 242.4 | -683.7 | 1 176.5 | 1 471.2 | 918.5 | 4 529.8 |
| 4.1.2. | Сальдо внутреннего долга: | 177.6 | 223.5 | 171.6 | 415.9 | 621.5 | 1 079.7 | 511.4 | 358.4 | 1 025.3 | 15.3 | 492.4 | 1 123.5 | 507.5 | 1 377.6 | 4 600.6 |
| 4.1.2.1. | привлечение | 237.6 | 293.6 | 266.3 | 515.9 | 857.2 | 1 378.8 | 911.9 | 821.7 | 1 348.9 | 836.0 | 1 054.9 | 1 756.4 | 1 036.6 | 2 082.7 | 5 176.4 |
| 4.1.2.2. | погашение государственного внутреннего долга | -59.9 | -70.1 | -94.7 | -100.0 | -235.7 | -299.1 | -400.4 | -463.3 | -323.7 | -820.8 | -562.5 | -633.0 | -529.0 | -705.2 | -575.8 |
| 4.1.3. | Бюджетные кредиты: | -5.0 | -120.6 | -157.8 | -75.0 | -2.3 | -40.3 | -165.0 | -161.3 | -177.9 | -20.4 | 69.9 | 55.9 | -217.2 | ||
| 4.1.3.1. | предоставление | -20.7 | -170.2 | -170.3 | -128.5 | -129.8 | -132.5 | -247.8 | -341.5 | -355.0 | -333.8 | 0.0 | -223.6 | |||
| 4.1.3.2. | возврат | 15.6 | 49.6 | 12.4 | 53.5 | 127.4 | 92.3 | 82.8 | 180.2 | 177.1 | 313.5 | 69.9 | 55.9 | 6.4 | ||
| 4.1.4. | Поступления от продажи акций и земельных участков, находящихся в государственной собственности | 23.4 | 20.2 | 6.7 | 2.0 | 14.9 | 126.2 | 43.9 | 41.6 | 29.7 | 6.3 | 406.8 | 14.3 | 12.8 | 11.5 | 12.6 |
| 4.1.5. | Курсовая разница | -2.2 | -62.1 | 722.6 | 350.7 | -132.4 | 142.3 | -122.6 | 481.3 | 3 487.0 | 1 775.6 | -1 345.0 | 59.1 | 839.2 | -963.5 | 2 440.2 |
| 4.1.6. | Изменение остатков на счетах | -1 398.2 | -1 761.1 | -1 991.3 | 2 029.0 | 1 684.9 | -1 639.7 | -399.3 | -561.6 | -3 594.9 | 1 014.6 | 3 597.3 | -633.6 | -4 002.2 | -3 182.1 | -126.6 |
| 4.1.7. | Прочее | -44.3 | -34.6 | -474.5 | -226.1 | -338.6 | 29.7 | -9.7 | -9.2 | -300.8 | -393.4 | -60.0 | 0.0 | 41.8 | 437.0 | -2 306.3 |
| 4.2. | Источники внешнего финансирования дефицита | -750.5 | -180.5 | -135.0 | -128.6 | 119.7 | -105.2 | 18.1 | 52.7 | -146.7 | -296.0 | 42.8 | -126.3 | -135.5 | 289.3 | -300.8 |
| 4.2.1. | Привлечение кредитов и размещение ценных бумаг | 45.9 | 9.3 | 6.1 | 3.0 | 164.4 | 3.4 | 206.3 | 227.8 | 2.6 | 4.9 | 199.1 | 409.3 | 305.3 | 414.5 | 188.2 |
| 4.2.2. | Погашение внешнего долга | -768.5 | -189.8 | -120.8 | -103.5 | -84.8 | -101.1 | -69.1 | -65.2 | -74.8 | -238.0 | -106.1 | -388.5 | -370.7 | -160.2 | -394.9 |
| 4.2.3. | Другие источники внешнего финансирования | -27.9 | 0.0 | -20.4 | -28.2 | 40.1 | -7.5 | -119.2 | -109.9 | -74.4 | -62.9 | -50.2 | -147.2 | -70.0 | 35.0 | -94.0 |
Читать онлайн «Как планировать личный и семейный бюджет» — автор Эльвира Зайцева
Как правильно распланировать свой бюджет: студенческий, холостяцкий, семейный. На месяц, год и пять лет. Таблицы и советы с пояснения, секреты и планы.
Практическое руководство для экономных, прагматичных и дальновидных людей, задумывающихся о своём будущем и будущем своих детей и даже внуков.
Накопить деньги на путешествие, квартиру детям или любую мечту — это просто!
Вводная глава
Многие не умеют планировать свой личный или семейный бюджет и копить деньги. Особенно этим грешат молодые люди/девушки и студенты, а затем сильно жалеют о бестолково прожитых годах. Ведь за студенческие годы можно накопить даже на скромную квартиру!
Никогда не поздно начать экономить, планировать расходы, тратить с умом и начать копить на серьёзные покупки — недвижимость и автомобили.
Внушительный банковский счёт это тоже показатель успешного человека, пусть и нанятого работника, не изобретателя, не предпринимателя и не «звезды экрана» — обычного смертного.
Неплохое финансовое состояние и уверенность в завтрашнем дне — доступная роскошь каждому!
Темы и пункты, которые мы будем с Вами рассматривать в данном руководстве:
Основы планирования бюджета, основные правила экономии.
Планирование студенческого бюджета на месяц. Таблица и советы.
Планирование бюджета одинокого человека на месяц. Таблицы и секреты.
Планирование семейного бюджета на месяц. Схемы и рекомендации.
Долгосрочное планирование.
Копим на квартиру.
Долгосрочный банковский счёт.
Копим на наследство детям и внукам.
Основы планирования любого бюджета
Планирование любого бюджеты и понятия экономии, строгих ограничений, придержанности плана, наличие целей и мечты — неразделимы. Что нужно знать практичному и прагматичному человеку:
а) Следить за курсами валют.
Обычно накопления откладывают двух видов — краткосрочные (лучше в национальной валюте) и долгосрочные (предпочтительнее иностранная валюта, ценные металлы).
Краткосрочные накопления планируются на год. Например, на путешествие и отпуск.
Долговременные накопления тратятся только в самом крайнем случае — например, тяжёлая болезнь близких людей.
б) Не брезговать распродажами и бесплатными вещами б/у с сайтов распродаж.
Если Вы экономный человек, то распродажи, секонд-хенды, блошиные рынки и сайты «В дар» — теперь Ваш «дом родной».
И нет ничего в этом предрассудительного и постыдного. А если кто и неодобрительно относится к подобному — посмотрим кто в итоге будет смеяться последним: Вы с приличным банковским счётом или они без денег, но в модной одежде «с иголочки».
в) Отказаться от вредных привычек.
Сэкономить на алкоголе, сигаретах, азартных играх, походах по барам и ресторанам можно огромное количество средств. Подумайте, от чего Вы сможете отказаться и начать сохранять деньги для своего будущего.
г) Не брезговать самыми бюджетными продуктами питания и бытовой химией.
Не стоит недооценивать дешёвые товары таких марок как «Красная цена», «Летний день» и прочие. Есть продукты, которые никак не подделаешь — молоко, яйца и пр. В 99% продуктов хоть и есть добавки, так называемые «Е-***», но они в большинстве случаев натуральные.
Отдельная статься расходов — это бытовая химия и товары. Неужели Вы не можете отказаться от дорогой туалетной бумаги, стирального порошка, дорогущего иностранного шампуня или средства для унитаза?
д) Уметь составлять меню на неделю и даже месяц.
Точно зная, сколько и что Вы едите, поможет правильно и очень экономно составить свой бюджет и закупать продукты на месяц ровно столько, сколько понадобиться и ни копейкой больше.
е) Уметь экономить на транспорте.
Велосипед летом, зимой общественный транспорт по многоразовому проездному — отличное решение для пешехода.
Для автолюбителя — экономия на марке машины, потреблении ею бензина и любовь иногда ездить на маршрутках и ходить пешком. К тому же такая экономия полезна для здоровья, своего и планеты в целом.
ж) Рано вставать.
Кажется — а причём здесь это? На самом део=ле всё взаимосвязанно. Кто встаёт рано, тот организован, трудолюбив. Целеустремлёнен. У такого человека всегда есть и всегда будут деньги. Если Вы «врождённая сова», то не оправдывайтесь, любовь к утру и ранним подъёмом можно в себе воспитать.
з) Уметь тратить гораздо меньше, чем зарабатывать.
Владение данным искусством приходит не сразу. Нужны месяцы практик и тренировок. Самое важное — не переусердствовать и не превратиться в закоренелого и неисправимого скрягу. Который будет ходить в рваной обуви и одежде, и никогда не потратится на лекарства даже собственному тяжело больному ребёнку.
и) Придерживаться режима питания.
Помогает экономить и держать себя в отличной эстетической и физической форме. Привыкается не сразу. Тяжело отказаться от перекусов и питаться как в армии — строго по определённым часам.
к) Постоянно обучаться и развиваться.
Начав подходить с умом к деньгам, Вы сможете осуществить многие мечты. На их место придут новые. Более дорогостоящие. Это неизбежно. Поэтому важно стремиться к знаниям и всему новому, чтобы осуществлять и дальше свои сокровенные желания, помогать родственникам, детям и внукам.
Рассчитать ежемесячный доход и расходы
Почему важно составление бюджета
Даже когда в 2018 году национальная экономика переживала один из самых продолжительных периодов роста, исследование Bankrate показало, что почти две трети американцев ограничивали свои расходы каждый месяц. А поскольку экономическая судьба быстро меняется, это число, вероятно, будет только расти.
Застой в доходах, растущее долговое бремя и рост расходов на жилье и медицинское обслуживание являются одними из причин, по которым многие американцы в последние годы стремились затянуть свои финансовые пояса, независимо от того, что говорят данные по ВВП и занятости.Но так же, как трудно похудеть, когда вы не знаете, сколько калорий вы потребляете, так же трудно избавиться от лишних расходов и привести свои финансы в форму без бюджета, чтобы пролить свет на то, где ваши деньги. в настоящее время идет.
Вот лишь несколько причин, по которым создание семейного бюджета является мудрым решением, независимо от вашего финансового положения:
- Простой и эффективный способ управления или предотвращения долгов: Причина, по которой миллионы американцев обременены огромными выплатами процентов по счетам кредитных карт, заключается в том, что они просто тратят каждый месяц больше, чем приносят, и, следовательно, они не могут погашать остатки на карте.Основной принцип составления бюджета — следить за тем, чтобы ваши ежемесячные расходы не превышали ваш располагаемый доход.
- Помогает достичь краткосрочных и долгосрочных целей: Допустим, вы хотите сэкономить деньги на первоначальный взнос за автомобиль в следующем году или дом через пять лет, или что вы хотите провести свои золотые годы с комфортом, строя до пенсионного яйца. Бюджет играет важную роль в определении того, какую часть вашего дохода вам нужно откладывать каждый месяц для достижения этих целей и как соответствующим образом распределять эти деньги.Бюджет — это способ заставить вас пойти на жертвы — будь то сокращение латте в Starbucks или обедов в ресторанах, сокращение дорогих отпусков, выбор более дешевого пакета кабельного телевидения или удержание стареющей машины еще на несколько лет. Бюджет — это также способ помочь вам предвидеть такие расходы, как расходы на машину, коммунальные услуги или телефонные счета.
- Может подготовить вас к дождливому дню: Тот факт, что так много американцев живут от зарплаты до зарплаты, и у очень немногих есть запасы на случай чрезвычайной ситуации, взывает к необходимости в большем количестве домашних хозяйств, чтобы построить подушку, к которой они могут обратиться в следующий раз, когда автомобиль выходит из строя, домашняя сантехника дает течь, или, в худшем случае, вы теряете работу или медицинскую страховку.
- Призывает вас вкладывать средства в собственные финансы: Проще говоря, процесс составления бюджета прививает людям дисциплину и мотивацию для более эффективного и ответственного управления своими финансами. Исследования показали, что те, кто придерживается бюджета, с большей вероятностью достигнут своих финансовых целей отчасти потому, что они эмоционально вовлечены в процесс.
Этапы ежемесячного бюджетного процесса
Не существует единого универсального метода или инструмента для составления бюджета; вы, скорее всего, выберете подход, который наиболее соответствует вашим навыкам и предпочтениям, будь то приложения для составления бюджета, такие как Mint, такие программы, как Quicken, бюджетный рабочий лист, такой как тот, который предоставляется InCharge Debt Solutions, или старомодный карандаш и бумага.Чтобы помочь с математикой, вы также можете попробовать калькулятор бюджета InCharge.
Какой бы подход вы ни выбрали, вам нужно будет выполнить несколько основных шагов, чтобы убедиться, что вы создаете четкую и точную картину своих финансов.
Сбор финансовой отчетности
Это так же просто, как сбор всех документов, отражающих ваши ежемесячные доходы и расходы, включая банковские, кредитные карты и инвестиционные счета, квитанции о зарплате, выписки о льготах и электронные платежи. Сила бюджета будет зависеть от того, насколько он точен.Посмотрите на списание средств с кредитной и / или дебетовой карты за три месяца, чтобы убедиться, что вы учитываете все категории, на которые вы обычно тратите деньги.
Хотя некоторые из этих статей доходов и расходов могут меняться от месяца к месяцу или отражать разовые или нерегулярные транзакции, сбор бумажных документов — лучший способ получить с высоты птичьего полета, сколько денег поступает и уходит из вашей компании. финансовый дом каждый месяц. Затем вы можете приступить к изучению мельчайших деталей создания бюджета, который закладывает прочный фундамент для будущего дома.
Как рассчитать ежемесячный доход
Когда дело доходит до бюджета, доход на дом — единственный доход, который имеет значение. Забудьте о доходах до налогообложения. Полученная вами зарплата — это то, что вы можете потратить или сэкономить сверх того, что вы, возможно, уже вкладываете на пенсионный счет на работе.
При расчете дохода также учитывайте другие источники, такие как социальное обеспечение, инвалидность, пенсия, алименты, регулярные проценты или дивиденды и алименты. Любые деньги, которые вы регулярно получаете, можно считать доходом для вашего ежемесячного бюджета.
Вот как определить ваш ежемесячный получаемый домой доход:
Если вам платят раз в две недели: Умножьте получаемую на руки зарплату за одну зарплату на количество зарплат в год: 26. Затем разделите это число на 12, чтобы получить ваш ежемесячный доход.
Если вам платят еженедельно: Возьмите вашу еженедельную зарплату и умножьте ее на количество недель в году: 52. Разделите это число на 12, чтобы получить ваш ежемесячный доход.
Если ваша зарплата колеблется: Если ваша зарплата колеблется в зависимости от чаевых, часов и / или комиссионных, вы все равно можете рассчитать предполагаемый ежемесячный доход, сложив трехмесячный доход и затем разделив его на три.
Перечислите все свои ежемесячные расходы
После того, как вы соберете все соответствующие финансовые отчеты и другие документы, вы сможете с уверенностью подсчитать, сколько вы обычно тратите каждый месяц на различные расходы, от ипотеки, аренды и оплаты автомобиля до счетов за коммунальные услуги, страхования, рецептов и т.д. продукты, рестораны, студенческие и другие ссуды. Не забывайте учитывать нерегулярные счета, которые вы можете оплачивать ежегодно или раз в полгода, например налоги на имущество, регистрацию автомобиля и страховые сборы.
Отслеживание ваших расходов по различным категориям может помочь вам лучше понять, какие области потребляют значительную часть вашего дохода. Бюро финансовой защиты потребителей предоставляет удобную таблицу для отслеживания расходов, чтобы упростить процесс.
Категоризация расходов как фиксированных или переменных
Чтобы определить, сколько места для маневра вам понадобится, чтобы скорректировать свой бюджет для достижения конкретных целей, вам сначала нужно выяснить, какие расходы являются фиксированными, а какие переменными.
Постоянные расходы — это платежи, которые остаются относительно постоянными из месяца в месяц. Они часто отражают «потребности», а не «желания», хотя некоторые категории попадают в серые зоны. Чем больше ваш общий бюджет расходуется на фиксированные расходы, тем меньше гибкости вам придется вносить коррективы, если не произойдет каких-то серьезных изменений в образе жизни (таких как продажа машины, поиск соседа по комнате или переезд в город с более низкой стоимостью жизни) .
Примеры постоянных расходов:
- Ипотека / аренда
- Автоплаты
- Автострахование
- Страхование здоровья
- Коммунальные платежи
- Интернет, телевидение и сотовая связь
С другой стороны, переменные расходы значительно отличаются от месяца к месяцу в зависимости от вашего образа жизни, выбора и привычек в расходах.Обычно они классифицируются как «желания» в вашей жизни, и поэтому их легче отрегулировать и перераспределить в вашем бюджете в зависимости от ваших индивидуальных целей — будь то погашение долга, сохранение дорогостоящей покупки или создание дождливого дня. фонд.
Примеры переменных расходов:
- Путешествие
- Ресторан
- Подарки
- Развлечения
Сложите столбцы доходов и расходов
Теперь, когда вы задокументировали все свои расходы и доходы, пришло время сложить каждую колонку и взглянуть в лицо музыке: если ваш доход превышает ваши расходы, вы можете насвистнуть свистком «Положите ваши деньги» Kingston Trio, решая, как лучше всего использовать эти лишние деньги.Если же, с другой стороны, ваши расходы превышают ваш доход, пришло время для более отрезвляющей мелодии, такой как «Счета, векселя, векселя» Destiny Child или «Долг, который я должен», и некоторых трудных решений. Бюджетные расходы никогда не должны превышать 90% вашего домашнего дохода.
Но не позволяйте этой грустной песне слишком расстраивать вас. Сложив свои доходы и расходы и увидев разницу, вы сделали самый важный шаг к созданию бюджета, который позволит вам однажды спеть «Happy Days Are Here Again».”
Оценить результаты и соответственно скорректировать
Контроль над своими доходами и расходами может открывать глаза, унизить и расширить возможности одновременно.
Вы можете обнаружить, что у вас больше возможностей для экономии, чем вы ожидали, и что у вас есть средства для достижения этой долгосрочной цели — нового дома или автомобиля с правильным планом и дисциплиной. Или вы можете обнаружить, что слишком большая часть ваших денег уходит на переменные расходы, такие как дорогая еда, одежда или шоу, без которых вы легко можете жить, что дает вам толчок, необходимый для сокращения ваших расходов, чтобы создать фонд на черный день или сэкономить на пенсию.И если ваши опасения оправдаются, и вы узнаете, что жили не по средствам, теперь у вас есть информация, чтобы сделать выбор, необходимый для восстановления этого разрушающегося фундамента.
Каковы бы ни были результаты, ваша задача сейчас состоит в том, чтобы составить бюджет, в котором сумма, которую вы откладываете каждый месяц на переменные и постоянные расходы, а также на краткосрочные и долгосрочные цели сбережений, соответствует тому, что вы приносите домой в качестве дохода.
Начните с сокращения переменных расходов, если вам нужно, или ищите способы увеличить свой доход за счет побочной суеты или безопасных инвестиций, которые приносят регулярные дивиденды или проценты.Если этого недостаточно, поищите, какие корректировки можно внести в ваши фиксированные расходы. Можете ли вы найти более дешевый план автострахования? Разорвать связь с провайдером кабельного телевидения? Или, если необходимо, уменьшиться до более дешевого дома, квартиры или автомобиля?
Также важно следить за тем, чтобы в вашем бюджете учитывались сроки оплаты счетов, чтобы вы не рисковали пропустить платежи и накопить штрафы за просрочку платежа или другие штрафы, которые быстро испортят ваш бюджет. Рассмотрите возможность настройки автоматических платежей для повторяющихся счетов и / или включения календаря счетов в свой бюджет, чтобы следить за сроками оплаты и гарантировать, что ваш поток доходов достаточен для покрытия индивидуальных платежей каждый месяц; Бюро финансовой защиты потребителей предоставляет образец здесь.
50/30/20 Правило
Принятие решения о составлении бюджета и расчет доходов и расходов — это только половина дела. Если в конечном итоге вы не установите правильные цели в своем бюджете для финансового здоровья, ваши усилия потерпят неудачу. Один из ключей к тому, чтобы этот процесс окупился, — это выбор правильного бюджетного подхода для распределения вашего дохода.
Один из подходов, который стал популярным в последние годы, — это модель 50-30-20, впервые предложенная сенатором США Элизабет Уоррен, штат Массачусетс, в ее книге «Все, что вам нужно: лучший пожизненный финансовый план.”
Популярность этого подхода заключается в его простоте: Вы делите свой доход на три части и распределяете его в соответствии со следующими процентами: 50% идет на «нужды», такие как аренда, питание, минимальные платежи по кредитным картам и т. Д. долг; 30% для «желаний», таких как поездки или развлечения; а оставшиеся 20% — на сбережения, которые могут включать погашение долга. Ваши сбережения должны включать в себя фонд на случай чрезвычайной ситуации, который может покрыть расходы, по крайней мере, за три месяца, если вы потеряете работу или пострадаете от нового удара по своему доходу.
Конечно, из большинства правил есть исключения, и это верно и для модели 50-30-20. Для домохозяйств с низким доходом, обремененных долгами, может возникнуть необходимость направить более высокий процент дохода на «нужды» и меньший — на нужды и сбережения, по крайней мере, временно. Точно так же, если более обеспеченные домохозяйства могут позволить себе сэкономить более 20% сбережений, это может быть более эффективным использованием дохода в долгосрочной перспективе, чем покупка нового Mercedes, бронирование этого пятизвездочного европейского отеля или переход на более просторный дом. .И если вы уже выделяете значительную часть своего дохода до вычета налогов на план 401 (k) или другое средство для выхода на пенсию, вы также должны принять это во внимание при определении своей цели сбережений.
Распределение 50-30-20 может также время от времени корректироваться с учетом чрезвычайных ситуаций или непредвиденных расходов, таких как ремонт крыши или большие медицинские счета. Но хотя никаких правил не установлено, модель 50-30-20 может работать исключительно хорошо, как проверенное эмпирическое правило.
Советы по составлению бюджета
- Не путайте предметы роскоши с предметами первой необходимости.Еда — это необходимость. Поесть в четырехзвездочном ресторане — роскошь. Если вам нужно сократить расходы, откажитесь от роскоши.
- Наблюдайте за мелочами. Если вам нравится проводить время в кафе, подсчитывайте, что вы тратите каждый месяц. Сумма всех этих латте за 4 доллара может вас шокировать. Так что иногда пейте воду или работайте дома и варите себе кофе.
- Сдерживайте себя. То, что вы зарабатываете прибавку, не означает, что вам нужно искать новые способы тратить деньги. Подумайте о том, чтобы сэкономить часть этого или внести больше в пенсионный план 401 (k) на рабочем месте.
- Используйте наличные. Кредитные и дебетовые карты очень удобны, но ими легко злоупотреблять. Когда вы тратите наличные или выписываете чеки и вводите их в регистр, вы более точно видите, на что потрачены деньги. Наконец, использование наличных — не оправдание для посещения банкомата, когда у вас появляется желание потратить. Используйте свой бюджет, чтобы установить для себя ограничения, и храните чеки, чтобы следить за своими успехами.
- Управляйте своим долгом. Если у вас растет невыплаченный остаток на ваших кредитных картах, часть вашего бюджета должна быть нацелена на то, чтобы довести остаток до нуля.Выплата возобновляемой задолженности по кредитной карте — один из наименее полезных способов потратить деньги.
- Если ваш долг вышел из-под контроля, подумайте о программах консолидации долга, которые снижают вашу процентную ставку и ежемесячный платеж.
Калькулятор бюджета
Использование бюджетного калькулятора может помочь вам быстро сложить ваши доходы и расходы. Онлайн-калькулятор бюджета InCharge поможет вам зафиксировать все ваши расходы и оценить, какой доход необходим для поддержания ваших расходов.
Таблица бюджета
Электронная таблица — хороший инструмент для использования при составлении бюджета, потому что вы можете изменить свои предположения и посмотреть, как они влияют на ваш профицит и / или дефицит.В хорошо составленной таблице бюджета будут заранее запрограммированы формулы для суммирования ваших расходов и вычитания их из вашего дохода. Вы можете увидеть, как сокращение затрат на 5–10 процентов в небольших областях вашего бюджета приводит к большей экономии.
При ведении таблицы бюджета подумайте о том, чтобы иметь две: одна таблица, отражающая ваши фактические доходы и расходы, и дубликат, отражающий ваши цели: расходы, над сокращением которых вы работаете (например, ежемесячные выплаты долга), и возможности получения дохода, над которыми вы работаете, чтобы расти.Ваш целевой бюджет может помочь вам увидеть, насколько эффективна экономия с течением времени. Помните, что любые расходы, которые вы можете сократить навсегда, представляют собой периодическую экономию: экономия, умноженная на двенадцать месяцев в году.
Скачать таблицу бюджета InCharge
Для просмотра PDF-файла вам понадобится Adobe Reader. Скачать Adobe Reader
.Обсудите свой бюджет с кредитным консультантом
Несмотря на то, что существует множество доступных ресурсов, которые помогут вам приступить к созданию и соблюдению бюджета, который направит вас на путь к вашим финансовым целям, этот процесс может показаться непосильным, особенно для тех, кто уже борется с долгами или другими проблемами. проблемы.В таком случае ответом может стать бесплатная консультация по кредитным вопросам, например, предоставляемая InCharge Debt Solutions.
Кредитные консультанты могут предоставить персональные рекомендации по сокращению расходов и увеличению доходов в каждой основной категории бюджета, а также помочь с программами облегчения долгового бремени, такими как план управления долгом или консолидация долга, которые могут быть важным компонентом в обеспечении работы вашего бюджета.
Бюджет не может творить чудеса. Он не может заставить деньги расти на деревьях, заставить вашего начальника повысить вам зарплату или контролировать, сколько вам обойдется следующая машина или отпуск.Но это может существенно повлиять на ваше финансовое здоровье, что также может отразиться на вашем эмоциональном и физическом здоровье. В конце концов, хорошо спланированный и исполненный бюджет может сделать для вас то, о чем пели Rolling Stones в своем хите «Не всегда получаешь то, что хочешь».
«Не всегда можно получить то, что хочешь»
Но если попробовать иногда
Вы можете найти
Вы получаете то, что вам нужно.”
Источники
Дантус, К. (5 июня 2019 г.) «Бюджетирование: как создать бюджет и придерживаться его» Источник https://www.consumerfinance.gov/about-us/blog/budgeting-how-to-create- a-budget-and-stick-with-it /
Whiteside, E. (2020, 5 апреля) «Что такое бюджетное правило 50/30/20» Получено с https://www.investopedia.com/ask/answers/022916/what-502030-budget-rule.asp
Vohwinkle, J. (2020, 6 марта) «Составьте личный бюджет за 6 шагов» Получено с https: // www.thebalance.com/how-to-make-a-budget-1289587
Смит, К.А. (17 октября 2018 г.) «Две трети американцев ограничивают свои расходы, и это основная причина».
Бибер, К. (2018, 4 июня) «Бюджетирование 101: как начать составлять бюджет в первый раз» Источник https://www.fool.com/investing/2018/04/21/budgeting-101-how- to-start-budgeting-for-the-first.aspx
N.A. (ND) «Долг.com по бюджетному исследованию на 2020 год показывает, что больше американцев составляют бюджет, чем когда-либо ». Источник: https://www.debt.com/research/best-way-to-budget-2019/
Как составить бюджет: пошаговое руководство
Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Создание бюджета — отличный способ отслеживать, куда уходят ваши деньги каждый месяц, и важный шаг на пути к приведению ваших финансов в порядок.Бюджет может облегчить вам достижение финансовых вех, таких как создание чрезвычайного фонда или сбережение для первоначального взноса на дом.
Хотя задача может показаться сложной, создать бюджет не так уж и сложно. К тому же, как только он у вас есть, основная часть работы сделана, и вы можете вносить незначительные изменения по мере изменения ваших привычек в расходах или доходов. Существует множество веб-сайтов и приложений для составления бюджета, которые вы можете использовать, чтобы начать работу, или можете создать свою собственную электронную таблицу.
Ниже CNBC Select рассматривает, как создать бюджет с помощью электронной таблицы, но многие шаги такие же, как и другие методы составления бюджета.Не стесняйтесь проявлять творческий подход — вы можете загружать шаблоны онлайн через Google Таблицы, Microsoft Excel и другие сайты или начать с нуля.
Вот как создать бюджет за пять шагов.
Как создать бюджет
1. Подсчитайте свой чистый доход
Первый шаг — выяснить, сколько денег вы зарабатываете каждый месяц. Вы захотите рассчитать свой чистый доход, то есть сумму денег, которую вы зарабатываете за вычетом налогов.
Если вы регулярно получаете зарплату через своего работодателя, независимо от того, работаете вы неполный или полный рабочий день, указанная сумма, скорее всего, будет вашим чистым доходом.
Имейте в виду, что если вы зарегистрированы в плане медицинского страхования, гибком расходном счете (FSA) и / или пенсионном счете через своего работодателя, деньги часто автоматически снимаются с вашей зарплаты. Вы захотите вычесть эти вычеты, чтобы иметь четкое представление о своей заработной плате.
Если вы внештатный работник, работаете по найму или просто не получаете регулярную зарплату, вам необходимо вычесть налоги из суммы вашего дохода. Ставка налога на самозанятость составляет 15.3%, по данным IRS. Вы можете использовать этот калькулятор TaxAct, чтобы оценить, сколько налогов вы должны платить в год. Затем вы можете разделить на 12, чтобы получить ежемесячную оценку.
2. Составьте список ежемесячных расходов
Затем вам нужно составить список ваших ежемесячных расходов.
Вот некоторые общие расходы:
- Плата за аренду или ипотеку
- Плата за ссуду (например, студенческую, автомобильную и личную)
- Страхование (например, медицинское, домашнее и автомобильное)
- Коммунальные услуги (например, электричество, вода и газ)
- Телефон, Интернет, кабельное телевидение и ежемесячная подписка на потоковую передачу
- Уход за детьми
- Бакалея
- Транспорт (например, бензин, билеты на поезд и автобусы)
- Товары для дома
- Питание
- Путешествие
- Членство в спортзале
- Разное (например, подарки, развлечения и одежда)
Также полезно включать подробную информацию о том, сколько вы откладываете каждый месяц, будь то на традиционных или высокодоходных сберегательных счетах или на личном пенсионном счете, например Рот ИРА.
3. Обозначьте постоянные и переменные расходы
После того, как вы составили список своих ежемесячных расходов, отметьте, являются ли они фиксированными или переменными. Фиксированные расходы — это счета, которых нельзя избежать: аренда, коммунальные услуги, транспорт, страхование, еда и погашение долга. Переменные расходы, как правило, более гибкие — например, членство в спортзале или то, сколько вы тратите на ужин вне дома.
Если бы денег было мало, вы всегда могли отказаться от абонемента в тренажерный зал и сократить траты на ужин вне дома, но вам, скорее всего, всегда придется платить за аренду или ипотеку.
4. Определите среднемесячные затраты по каждому расходу
После разделения фиксированных и переменных расходов укажите, сколько вы тратите на каждый расход в месяц. Вы можете посмотреть свои расходы в выписках из банка и по кредитным картам.
Постоянные расходы легче перечислить в вашем бюджете, чем переменные, поскольку ежемесячные затраты обычно одинаковы. Например, погашение долга по ипотеке или автокредиту будет стоить одинаково каждый месяц. Но фиксированные коммунальные услуги, такие как электричество и газ, и переменные затраты, такие как обеденные и хозяйственные товары, часто колеблются от месяца к месяцу, поэтому вам нужно будет выполнить некоторые математические вычисления, чтобы найти среднее значение.
Для этих категорий и всех, где ваши расходы меняются от месяца к месяцу, определите среднюю ежемесячную стоимость, посмотрев на трехмесячные расходы. Например, чтобы рассчитать среднюю сумму, которую вы тратите на продукты, сложите все ваши расходы на продукты за последние три месяца и разделите на три.
Если вы обнаружите, что в среднем вы тратите на продукты в месяц 433 доллара, вы можете округлить и установить предел расходов на уровне 450 долларов.
5. Внесите корректировки
Последний шаг в создании бюджета — сравнить ваш чистый доход с вашими ежемесячными расходами.Если вы заметили, что ваши расходы превышают ваш доход, вам необходимо внести некоторые коррективы.
Например, предположим, что ваши расходы стоят на 300 долларов больше, чем ваша ежемесячная чистая зарплата. Вам следует пересмотреть свои переменные расходы, чтобы найти способы сократить расходы в размере 300 долларов. Это может включать переоценку того, сколько вы тратите на продукты, товары для дома, подписки на потоковую передачу и другие гибкие расходы.
Рекомендуется сократить эти расходы и регулярно корректировать сумму денег, которую вы тратите, чтобы избежать долгов.
С другой стороны, если у вас остается больше доходов после перечисления ваших расходов, вы можете увеличить определенные области своего бюджета. В идеале вы должны использовать эти дополнительные деньги для увеличения своих сбережений, особенно если у вас нет резервного фонда. Но вы также можете потратить деньги на второстепенные вещи, такие как ужин вне дома или путешествия.
Если у вас еще нет высокодоходного сберегательного счета, подумайте об открытии такого счета, например, как Marcus от Goldman Sachs High Yield Online Savings, и зарабатывающего проценты в 16 раз больше, чем на традиционных счетах.
Следующие шаги
После того, как вы закончите создание бюджета, следующим шагом будет его соблюдение. Вы можете привлечь к себе ответственность разными способами. Для начала вы можете установить напоминания с помощью кредитной карты и банковских счетов, когда вы достигнете заранее установленной суммы расходов. Вам также следует попробовать отслеживать все свои расходы в электронной таблице или приложении для составления бюджета сразу после совершения покупки. И если вы разделяете расходы с кем-то еще, убедитесь, что вы оба находитесь на одной странице с бюджетом, и держите друг друга в курсе.
Информация о Маркусе от Goldman Sachs High Yield Online Savings была собрана CNBC независимо и не анализировалась и не предоставлялась банком до публикации. Goldman Sachs Bank USA является членом FDIC.
Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.
Практическое руководство по составлению бизнес-бюджета
Не будет преувеличением, когда люди говорят, что «каждая копейка на счету.«Просто спросите парня, который обналичил 5000 долларов буквально копейками. Если вы не планируете (и не отслеживаете), куда попадут ваши доллары и центы каждый месяц, вы упускаете ценные возможности сократить расходы и вложить деньги туда, где это окажет наибольшее влияние.
Создание бюджета — это единственный способ узнать, тратите ли вы деньги так, как вы думаете вы. Не уверен, где начать? Мы здесь, чтобы помочь вам (надеюсь) единственным руководством, которое вам когда-либо понадобится для создания бюджета для вашего бизнеса.
Что такое бизнес-бюджет?Бюджет — это подробный план, в котором указано, на что вы будете тратить деньги ежемесячно или ежегодно.
Вы даете каждому доллару «работу», исходя из того, что, по вашему мнению, является наилучшим использованием средств вашего бизнеса, а затем возвращаетесь и сравниваете свой план с реальностью, чтобы увидеть, как вы это сделали.
Бюджет вам поможет:
Прогноз, сколько денег вы ожидаете заработать
Спланируйте, куда потратить этот доход
Почувствуйте разницу между вашим планом и реальностью
Лучшие бюджеты — простые и гибкие.Если обстоятельства изменятся (а они это сделают), ваш бюджет может измениться, чтобы вы всегда получали четкое представление о том, где вы находитесь.
Каждый хороший бюджет должен включать семь компонентов:
1. Предполагаемый доходЭто сумма, которую вы ожидаете получить от продажи товаров или услуг. Это все деньги, которые вы приносите в дверь, независимо от того, сколько вы потратили, чтобы добраться туда. Это первая строка вашего бюджета. Он может быть основан на прошлогодних показателях или (если вы стартап) на основе средних показателей по отрасли.
2. Ваши постоянные расходыЭто все ваши регулярные, постоянные расходы, которые не меняются в зависимости от того, сколько вы зарабатываете: аренда, страхование, коммунальные услуги, банковские сборы, бухгалтерские и юридические услуги и аренда оборудования.
Дополнительная литература: Фиксированные затраты (все, что вам нужно знать)
3. Ваши переменные затратыОни меняются в зависимости от объема производства или продаж и тесно связаны с «себестоимостью проданных товаров», т.е.е., все, что связано с производством или покупкой продукта, который продает ваш бизнес. Переменные затраты могут включать сырье, инвентарь, производственные затраты, упаковку или доставку. Другие переменные расходы могут включать комиссию с продаж, комиссию по кредитной карте и поездки. В четком плане бюджета указывается, что вы собираетесь потратить на все эти расходы.
Затраты на заработную плату могут относиться как к постоянным, так и к переменным затратам. Например, ваша основная внутренняя команда обычно связана с фиксированными затратами, в то время как производственные или производственные группы — все, что связано с производством товаров — рассматриваются как переменные затраты.Убедитесь, что вы указали различные значения заработной платы в правильной части вашего бюджета.
Дополнительная литература: Переменные затраты (простое руководство)
4. Единовременные расходыЕдиновременные расходы выходят за рамки обычной работы вашего бизнеса. Это начальные затраты, такие как переезд офиса, оборудования, мебели и программного обеспечения, а также другие затраты, связанные с запуском и исследованиями.
5. Ваш денежный потокДенежный поток — это все деньги, поступающие в бизнес и выходящие из него.У вас положительный денежный поток, если в ваш бизнес в течение определенного периода времени поступает больше денег, чем выходит. Это проще всего рассчитать, вычитая сумму денег, доступную в начале установленного периода времени и в конце.
Поскольку денежный поток — это кислород для любого бизнеса, убедитесь, что вы отслеживаете его еженедельно или, по крайней мере, ежемесячно. Вы можете загребать деньги, но у вас все еще не будет достаточно денег, чтобы заплатить своим поставщикам.
6. Ваша прибыльПрибыль — это то, что вы забираете домой после вычета расходов из своего дохода.Рост прибыли означает рост бизнеса. Здесь вы планируете, какую прибыль вы планируете получить, исходя из предполагаемых доходов, расходов и стоимости проданных товаров. Если разница между доходами и расходами (так называемая «норма прибыли») не соответствует вашему желанию, вам необходимо пересмотреть стоимость проданных товаров и подумать о повышении цен.
Или, если вы думаете, что больше не сможете выжать из своего бизнеса прибыль, подумайте о том, чтобы увеличить в своем бюджете строку «Реклама и продвижение», чтобы увеличить общий объем продаж.
7. Бюджетный калькуляторБюджетный калькулятор поможет вам точно определить, где вы находитесь, когда дело касается планирования бюджета вашего предприятия. Это может показаться очевидным, но объединение всех цифр в вашем бюджете в одно легко читаемое резюме действительно полезно.
В своей электронной таблице создайте сводную страницу со строкой для каждой из категорий бюджета выше. Это рамки вашего основного бюджета. Затем рядом с каждой категорией укажите общую сумму, которую вы заложили в бюджет.Наконец, создайте еще один столбец справа — когда период времени закончится, используйте его для записи фактических сумм, потраченных в каждой категории. Это дает вам снимок вашего бюджета, который легко найти, не погружаясь в многословные таблицы.
См. Образец ниже.
| Доход | Бюджет | Фактический | Меньше / больше |
|---|---|---|---|
| Продажи — Продукт 1 | 25 000 долл. США | 22 000 долл. США | –3 000 долл. США |
| Продажи — Продукт 2 | 34 000 долл. США | 36 000 долл. США | + 2 000 долл. США |
| Доходы — Коучинг | 9 000 долл. США | $ 8 900 | -100 $ |
| Выручка — субаренда | 13 000 долл. США | 13 000 долл. США | $ 0 |
| Всего | 81 000 долл. США | $ 79 900 | –1100 долл. США |
| Расходы | Бюджет | Фактический | Меньше / больше |
|---|---|---|---|
| Себестоимость проданных товаров | 12 000 долл. США | $ 13 243 | + $ 1 243 |
| Аренда | 36 000 долл. США | 36 000 долл. США | $ 0 |
| Заработная плата | $ 15,423 | $ 15 200 | $ -223 |
| Офисный переезд | 3000 долларов США | $ 3 300 | –300 долл. США |
| Всего | 66 423 долл. США | $ 67 743 | $ + 720 |
| Прибыль | Бюджет | Фактический | Меньше / больше |
|---|---|---|---|
| Итого | $ 14 577 | $ 12 157 | $ 2,420 |
Совет для профессионалов: свяжите итоги на сводной странице с исходными суммами на других вкладках бюджета.Таким образом, когда вы обновляете какие-либо цифры, сводка вашего бюджета обновляется одновременно. Результат: ваш собственный калькулятор бюджета.
Вы также можете воспользоваться этим простым калькулятором стартовых затрат на CardConnect. В нем перечислены некоторые из наиболее распространенных расходов, о которых вы, возможно, не задумывались. Оттуда вы можете настроить приблизительный бюджет для своей отрасли.
Бюджеты малого бизнеса для разных типов компанийХотя у каждого хорошего бюджета одинаковая структура, вам нужно подумать об уникальных особенностях составления бюджета в вашей отрасли и типе бизнеса.
Сезонный бизнесЕсли у вашего бизнеса напряженный сезон и медленный сезон, составление бюджета вдвойне важно.
Поскольку ваш бизнес не является постоянным каждый месяц, бюджет дает вам хорошее представление о прошлых и настоящих данных для прогнозирования будущих денежных потоков. Прогнозирование таким образом поможет вам определить годовые тенденции, увидеть, сколько денег вам нужно, чтобы пережить медленные месяцы, и найти возможности сократить расходы, чтобы компенсировать низкий сезон. Вы можете использовать свой медленный сезон для планирования на следующий год, переговоров с поставщиками и повышения лояльности клиентов за счет взаимодействия.
Однако не стоит думать, что одно и то же будет происходить каждый год. Как и любой бюджет, прогнозирование — это процесс, который постоянно развивается. Так что начните с того, что вы знаете, и если вы чего-то не знаете, например, какие непредвиденные расходы могут возникнуть в следующем квартале, просто дайте максимально возможное предположение . Лучше откладывать деньги на непредвиденную ситуацию, чем быть ошарашенным.
Предприятия электронной торговлиОсновным фактором бюджетирования электронной коммерции является доставка.Стоимость доставки (и возможные импортные пошлины) могут иметь огромное влияние.
Есть ли в вашем бюджете место для доставки клиентам? Если нет, есть ли у вас альтернативная стратегия, соответствующая вашему бюджету, например фиксированная стоимость доставки или расценки на доставку в реальном времени для клиентов? Упаковка может повлиять на стоимость доставки, поэтому учитывайте это и в стоимости проданных товаров. Пока вы занимаетесь этим, учитывайте любые расходы и пошлины на международное складирование.
Вы также захотите создать для своих клиентов лучший опыт покупок в Интернете, поэтому убедитесь, что вы включили в свой бюджет хороший веб-хостинг, веб-дизайн, фотографии продуктов, рекламу, ведение блогов и социальные сети.
Инвентаризация предприятийЕсли вам необходимо запастись товарными запасами для удовлетворения спроса, учтите это в стоимости проданных товаров. Используйте показатели продаж за прошлый год или отраслевые показатели, чтобы максимально точно оценить необходимый вам объем запасов. Небольшое предварительное исследование поможет убедиться, что вы получаете лучшие цены от своих поставщиков и отправляете нужную сумму, чтобы удовлетворить потребности, снизить расходы на доставку и уложиться в ваш бюджет.
Объем запасов может повлиять на вашу цену.Например, если вы заказываете больше товаров, ваша цена за единицу будет ниже, но ваши общие расходы будут выше. Убедитесь, что это учтено в вашем бюджете и ценах, и что заказанный объем не превышает фактический спрос на продукцию.
Вам также может потребоваться включить стоимость решений по хранению или утилизации остатков.
Под заказ предприятияПри создании товаров по индивидуальному заказу необходимо учитывать трудозатраты и стоимость работ и материалов.Они варьируются от заказа к заказу, поэтому сделайте среднюю оценку.
СтартапыСоставление бюджета — это непростая задача для стартапов — у вас редко есть существующая модель, которую можно использовать. Проанализируйте должную осмотрительность, изучив отраслевые эталоны заработной платы, арендной платы и затрат на маркетинг. Спросите у своей сети, сколько вы можете ожидать платить за профессиональные гонорары, льготы и оборудование. Выделите часть своего бюджета на консультантов — бухгалтеров, юристов и тому подобное. Несколько тысяч долларов вперед могут сэкономить вам еще тысячи на судебных издержках и неэффективности в дальнейшем.
Это только верхушка на поверхности, и при создании бюджета для стартапа нужно учитывать еще много всего. Это руководство по бюджету для запуска бизнеса от The Balance — отличное начало.
Сфера услугЕсли у вас нет физического продукта, сосредоточьтесь на прогнозируемых продажах, доходах, зарплатах и расходах на консультантов. Цифры в этих отраслях — будь то бухгалтерский учет, юридические услуги, творчество или страхование — могут сильно различаться, а это означает, что бюджетам нужна гибкость.Эти цифры зависят от количества людей, необходимых для оказания услуги, стоимости их времени и колебания потребительского спроса.
Шаблоны бюджета для малого бизнесаШаблон бизнес-бюджета может быть простым, как таблица, или сложным, как многостраничная электронная таблица. Просто убедитесь, что вы создаете то, что действительно будете использовать.
Создайте свой бюджет ежегодно (12-месячный бюджет является стандартной платой за проезд) с ежеквартальными или ежемесячными обновлениями и проверками, чтобы убедиться, что вы идете по графику.
Вот некоторые из наших любимых шаблонов, которые вы можете использовать и приступить к работе.
Баланс имеет четкий шаблон таблицы, в котором перечислены все статьи бюджета, бюджетная сумма, фактическая сумма и разница между ними. Используйте этот, если хотите, чтобы все было просто.
Capterra имеет ежемесячную и годовую разбивку в своей загрузке Excel. Это просто, тщательно и достаточно надежно.
- В
Google Sheets есть множество бюджетных шаблонов, которые прячутся прямо у вас под носом.Они просты в использовании, и они переводят ваши цифры в четкие таблицы и диаграммы на краткой, наглядной странице сводки.
Smartsheet предлагает несколько ресурсов для малого бизнеса, включая таблицы с 12-месячным бюджетом, шаблоны бюджета отдела, шаблоны прогнозов, шаблоны для каждого проекта и шаблоны для запуска. Эти шаблоны идеально подходят, если вы хотите получить более подробную информацию.
Scott’s Marketplace — это блог для малого бизнеса. Их шаблон бюджета поставляется с пошаговыми инструкциями, которые упрощают его для всех.
Vertex42 ориентирован на электронные таблицы Excel и предлагает шаблоны как для предприятий, основанных на продуктах, так и на основе услуг, а также шаблон затрат на открытие бизнеса для всех, кто запускает новый бизнес.
Чем может помочь Bench
Составление бюджета + бухгалтерия = брак, заключенный на небесахСоставление бюджета похоже на мечту: в основном это притворство. Но когда вы можете начать использовать точные финансовые данные за прошлые периоды, чтобы спланировать предстоящий год, и когда вы можете сравнить свой бюджет с реальными цифрами, именно тогда бюджеты начинают приносить пользу.
Единственный способ получить точные финансовые данные — это вести постоянный учет.
У вас нет регулярного бухгалтерского учета? Ознакомьтесь с нашим бесплатным руководством «Основы бухгалтерского учета для предпринимателей». Мы бесплатно расскажем вам обо всем, что вам нужно знать, чтобы начать работу самостоятельно.
Если вам нужна дополнительная помощь, свяжитесь с нами. Бухгалтерия подходит не всем, особенно если вы также пытаетесь оставаться на вершине растущего бизнеса, но в Bench бухгалтерский учет — это то, что мы делаем лучше всего.
Бюджетный калькулятор: бесплатно и просто
Создайте свой бюджет за 3 простых шага
Шаг 1: Как определить и ввести свой доход
Первым шагом в калькуляторе ежемесячного бюджета является определение вашего ежемесячного дохода. Это будет сумма, которую вы можете тратить каждый месяц, поэтому обязательно используйте свой чистый доход, а не валовой доход.
Валовой доход — это то, что вы зарабатываете до вычета каких-либо вычетов из вашей зарплаты. Чистый доход — это то, что вы фактически приносите домой после уплаты налогов и любых удержаний из зарплаты по таким вещам, как выход на пенсию или план медицинского страхования.
Чтобы определить, что вводить в графе Заработная плата / зарплата в бюджетном калькуляторе:
- Если вам платят регулярный чек один раз в месяц, просто введите полученную сумму этого чека.
- Если вам платят дважды в месяц, сложите полученную сумму двух ваших чеков и введите эту сумму.
- Если вам платят раз в две недели, умножьте получаемую вами сумму на 26, чтобы получить количество чеков, которые вы получаете каждый год, а затем разделите на 12, чтобы получить ежемесячную получаемую домой зарплату.Введите эту сумму в калькулятор бюджета.
- Если ваш доход меняется от месяца к месяцу, сложите ваши общие ежемесячные депозиты за последние 3 месяца и разделите это число на 3, чтобы получить ежемесячную оценку. Введите эту сумму в калькулятор бюджета. Если последние 3 месяца были необычно высокими или низкими, вместо этого сложите все ваши депозиты за прошлый год и разделите на 12, чтобы получить лучшее среднее значение.
Если у вас есть дополнительный доход, такой как подработка, алименты, алименты или другой дополнительный доход, добавьте ежемесячную сумму, которую вы можете потратить, в калькуляторе ежемесячного бюджета в поле Другой доход .
Вы также можете использовать этот раздел, чтобы добавить второй доход, если вы хотите создать совместный бюджет.
Шаг 2: Как определить и ввести ежемесячные расходы
Остальная часть составителя бюджета посвящена учету ваших ежемесячных расходов. Некоторые из них будут конкретными числами. Остальные будут оценками.
Это руководство по бюджетному калькулятору шаг за шагом рассмотрит каждый раздел.
Расходы на ЖКХ
Ипотека или арендная плата: Введите сумму вашего ежемесячного платежа по ипотеке в поле ипотеки или сумму вашей ежемесячной арендной платы в поле арендной платы бюджетного калькулятора.
Если вы домовладелец и ваши налоги на недвижимость не включены в ваш платеж по ипотеке, разделите эти налоги на 12 и добавьте эту сумму к ипотеке, чтобы обеспечить покрытие налогов на недвижимость в вашем ежемесячном бюджете.
Сборы ТСЖ: Сборы ТСЖ — это сборы ассоциации домовладельцев, но калькулятор бюджета является гибким, поэтому вы можете использовать это поле, как вам нужно.
Вы можете оставить поле пустым, если оно к вам не относится. Однако вы также можете использовать его для таких вещей, как арендная плата за хранение, ежемесячная плата за домашнее животное или плата за парковку от вашего арендодателя или любые другие расходы, связанные с домом, которые иным образом не покрываются в этом разделе составителя бюджета.
Страхование жилья: Используйте эту коробку для страхования жилья или страхования арендатора. Если страхование жилья включено в ипотечный платеж, не вводите его здесь снова. Каждый расход должен быть отражен в калькуляторе бюджета только один раз.
Ремонт / обслуживание: Большинству арендаторов не нужно платить за ремонт и техническое обслуживание арендуемой собственности. Если это относится к вам, оставьте этот раздел пустым.
Если вы домовладелец или съемщик, который несет ответственность за свое техническое обслуживание и ремонт, эту сумму трудно оценить.Через много месяцев у вас не будет никаких затрат на обслуживание. В других случаях вам может потребоваться замена основного устройства.
Если вы не знаете, что ввести в калькулятор бюджета, вот 3 способа решения проблемы:
- Сделайте все возможное, чтобы оценить ежемесячную стоимость
- Выберите сумму, которую ежемесячно откладывать в «фонд поддержки»
- Используйте свой «чрезвычайный фонд» для покрытия расходов на техническое обслуживание и ремонт
Если вы решите использовать свой чрезвычайный фонд, оставьте поле пустым.Позже будет ящик для ваших взносов в чрезвычайный фонд.
Вода / газ / электричество: Для многих людей эти счета меняются из месяца в месяц. Если это относится к вам, оцените сумму для каждого платежа за последние 3 месяца платежей или за последний год, в зависимости от того, что больше всего подходит для ваших счетов.
Если вы живете в жарком или холодном климате и эти счета сильно различаются между зимой и летом, вы также можете сложить самый дорогой месяц и самый дешевый месяц и разделить это число на 2.Это должно дать вам хороший средний балл.
Счета за воду часто включают плату за канализацию. Если для вас эта плата взимается отдельно, включите ее в калькулятор бюджета с помощью этой позиции.
Кабельное телевидение / Интернет: Для некоторых это будет один счет. Просто введите здесь ежемесячную сумму в калькуляторе бюджета. Если вы получаете услуги телевидения и Интернета от разных провайдеров, сложите эти счета и введите здесь сумму.
Телефон / сотовый: Если у вас есть и домашний, и сотовый телефон, не забудьте указать их оба.Если вы создаете общий бюджет и у каждого из вас есть отдельная сотовая служба, не забудьте включить оба счета в калькулятор бюджета, сложив их вместе.
Транспортные расходы
Оплата автомобиля: Если вы платите по кредиту или аренде автомобиля, введите здесь эту ежемесячную сумму в калькуляторе бюджета. Если у вас более одного платежа, просто сложите их вместе.
Страхование автомобиля: Введите здесь ежемесячный платеж по страхованию автомобиля. Если вы платите страховой взнос каждые 6 месяцев, а не ежемесячно, разделите этот платеж на 6, чтобы получить ежемесячную сумму.Введите это число в калькулятор бюджета в эту строку.
Газ / Топливо: Если вы не знаете, что здесь вводить, вспомните, когда вы в последний раз заправляли бензобак своего автомобиля. Сколько вы платите? Затем спросите себя, сколько раз вы наполняете бак в среднем за месяц. Умножьте два числа и введите полученную сумму в эту строку.
Помните, что если вы составляете совместный или семейный бюджет и платите за бензин более чем для одного автомобиля, сложите суммы для каждого автомобиля вместе, чтобы получить итоговую сумму для калькулятора ежемесячного бюджета.
Ремонт автомобилей: Даже если ваш автомобиль находится на гарантии, большинству владельцев автомобилей все равно необходимо платить за текущее обслуживание, такое как замена масла, тормозных колодок и новые шины. Это еще одно место, где сумма может сильно варьироваться от месяца к месяцу.
Как и при домашнем ремонте, вы можете выбрать один из трех популярных подходов:
- Сделайте все возможное, чтобы оценить ваши фактические ежемесячные расходы
- Выберите сумму, которую ежемесячно откладывать в «фонд поддержки»
- Используйте свой «чрезвычайный фонд» для покрытия расходов на техническое обслуживание и ремонт
Если вы решите использовать для этого свой аварийный фонд, оставьте поле «Ремонт автомобилей» пустым.
Расходы на образование
Школьные принадлежности: Эту линию можно использовать для чего угодно, от учебников для колледжа до блокнотов и карандашей для младших школьников. Если это к вам не относится, просто оставьте поле пустым.
Стоимость обучения в колледже: Если вы платите за обучение по кварталу или семестру, сложите общую годовую плату за обучение и плату и разделите на 12, чтобы получить ежемесячную сумму. Просто не забывайте откладывать средства каждый месяц, пока не наступит срок оплаты счета.
Студенческие ссуды: Если у вас есть студенческие ссуды, используйте эту строку для ввода общей суммы, которую вы платите по этим ссудам каждый месяц. Вы также можете использовать эту строку для выделения дополнительных денег на эти ссуды, если хотите погасить их быстрее.
Может быть сложно выбрать между выплатой ссуды и накоплением сбережений. Если вы не знаете, какой путь выбрать, ознакомьтесь с часто задаваемыми вопросами ниже: Что важнее — выплатить долг или накопить сбережения?
Еда и личные расходы
Продовольственные товары / домохозяйство: Эти 2 предмета сгруппированы вместе, чтобы покрыть продукты и расходные материалы.Это включает в себя продукты питания, предметы личной гигиены, такие как мыло и шампунь, и предметы домашнего обихода, такие как продуктовые пакеты. Оцените свои ежемесячные расходы на продукты и снабжение и введите это число в эту строку.
Если вы не знаете, сколько включать, сложите все счета за продукты за последние 3 месяца и разделите их на 3. Это должно дать вам надежную оценку. Введите это число в калькулятор ежемесячного бюджета. Если последние 3 месяца были больше или меньше, чем обычно, рассмотрите вместо этого усреднение своих счетов за последние 12 месяцев.
Развлечения: Найдите минутку, чтобы обдумать все свои обычные расходы на развлечения. Это включает в себя все, от ужинов в любимом ресторане до Netflix. Оцените общую сумму и введите ее здесь.
Принадлежности для домашних животных: Если у вас есть домашние животные, не забудьте добавить немного больше к этой ежемесячной сумме, чтобы сэкономить на таких вещах, как ежегодные прививки и плата за питомник, когда вы уезжаете в отпуск. Добавьте это к сумме, которую вы платите за ежемесячные расходные материалы, такие как корм для собак и наполнитель для кошачьего туалета, и укажите это здесь.
Одежда: Если у вас есть семейный бюджет, не забудьте включить достаточно, чтобы покрыть ежегодную стоимость новой одежды для ваших растущих детей.
Даже если вы не слишком часто покупаете новую одежду, вам все равно следует ввести хотя бы небольшую сумму, чтобы покрыть случайную трату денег. Если у вас есть одежда, которую вы регулярно сушите в химчистке, не забудьте указать эти расходы здесь.
Медицинский: Сюда входит ежемесячная стоимость медицинского страхования плюс ваши личные расходы на осмотры, стоматологические счета, оплату предыдущих медицинских счетов и любые другие медицинские нужды.
Если у вас возникли проблемы с расчетом этого показателя, подумайте обо всех посещениях вашего врача и стоматолога, посещениях неотложной помощи и затратах на рецепты в среднем за год и разделите на 12, чтобы получить ежемесячную оценку.
Однако, если стоимость вашей медицинской страховки покрывается из вашей зарплаты до того, как вы заберете эту зарплату домой, не вводите здесь эту стоимость снова.
Прочие расходы: О чем вам следует подумать в отношении своих «прочих» расходов? Вот несколько примеров:
- Расходы на отдых
- Отпуск
- Подарки на день рождения
- Няня и уход за детьми
- Компьютеры и прочие электронные устройства
- Рекреационные техники
- Садоводство
Это очень личная категория.Он предназначен для захвата всего, что еще не предусмотрено вашим бюджетом, поэтому он будет уникальным для вас.
Найдите несколько минут, чтобы подумать о том, что еще не учтено в калькуляторе ежемесячного бюджета. Оцените сумму этих расходов и введите ее здесь.
Шаг 3: Как определить и ввести ежемесячную экономию
Чрезвычайный фонд: Здесь вы добавляете свой ежемесячный взнос в свой чрезвычайный фонд. Если вы решили включить сюда такие вещи, как дом или обслуживание автомобиля, не забудьте включить достаточно, чтобы покрыть их.
Выход на пенсию: Если вы ежемесячно вносите отдельные взносы в пенсионный фонд из своей получаемой зарплаты, укажите их здесь. Однако, если ваши пенсионные взносы выплачиваются из вашей зарплаты до того, как вы заберете этот чек домой, не вводите их снова.
Инвестиции: Используйте эту строку для любых других видов сбережений, которые могут вам понадобиться. Например, если вы делаете взносы на индивидуальный инвестиционный счет, вы можете ввести их здесь.
Вы также можете использовать эту линию для внесения вклада в любой специальный фонд, в который вы инвестируете, например, накопление на свадьбу, машину или первоначальный взнос на новый дом.
Шаг 4. Как включить бюджет в повседневную жизнь
Если вы нашли время подумать о своих расходах, ваша повседневная жизнь должна достаточно хорошо соответствовать вашему бюджету. Следите за своим бюджетом и отслеживайте свои расходы в течение нескольких месяцев, чтобы увидеть, где вы постоянно превышаете или занижаете свой бюджет.
Если ваша сумма постоянно выше или ниже целевой, просто скорректируйте бюджет, как вам нужно.
Как только ваш бюджет будет соответствовать вашим потребностям, придерживайтесь его, находя небольшие способы вознаградить себя за свои достижения.Например, покупайте себе кофе каждый раз, когда вносите свой вклад в сбережения. Эти мелочи могут много значить, когда дело касается выработки привычек.
Наконец, если вы хотите более внимательно следить за своими расходами и упростить их отслеживание, рассмотрите возможность использования приложения для личных финансов, которое поможет вам оставаться в рамках своего бюджета.
Часто задаваемые вопросы по бюджетированию
Почему важен бюджет?
Если заранее спланировать крупные (и даже неожиданные) расходы, у вас будут деньги, которые вам нужны, независимо от того, что происходит в жизни, не прибегая к дорогостоящим кредитным картам и личным займам.
В результате вы будете платить намного меньше, когда это произойдет, и будете иметь гораздо больше спокойствия в повседневной жизни.
Budgets также может помочь вам погасить задолженность и увеличить свои сбережения, если вы включите их в свой план. Составив долгосрочный план своих финансов, у вас будет все необходимое для того, чем вы хотите заниматься сегодня, и уверенность в том, что у вас есть твердый план на будущее.
Как лучше всего уложиться в свой бюджет?
Самое важное, что вы можете сделать, чтобы придерживаться своего бюджета, — это убедиться, что он реалистичен.Это означает, что вы должны учесть все свои расходы, сэкономить на непредвиденных обстоятельствах и убедиться, что суммы в вашем бюджете действительно соответствуют вашим потребностям.
В том числе заниматься любимым делом!
Люди часто думают, что при составлении бюджета нужно копить каждую копейку, но на самом деле это не так. Это больше о долгосрочном планировании. В хорошем бюджете откладывается немного денег на сбережения и погашение долга, есть достаточно, чтобы покрыть ваши счета, и все же дает вам немного денег на расходы.
Если вы продолжаете сталкиваться с непредвиденными счетами, каждый месяц увеличивайте свои сбережения, чтобы покрыть их.Если вы тратите на развлечения больше, чем планировали, постарайтесь выделить на это больше.
Ваш бюджет уникален для вас. Реструктурируйте его, пока он не станет работать для того, что вам действительно нужно.
Что такое бюджетное правило 50-30-20?
Бюджет 50-30-20 — это простой способ начать составление бюджета без использования большого количества категорий. Вместо создания бюджета на основе таких категорий, как транспортные расходы и продукты, в этом бюджете используются только 2 категории: потребности и желания.
Правило предлагает использовать 20% вашей зарплаты на погашение долга или накопление сбережений.Затем оставьте свои потребности примерно на уровне 50% от вашей зарплаты, давая вам последние 30% на то, что вы хотите (но не нуждаетесь).
Это неплохой способ начать работу, но он не очень структурирован.
С накоплением на пенсию, накоплением на случай непредвиденных обстоятельств, накоплением средств на техническое обслуживание, обеспечением того, чтобы у вас было достаточно средств на ежегодный отпуск, и выплатой долгосрочного долга, все может усложниться. Бюджет с определенными категориями может помочь вам создать план с большим финансовым контролем.
Определенные категории также помогают вам увидеть, куда уходят ваши деньги, облегчая корректировку ваших расходов, когда ваша жизнь меняется или когда вы хотите начать планировать что-то новое.
Что важнее — выплатить долг или накопить сбережения?
Ответ на этот вопрос является конкретным для вас, но есть несколько рекомендаций, которые могут помочь сделать этот выбор.
- Как правило, выплачивайте дорогой долг как можно быстрее — долг с высокой процентной ставкой. Задолженность по кредитной карте часто попадает в эту категорию.
- Если вы откладываете средства на счета, о которых вы знаете, например, налоги на имущество или плату за обучение в колледже, они, безусловно, важны и должны быть приоритетными.
- Если у вашего работодателя есть пенсионный план, старайтесь ежемесячно вносить в свой пенсионный фонд достаточную сумму, чтобы получить полную сумму, которую они предлагают.
- Как только эти вещи будут включены в ваш бюджет, неплохо будет начать накапливать краткосрочную экономию в чрезвычайном фонде.
Что такое аварийный фонд?
Ваш чрезвычайный фонд — это деньги, которые вы накопили, чтобы справиться с неожиданными жизненными трудностями.
Хотя вы можете использовать его для всего, что вам нужно, он называется фондом на случай чрезвычайной ситуации, потому что он может покрыть ваши ежемесячные расходы, если вы на какое-то время останетесь без работы или если вам понадобится медицинский отпуск, выходящий за рамки вашего рабочего пособия.
Ваш чрезвычайный фонд отделен от пенсионного фонда, который обычно предусматривает штрафные санкции, если вам необходимо вывести средства из него раньше срока. У вас должна быть возможность быстро и легко получить доступ к деньгам в вашем аварийном фонде.
Какова цель моих сбережений?
Хорошее практическое правило для вашего чрезвычайного фонда — накопить достаточно, чтобы покрыть свои расходы в течение 3–6 месяцев. Это может показаться амбициозным, но это хорошая цель, которую стоит включить в ваш план.
Как я могу сэкономить больше денег?
Первый шаг к экономии денег — погасить долг под высокие проценты.Как только этот долг будет выплачен, вы можете использовать деньги, которые вы потратили на ежемесячные платежи, для накопления своих сбережений.
Но бюджет — это еще и отличный способ сэкономить больше денег. Как только вы возьмете под контроль свои расходы и отследите их по категориям, чтобы знать, куда они идут, вы начнете видеть места, где можно сократить расходы.
Вы можете обнаружить подписки, которыми больше не пользуетесь. Или вы можете решить, что лучше будете готовить немного чаще, чем заказывать еду на вынос.
Бюджетирование — это не лишать себя любимых вещей.Речь идет о том, чтобы убедиться, что вы тратите свои деньги там, где действительно хотите их потратить, чтобы вы могли делать больше как сегодня, так и завтра.
Бюджетно-бюджетные оценки социального обеспечения и сопутствующая информация
Информация о бюджете SSA
SSA ежемесячно обслуживает миллионы получателей социального обеспечения и дополнительного дохода (SSI). Пособия, выплачиваемые этими программами, являются частью обязательных расходов федерального правительства, поскольку согласно закону (Закон о социальном обеспечении) мы обязаны их выплачивать.
Хотя Конгресс не устанавливает размер пособий, которые мы выплачиваем каждый год, он принимает решение о финансировании нашего административного бюджета. Наш административный бюджет предоставляет ресурсы для управления программами социального обеспечения и SSI, а также некоторыми аспектами программы Medicare. Он финансирует заработную плату и льготы для федеральных служащих SSA и государственных служащих в офисах служб определения инвалидности (DDS), которые определяют для нас инвалидность. Кроме того, из нашего административного бюджета оплачиваются другие расходы, такие как аренда наших полевых офисов по всей стране, наша национальная сеть 800 номеров и расходы на информационные технологии.Каждый год мы должны подавать в Конгресс бюджетные заявки, в которых обосновываются наши потребности в финансировании на следующий год.
Запрос бюджета на 2018 финансовый год
Основные моменты президентского бюджета для SSA
FY 2018
Обоснование оценок для Комитеты по ассигнованиям информируют членов Конгресса о запрос на финансирование, в том числе то, как он будет поддерживать цели производительности и инициативы по улучшению обслуживания.Для конкретных разделов см. следующий:
- Обзор бюджета — Обзор предоставляет краткое изложение бюджетного запроса SSA, включая финансирование и основные характеристики.
Технические материалы в поддержку бюджета SSA запрос:
Подробную смету бюджета см. В главе SSA за 2018 финансовый год. Приложение к бюджету по Управлению и бюджету Веб-сайт.
Операционный план
В Плане работ SSA указаны окончательные утвержденные уровни финансирования на год и связанные с ними цели эффективности, которые SSA планирует выполнить за счет этого финансирования.
Операционный план SSA
Фактическая производительность
На этой диаграмме представлена информация о результатах деятельности в ключевых областях, которые SSA удалось выполнить с помощью финансирования, предоставленного Конгрессом.
Фактическая производительность SSA
Как составить бюджет
Наличие бюджета помогает увидеть, куда идут ваши деньги.Вы можете отложить деньги на счета и расходы и составить план для достижения своих финансовых целей.
Чтобы начать работу, выполните следующие действия. Используйте то, как часто вам платят, как временные рамки вашего бюджета. Например, если вам платят еженедельно, настройте недельный бюджет.
1. Запишите свой доход
Запишите, сколько денег поступает и когда. Если у вас нет постоянного дохода, рассчитайте средний размер.
Составьте список всех поступающих денег, включая:
- сколько
- откуда от
- как часто (еженедельно, раз в две недели, ежемесячно или ежегодно)
Эти деньги могут быть из вашей заработной платы, пенсии, государственного пособия или выплаты или дохода от инвестиций.
2. Сложите свои расходы
Регулярные расходы — это ваши «потребности» — предметы первой необходимости, за которые вам нужно платить, чтобы жить. К ним относятся:
Постоянные расходы , например:
- выплаты по аренде или ипотеке
- счета за электричество, газ и телефон
- расценки совета
- хозяйственные расходы, такие как продукты питания и продукты
- медицинские расходы и страхование
- транспортные расходы, такие как регистрация автомобиля или общественный транспорт
- семейные расходы, такие как детские товары, уход за детьми, плата за школу и спортивные мероприятия
Долговые расходы , например:
- Выплаты по кредиту физических лиц
- платежи по кредитной карте
- выплаты по ипотеке
Непредвиденные расходы , например:
- Ремонт и обслуживание автомобилей
- медицинские счета
- доплата за школу
- питомец стоит
Чтобы убедиться, что вы записали все свои расходы, просмотрите свои счета или банковские выписки.Укажите, на что идут расходы, сколько и когда вы их оплачиваете.
Если вы отслеживали свои расходы, используйте список транзакций.
3. Установите лимит расходов
Деньги, оставшиеся после расходов, — это ваши траты и сбережения.
Вы тратите деньги на «желания», такие как развлечения, питание вне дома и хобби.
Составьте план того, что вы хотите делать со своими деньгами. Это поможет вам увидеть, куда они идут, и уложиться в лимит расходов.
4. Установите цель экономии
Если у вас есть цель экономии, вы можете использовать свой бюджет для ее достижения.
Как только вы узнаете, сколько денег у вас есть на «нужды», вы сможете определить, сколько из них вы бы хотели сэкономить.
Небольшая экономия может создать страховку на случай непредвиденных расходов. Даже небольшая сумма, отложенная регулярно, будет иметь значение.
5. Измените свой бюджет
Ваш бюджет должен работать на вас и ваш образ жизни, поэтому важно корректировать его по мере изменения ситуации.
Например, если ваши расходы начинают расти, вам может потребоваться сократить свои расходы или изменить цель сбережений. Или вы сможете сэкономить больше, если вам повысят зарплату или вы выплатите какой-то долг.
6. Упростите составление бюджета
Чтобы упростить составление бюджета, рассмотрите возможность создания отдельных банковских счетов. У вас может быть:
- расчетный счет по счетам и расходам
- транзакционный счет для расходов
- сберегательный счет с повышенными процентами
Затем вы можете автоматизировать свой бюджет, настроив регулярный перевод на свой сберегательный счет в день выплаты зарплаты.Вы также можете настроить прямое дебетование, когда ваши счета подлежат оплате.
10 простых шагов для создания бюджета в Excel
Как создать бюджет в Excel
У меня есть таблица бюджета, которую вы можете скачать и использовать. Просто введите свой адрес электронной почты в форму выше , и электронная таблица бюджета Excel отправит напрямую на ваш почтовый ящик .
Используйте его, чтобы выполнить шаги, описанные ниже, чтобы убедиться, что вы учитесь создавать бюджет в Excel, который работает для вас.
В качестве обзора, вот шаги, необходимые для создания бюджета в Excel:
1. Определите свои финансовые цели
В моем случае моя основная финансовая цель состоит в том, чтобы получать удовольствие от выхода на пенсию. Для многих из вас ваши цели будут включать первоначальных взносов на дома , рефинансирование студенческих ссуд , обучение ваших детей и финансирование пенсии.
2. Определите период, который будет покрывать ваш бюджет
Наиболее распространенные периоды времени для бюджета включают ежемесячный или годовой просмотр.Если вы планируете бюджет на месяц , очень важно не забывать добавлять расходы, которые вы не оплачиваете каждый месяц , поскольку вам нужно будет отложить деньги в виде краткосрочных сбережений, чтобы иметь деньги, когда эти расходы наступят.
3. Подсчитайте общий доход
Определите, какой доход по форме W-2 или 1099 вы собираетесь заработать в течение бюджетного периода ( 1099 по сравнению с W-2 могут привести к различным налоговым ситуациям).
4. Начните создавать свой бюджет в Excel
Создайте личный бюджетный лист для отслеживания своих расходов.Подумайте об использовании бесплатного шаблона бюджета Excel, представленного при подписке по электронной почте выше.
5. Введите все кассовые, дебетовые и чековые операции в таблицу бюджета
Введите все чеки, дебетовую карту , и операции с наличными из вашей чековой книжки или онлайн-банковского счета в электронную таблицу Excel и определите типы расходов.
6. Введите все кредитные операции
Введите все транзакции по кредитным картам в одну и ту же таблицу Excel, указав тип расходов.Убедитесь, что вы не пересчитываете платежи по кредитной карте из своей чековой книжки дважды с данными о расходах из счетов по кредитной карте.
7. Подсчитайте общие расходы из всех источников
Сложите все расходы в (5) и (6) по типу расходов. Эти итоговые значения говорят вам, на что вы тратили деньги и сколько в целом потратили.
8. Определите области для сокращения расходов
Сначала оцените расходную часть своего бюджета, посмотрев, сколько вы потратили и изменятся ли какие-либо из ваших расходов.
9. Проведите сравнение доходов с расходами
Сравните бюджет расходов с доходом. Если ваши расходы и запланированные сбережения превышают ваш доход, вам нужно выяснить, как получить больший доход (устроиться на вторую работу или, в моем случае, взять на себя консультационную работу после выхода на пенсию?) Или сократить расходы. На этом этапе процесса вы захотите определить, можете ли вы сэкономить больше на своих пенсионных счетах, чтобы различать потребности и желания, которые критически важны.
10.Будьте внимательны с бюджетом
Следите за своими расходами, чтобы не перерасходовать свой бюджет.
Чтобы получить более подробные инструкции, посетите серию Сьюзи Q из сообщений .
Нужен ли мне бюджет? Я уже коплю деньги.
Если вы проработали несколько лет и можете вкладывать деньги в сбережения, вы можете задаться вопросом, зачем вам создавать бюджет. Самая большая причина составить бюджет на этом этапе вашей жизни — убедиться, что вы вкладываете достаточно денег в сбережения.
Я думаю о трех составляющих экономии:
- Экстренная экономия — Деньги для покрытия ваших расходов на проживание, если вы окажетесь без дохода, или дорожных расходов в случае смерти или неотложной медицинской помощи близкого члена семьи. Большинство людей рекомендуют таргетировать основные расходы на проживание от трех до шести месяцев для получения чрезвычайных сбережений.
- Критически важно различать, что является аварийным, а что нет. Например, похороны — это срочное дело; свадьбы нет.
- Если вы хотите пойти на чью-то свадьбу, расходы уже должны быть предусмотрены в вашем бюджете или получены за счет экономии, специально предназначенной для посещения свадеб.
- Целевые сбережения — Деньги для финансирования крупных покупок, которые вы хотите совершить в будущем. Думайте о создании определенной экономии как о бюджетировании на несколько лет.
- Например, вам нужно будет время от времени менять свой автомобиль или у вас может быть несколько отпусков, о которых вы мечтаете, или вы хотите внести первоначальный взнос за квартиру vs.квартира — сдача внаем или на обучение детей.
- Если вы не зарабатываете так много денег, чтобы уложить полную стоимость этих предметов в годовой бюджет, вы захотите финансировать их в течение нескольких лет.
- Долгосрочные или пенсионные сбережения — Деньги, позволяющие вам жить, когда вы больше не работаете и живете на пенсии миллениалов.
Создав бюджет, включающий все три компонента экономии, вы будете более уверены в том, что сможете покрыть расходы в случае возникновения чрезвычайных ситуаций и реализовать свои мечты.Суммы, которые вам нужно включить в свой бюджет на случай чрезвычайной ситуации и назначенную экономию, довольно просты.
Определите, сколько вам нужно и дату, к которой вы хотите, чтобы эти суммы были доступны, и выполните арифметические операции. Чтобы получить немного больше информации о чрезвычайных ситуациях и назначенных сбережениях, вы можете прочитать мою статью , состоящую из трех частей, о том, что делать со своими сбережениями .
Сколько пенсионных сбережений мне следует заложить в бюджет?
Гораздо сложнее выяснить, сколько ежегодно выделять в бюджет пенсионных сбережений.Следует учитывать множество факторов.
- Сколько вы уже сэкономили.
- Сколько денег вы хотите тратить каждый год после выхода на пенсию.
- Насколько вы готовы рискнуть своими пенсионными сбережениями.
- Независимо от того, являются ли суммы, которые вы откладываете, до или после налогообложения (например, в HSA , традиционных или Roth IRA и 401 (k) s).
- Твой возраст.
- Целевой пенсионный возраст.
- Как долго ты проживешь.
- Предоставляет ли кто-либо из ваших работодателей пенсионный план с установленными выплатами.
- Сколько вы получите от социального обеспечения.
- Уровень инфляции с настоящего момента до вашей смерти.
- Налоговые ставки на любые сбережения, не принадлежащие Roth, при выходе на пенсию.
- И так далее.
Чтобы дать вам представление о том, сколько нужно сэкономить, я создал очень простой пример.
- Вы хотите выйти на пенсию в возрасте 60 лет.
- Вы хотите иметь возможность потратить сумму, равную 80% вашей текущей зарплаты после уплаты налогов, с поправкой на будущую инфляцию.Федеральные налоги, налоги штата и налоги на социальное обеспечение в настоящее время составляют 40% от вашей зарплаты, поэтому эквивалентный процент от вашей зарплаты до налогообложения составляет 48%.
- Вы готовы взять на себя риск общего фондового рынка, поэтому мы предполагаем, что ваша средняя доходность составляет 9% от ваших инвестиций.