Как быстро накопить на машину?
Если покупать дорогостоящие товары в кредит для вас табу, единственным способом достижения цели остается правильное накопление.
У каждого из нас есть мечта. Согласно результатам социологических исследований, чаще всего люди мечтают о новеньком автомобиле. Во-первых, он стоит дешевле квартиры, а удовольствия такая покупка приносит почти столько же. Во-вторых, накопить нужную сумму можно быстрее.
Однако далеко не всем это удается. Отсюда и огромный процент покупок, совершенный в кредит. А все потому, что многие просто не умеют копить деньги, спуская все заработанное на реальные нужды и «хотелки».
Вот пять правил, соблюдая которые вы сможете купить машину своей мечты.
Начните больше зарабатывать. Главное условие успешного накопления денег – доходы должны превышать расходы. Если эти два показателя равны, очевидно, что надо либо урезать расходы, либо (скорее всего) найти работу с большим окладом (как вариант — найти подработку).
Возьмите за правило ежемесячно откладывать определенную фиксированную сумму (такую, чтобы вам не пришлось лишать себя возможности урезать расходы на необходимое). Деньги желательно либо запечатывать в конверт, либо пополнять ими ранее открытый счет в банке. Причем это обязательно должен быть счет, с которого в течение года нельзя снимать вклад, но можно пополнять на любую сумму.
Составьте список необходимых дорогостоящих покупок, которые нужно совершить в течение года. Хорошо подумайте над каждым пунктом: нужна ли эта вещь и можно ли ее купить дешевле. Поставьте себе условие – ничего другого не покупать, как вы вам этого ни хотелось.
Подайте документы на возврат налога на доходы физических лиц. Этот вариант поможет тем людям, которые имеют «белую» зарплату и ранее вложили крупные суммы в покупку недвижимости, обучение или лечение своих родных. Кстати, сумма в итоге может получиться ощутимая – до 13 процентов от уплаченного за год налога на доходы физических лиц.
Откажитесь от использования кредитных карт. Когда тратишь не свои деньги, есть риск попасть в долговую яму. Тогда мечтать о собственной машине придется еще несколько лет. Либо покупать ее в кредит, что тоже не очень хорошо.
Средняя Зарплата в Германии — Какие Доходы в ФРГ
Средний уровень зарплат в Германии на 2019. Сколько в среднем зарабатывают представители разных профессий в ФРГ.
Заработная плата в Германии
Средняя месячная зарплата немца, работающего полный рабочий день, в 2019 составляет 3880€ брутто без премий и доплат за переработки.
Определимся, что для сравнения доходов за основу принимается месячная или годовая плата за работу по найму. Почасовая оплата труда или прибыль юридических лиц в статистике не учитывается.
По-немецки зарплата — Gehalt — вознаграждение, получаемое наёмными работниками на ежемесячной основе.
Главная проблема выяснения уровня зарплат в Германии — немцы крайне неохотно делятся этой информацией. В частных беседах спрашивать коллег о доходах прямо запрещено контрактами во многих фирмах. Знакомых разговорить на эту тему вряд ли удастся. Даже при публикации вакансий размер заработной платы обычно не указывается, а оговаривается отдельно на собеседовании. В итоге сидящие за соседними столами в офисе при практически одинаковых показателях могут зарабатывать по-разному, причём, существенно.
Хорошо, что есть данные биржи труда, которые регулярно публикуются на официальном сайте.
Речь идёт о средних значениях. В каждом конкретном случае зарплата отличается в ту или иную сторону.
Следующий источник — сайты, собирающие информацию о доходах анонимно. Люди делятся информацией на условиях анонимности, всё вносится в общую базу, что позволяет рассчитать некие усреднённые величины по разным параметрам. Полагаться на такие данные особо не стоит. Никто не проверяет достоверность вводимой информации.
Для работающих в Германии (или планирующих здесь работать) существует хороший способ выяснить примерный уровень зарплаты для своей ситуации. Сервис на немецком, но главное знать название профессии — чтобы выбрать из списка правильную специальность. Услуга бесплатная, но требует оставить емейл и подписаться на рассылку, от которой сразу после получения результата можно отписаться. Итак, переходите по ссылке
Gehalt-Check
Далее по шагам вводите возраст, пол, уровень образования, работаете ли сейчас, профессию, менеджерская ли позиция, индекс города в Германии, к которому относится проверка — и емейл. Получаете письмо, в котором ссылка на страницу с результатами и, что интересно, с вакансиями подходящими под заданные условия.
Отдельно для мигрантов отмечу: нередко заработок иностранцев ниже, чем у немецких коллег, просто потому что иначе зачем нанимать иностранца? Причина не только в различиях в квалификации или большем количестве рабочих часов в неделю. Большие отличия в заработной плате заметны даже среди профессионалов, находящихся на одном уровне по опыту и образованию.
При сравнении немецких зарплат, например, с российскими, имейте ввиду, что в Германии в контракте указывается сумма до налогов.
В первую очередь интересно, сколько человек получает на руки. Для полного представления об оплате труда в Германии необходимо понимать, как высчитывается нетто от немецкой брутто зарплаты, а также получить больше статистики.
В странах бывшего СССР, как правило, работодатель называет сумму, которую сотрудник получает на руки, а налоги и социальные взносы платит дополнительно. Если мысленно добавить к российскому заработку расходы, которые несёт работодатель, контраст с немецкими доходами будет не такой разительный.
В Германии считается, что человек находится за чертой бедности, если доходы составляют 60% от среднего месячного дохода по стране.
Зависимость дохода от специальности
Профессия — главный критерий уровня оплаты труда.
Высшее образование в Германии не гарантирует высокую зарплату. Но в целом по сравнению с другими группами работников, в среднем дипломанты ВУЗов зарабатывают больше.
Если бы немецкие студенты выбирали будущую профессию исключительно по доходам, выбор был бы очевиден — инженер, врач или юрист.
| Специальность | Средний годовой доход брутто |
|---|---|
| Медицина | 79538€ |
| Юриспруденция | 74013€ |
| Инженер | 70288€ |
| Программирование | 68133€ |
| Естественные науки | 66954€ |
| Экономика | 65404€ |
| Архитектура | 55822€ |
| Психология | 55204€ |
| Геология и прочие науки о Земле | 53713€ |
| Политика и общество | 52974€ |
| Педагогика | 50000€ |
| Философия | 47022€ |
| История и культура | 46836€ |
| Дизайн | 46075€ |
| Воспитание детей, социальная педагогика | 45116€ |
Врачи в Германии получают более 5700 в месяц
Статистика не позволяет получить точное представление о доходах выше 5700€, так как собрана по размеру пенсионных взносов, которые растут только до определённого лимита, а дальше остаются фиксированными.
Помимо приведённых профессий, на первые строчки могли попасть управляющие компаниями и прочие менеджеры, но там связь со специальностью в дипломе не столь очевидна.
Хуже прочих обладателей высшего образования зарабатывают в Германии лингвисты и социологи. У языковедов проблемой является большое количество соискателей: на одну открытую вакансию приходится 25 безработных.
Невсегда размер заработной платы определяет спрос и предложение. Да, в промышленном секторе недостаток специалистов позитивно сказывается на доходах работников, но на государственной службе ситуация отличается.
Например, ситуация с социальными работниками. Они часто могут найти место только на госслужбе, рассчитывая в среднем на 3750€ брутто. При этом, из-за наплыва беженцев в Германии на 100 безработных с дипломом в области социальных наук приходится 92 вакансии.
Профессии, не требующие высшего образования
Чтобы получать приличную зарплату в Германии совсем необязательно иметь диплом ВУЗа. Статистика показывает, что среди профессий требующих среднее образование достаточно таких, которые позволяют зарабатывать на уровне владельцев высшего.
И здесь существуют явные лидеры — это касается прежде всего авиации.
Клерк в банке или менеджер по работе с важными клиентами в немецкой торговой компании в первые 3 года после завершения учебного заведения получают в среднем на уровне бакалавра.
| Профессия | Зарплата брутто в год |
|---|---|
| Авиа-диспетчер | 67558€ |
| Пилот | 62986€ |
| Менеджер главных клиентов | 39540 |
| Логист | 39175€ |
| Клерк в финансовом учреждении | 38084 |
| IT-консультант | 37083€ |
| Программист после Ausbildung | 35006 |
| Страховой агент | 34436€ |
| Служащий в страховой фирме | 33905€ |
| Продавец машин | 33693€ |
| Дизайнер в области производства | 33682€ |
| Строитель | 33152€ |
| Чертёжник | 31894€ |
| Слесарь | 31405€ |
Среднее профессиональное образование в Германии нередко позволяет зарабатывать не хуже обладателей высшего.
Самые низкие заработные платы в Германии у косметологов, парикмахеров, официантов.
| Профессия | Годовой доход в € |
|---|---|
| Косметолог | 21820 |
| Парикмахер | 21832 |
| Официант | 22628 |
| Пекарь | 23649 |
| Зубной техник | 23682 |
| Помощник зубного врача | 23763 |
| Служащий колл-центра | 24200 |
| Работник рецепшн | 24216 |
| Повар | 24540 |
| Продавец-консультант | 24999 |
| Оптик | 25313 |
| Помощник врача | 25393 |
| Автомеханик | 25795 |
| Помощник юриста | 26000 |
| Физиотерапевт | 26165 |
| Сотрудник турфирмы | 26268 |
Зависимость оплаты от деятельности
Зарплата в Германии сильно зависит от бранча немецкой индустрии, в котором ведёт дела фирма.
Есть традиционно более «насыщенные» деньгами направления, где сама принадлежность к сфере рынка труда заставляет платить больше, так как иначе хороших спецов уведут конкуренты.
| Месячная получка | Сфера деятельности |
|---|---|
| 5338€ | Финансы и страхование |
| 5126€ | Информационные технологии |
| 5041€ | Энергетика |
| 4900€ | Фрилансеры |
| 4367€ | Воспитание и преподавание |
| 4128€ | Недвижимость |
| 4092€ | Добыча ископаемых |
| 4024€ | Искусство, развлечения, отдых |
| 4012€ | Промышленность |
| 3893€ | Медицина |
| 3636€ | Торговля |
| 3444€ | Водоснабжение |
| 3219€ | Строительство |
| 3055€ | Транспорт, логистика |
| 2425€ | Отельный бизнес |
Размер фирмы оказывает значительное влияние на средние доходы работников в ФРГ.
- 1-20 человек — 36165€
- 21-50 — 40867€
- 51-100 — 43204€
- 101-1000 — 49451€
- >1000 — 61108€
Поэтому при поиске работы в Германии учитывайте, что в крупных компаниях потенциальный кандидат вправе надеяться на получку повыше.
Сравнение оплаты труда мужчин и женщин
Кто хоть немного интересуется Германией, наверняка знает, что здесь феминизм крепко стоит на ногах и за равноправие полов политики борются так, как будто от этого зависит наступление светлого будущего. Однако, факт остаётся фактом, женщины зарабатывают в среднем в час на 21% меньше, чем мужчины. Разница в оплате труда между немецкими мужчинами и женщинами — одна из наибольших в Евросоюзе.
Разрыв между зарплатами женщин и мужчин в Германии сокращается очень медленно.
С годами эта разница постепенно снижается, но темпы крайне низки. Проблема здесь не столько в неравноправии, сколько в том, что женщины как правило работают не полный рабочий день. Не присутствуя 40 часов в неделю на работе, говорить о повышении с шефом будет крайне сложно. Кроме того, медленнее идёт накопление опыта. Ну и сами женщины часто заинтересованы скорее в наличии рабочего места, чем в росте оплаты их труда, поэтому особо не претендуют на повышение. Карьеристок среди немок тоже хватает, но в целом картина такая.
В 2017 в Германии принят закон, разрешающим работникам предприятий с количеством трудящихся от 200 человек запрашивать информацию по заработным платам коллег на сравнимых позициях. А фирмы с числом рабочих от 500 человек обязаны регулярно сами публиковать данные о средней зарплате на всех должностях. По мнению правительства, эти меры позволят женщинам набрать больше аргументов в разговоре с шефом о повышении заработной платы. В свою очередь, начальство, публикуя такие данные, может притормозить рост доходов у мужчин.
В Германии мужчины имеют в среднем более высокую зарплату
Зависимость зарплат от возраста
Интуитивно понятно, чем старше становится человек, тем больше опыта он накапливает и тем выше доход. Проводить прямую зависимость оплаты труда от возраста в Германии смысла не имеет — никто не платит работникам больше, только потому, что они стали старше. Но косвенную связь между наличием опыта и доходами проследить можно.
| Возраст | В возрастной группе |
|---|---|
| 20 | 30025€ |
| 25 | 36956€ |
| 30 | 42170€ |
| 35 | 46542€ |
| 40 | 48424€ |
| 45 | 48958€ |
| 50 | 49660€ |
| 55 | 49823€ |
| 60 | 50064€ |
Зависимость немецких зарплат от региона
Если смотреть по месту проживания, самые высокие зарплаты в Германии платятся в Хессене, что и неудивительно. Там находится Франкфурт-на-Майне — европейский финансовый центр. Немного меньше в среднем зарабатывают в Баден-Вюртемберге, Баварии и Гамбурге. Самый низкий уровень заработка в землях восточной Германии. Столичный Берлин находится в этом плане примерно посередине.
| Земля | В процентах от средней немецкой |
|---|---|
| Гессен | 114,1% |
| Баден-Вюртемберг | 108,6% |
| Гамбург | 105,9% |
| Бавария | 105,1% |
| Северный Рейн-Вестфалия | 100,8% |
| Рейнланд-Пфальц | 98,3% |
| Бремен | 95,8% |
| Саар | 95% |
| Берлин | 94,5% |
| Нижняя Саксония | 91,8% |
| Шлезвиг-Гольштейн | 88,3% |
| Тюрингия | 81% |
| Саксония | 79,9% |
| Бранденбург | 78,9% |
| Саксония-Анхальт | 78,9% |
| Мекленбург-Передняя Померания | 75,9% |
Динамика роста зарплат в Германии
В среднем доходы немцев растут на 2-3% ежегодно. Такой рост покрывает инфляцию, ведь цены также подрастают примерно на эту величину, что для капиталистической модели мира совершенно нормально.
| Год | Брутто |
|---|---|
| 2018 | 35380€ |
| 2017 | 34306€ |
| 2016 | 33396€ |
| 2015 | 32486€ |
| 2014 | 31600€ |
| 2013 | 31089€ |
| 2012 | 30432€ |
| 2011 | 28333€ |
| 2010 | 27997€ |
| 2009 | 27728€ |
| 2008 | 27827€ |
| 2007 | 27196€ |
| 2006 | 26765€ |
Ешё интереснее посмотреть на динамику нетто дохода бюргеров.
| Год | Нетто |
|---|---|
| 2018 | 23345€ |
| 2017 | 22652€ |
| 2016 | 22162€ |
| 2015 | 21607€ |
| 2014 | 21134€ |
| 2013 | 20594€ |
| 2012 | 20212€ |
| 2011 | 19729€ |
| 2010 | 19240€ |
| 2009 | 18498€ |
| 2008 | 18479€ |
| 2007 | 18161€ |
| 2006 | 17981€ |
Примеры немецких зарплат для конкретных профессий
Госслужащие
Полицейский — 2800-4059€
Служба полицейского (Polizist) в Германии проходит в различных видах полиции начиная со службы при городском участке и заканчивая криминальным отделом.
Зарплата немецкого полицейского сильно зависит от конкретной должности и класса.
В зависимости от направления службы (Laufbahn), требования к желающим стать полицейскими различные, но в целом требуется отсутствие правонарушений, безупречная репутация, хорошая физическая форма и психологическая устойчивость. Школьные оценки играют большую роль при желании стать следователем или криминалистом.
Полицейским в Германии платят достойную зарплату до 4000€ брутто в месяц.
Военнослужащий — 2210-3486€
В Германии профессиональная армия, следовательно, любой солдат (Soldat) имеет зарплату, как и прочие профессионалы.
Для пополнения рядов Бундесвера выбирают физически здоровых, психологически устойчивых молодых людей. Однако, в армию требуются и прочие специалисты, начиная от сантехников и заканчивая программистами, так что в принципе стать военным в Германии может кто угодно, если сможет выполнить нормативы приёма.
Заработная плата военных зависит от выслуги лет, должности, звания и наличия военных специальностей.
Белые воротнички — офисные работники
Судья — 4187-6449€
Для того, чтобы работать судьёй в Германии (Richter), необходимо окончить ВУЗ, сдать госэкзамен, затем пройти два или три года подготовки, сдать ещё два экзамена, и тогда можно начинать работать с испытательным сроком два года, в течение которых постоянно грозит снятие с должности в любой момент и без объяснения причин.
Само собой, что судьи должны быть независимы, в том числе и в финансовом плане, поэтому зарплата вершителя судеб в Германии гораздо выше средней.
Юрист — 2248-4444€
Для работы юристом в Германии (Anwalt) придётся получить высшее образование в юридическом направлении и сдать государственный экзамен. Затем необходимо пройти практику (Referendar), которая заканчивается вторым госэкзаменом.
Юрист чаше всего трудится по найму в канцелярии адвоката, пока не откроет собственное дело как частный предприниматель. Также возможно устроится в различные компании, которые занимаются юридическими услугами, проверками контрактов и прочих документов. Не лишним окажется юрист в фирме зарабатывающей в области производства или торговли.
Работа юриста — консультации в области законодательства, подготовка судебных исков, защита интересов клиента в суде.
Налоговый консультант — 4552-7206€
Налоговые консультанты (Steuerberater) в Германии — одна из престижнейших профессий. Процесс обучения в сфере налогов сложный — бесконечное штудирование законов, правил, заполнение формуляров потребует внимательности, концентрации и усидчивости.
Работают налоговые консультанты как частные предприниматели, в налоговых консультациях, либо как сотрудники в крупных компаниях.
Основной вид деятельности налоговых консультантов в Германии — помощь в заполнении налоговой декларации для частных лиц и ведение финансовой отчётности для фирм.
Бухгалтер — 2977-4064€
В Германии бухгалтер (Buchhalter) не является отдельной профессией. Специальность получают на курсах или как часть иного учебного процесса, к примеру, в ходе обучения на налогового консультанта.
В немецких фирмах бухгалтерию редко ведёт отдельный работник. У того, кто занимается ведением финансовой отчётности, есть масса других обязанностей.
Маленькие фирмы не имеют в штате бухгалтера, а прибегают к услугам внешних консультантов, нанимая их на почасовую оплату, когда необходимо. В Германии бухгалтеры часто являются предпринимателями, обслуживающими сразу несколько фирм.
Дизайнер интерьеров — 2350-3419€
Дизайнеры интерьеров (Innenarchitekt) — профессия на стыке архитектуры, материаловедения и искусства. Задача — выполнить дизайн помещения так, чтобы это было практично, безопасно и красиво.
Очень часто именно последнее влияет на оплату труда дизайнеров интерьеров больше всего. Умение создавать красоту не забывая о надёжности и практичности позволит накопить внушительное портфолио.
Существует два пути получения звания Innenarchitekt — через прямое обучение в ВУЗе, либо как дополнительное звание для скульпторов или художников, приобретаемое через практику и теоретические занятия.
Музыкант — 2479-5017€
Музыкант в Германии (Musiker) часто работает как частный предприниматель. Основой заработка являются обучение детей игре на музыкальных инструментах, выступления в оркестрах или группах.
За тысячи часов занятий в музыкальной школе или в ВУЗе, профессионал получает возможность работать по особому статусу Freiberufler — как свободный работник, что ведёт к значительным налоговым льготам.
Понятно, что размер заработка музыканта зависит от личных профессиональных качеств и умения отдаваться своему делу.
Заработок музыканта в Германии нестабилен и редко завязан на занятость по найму.
Нотариус — 1919-3035€
Нотариус (Notar) выполняет функции посредника при заключении серьёзных сделок, заверяет копии и переводы документов.
В Германии эту работу совмещают с прочей юридической деятельностью. Из 6000 нотариусов в Германии 75% параллельно ведут адвокатскую деятельность.
Обучение на профессию нотариуса длится 3 года и позволяет работать только по этой специальности.
Но можно получить разрешение на ведение нотариальной деятельности любому юристу, который выполняет требуемые условия: юридическое образование, 5 лет опыта работы, экзамен.
Секретарь — 2003-3071€
Секретарь (Sekretär), а чаще — секретарша (Sekretärin), отвечает за поддержку начальника в вопросах организации рабочей деятельности. Бумаги, планирование встреч и командировок, прочая «текучка» — вот область ответственности секретарей.
Отдельного образования для профессии нет, обычно на должности работают специалисты по организации офисной работы — Bürokaufmann/-frau.
Отличные знания языка, причём не только немецкого, практически необходимы.
Социальный работник — 2490-3300€
Социальные работники (Sozialarbeiter) трудятся в Германии в детских домах и в домах престарелых, центрах по уходу за беспомощными и ночлежках для бездомных, поддерживают инвалидов и пожилых людей.
Соцработники могут найти рабочее место в государственных структурах, медицинских учреждениях, юридических консультациях и в службах помощи людям в чрезвычайных ситуациях.
Профессиональное обучение по специальности занимает 3 года, по окончании которых необходимо сдать госэкзамен. От кандидатов потребуется отличные знания немецкого, устойчивость к стрессовым ситуациям, а также умение и желание общаться с людьми.
Профессии связанные с медициной
Медсестра — 2309-3146€
Названий у профессии медицинской сестры в Германии несколько — Krankenpflegerin, Krankenschwester или Pflegefachkraft.
Суть одинаковая — после трёхлетнего обучения основным медицинским навыками и уходу за больными, можно отправляться искать работу в госпитале, клинике, доме престарелых и прочие места, где требуется тяжёлый труд для нуждающихся в помощи.
Хотя профессия ответственная и весьма тяжёлая, зарабатывают медицинские сёстры и братья не так много. Желающих зарабатывать на жизнь этой специальностью в Германии не хватает, поэтому ощущается острый недостаток рабочих рук в сфере ухода за больными.
Среди медицинского персонала в Германии много иностранцев.
Заработок не вдохновляет немцев, но привлекает иммигрантов.
Начальник службы по уходу — 3072-4204€
В Германии широко развита сеть специальных служб, поддерживающих людей в трудное время жизни, когда они становятся беспомощными по причине болезней или несчастных случаев (Pflegedienst). Работают в этой службе санитары, а управляют менеджеры — Pflegedienstleitung.
Задача начальника службы — организовывать работу подчинённых.
Из-за нехватки работников управляющим часто приходится и самим выступать в роли санитаров и ухаживать за подопечными. Эту должность в основном занимают опытные работники, проведшие тысячи часов в роли сиделки или помощника.
Санитар — 2380-3688€
Санитар (Pfleger) — одна из самых востребованных профессий в Германии. Уход за беспомощными больными, инвалидами и престарелыми людьми требует особых качеств, которыми обладает не всякий.
Нужно быть физически сильным и здоровым, так как придётся много поднимать и носить тех, кто сам ходить не в состоянии. Обладать массой знаний медицинского и бытового характера, чтобы не навредить подопечным. Нельзя забывать и о человеческих качествах, чтобы ухаживать за людьми в самые тяжёлые периоды жизни. Моральная устойчивость обязательна!
Для работы санитаром в Германии нужно получить профессиональное образование и сдать госэкзамен. Это одна из немногих профессий, которые может занять мигрант без высшего образования, зато с медицинским средним, хотя для этого потребуется минимум год работы на должности практиканта.
Физиотерапевт — 1907-2507€
Физиотерапевт (Physiotherapeut) в Германии получает образование за 3 года. Его задача — помогать восстанавливаться людям после травм или развивать физические способности инвалидов путём упражнений, гимнастики и массажа.
Эта специальность позволяет работать в клиниках и реабилитационных центрах. Также услуги физиотерапевта могут понадобиться в отеле с SPA сервисом, в спортивном клубе или фитнес-центре.
Наибольший заработок имеют хорошие физиотерапевты, которые открывают собственные частные кабинеты, где они принимают пациентов по рецептам врачей и проводят назначенные процедуры.
Эрготерапевт — 1979-2706€
Эрготерапевт (Ergotherapeut) — специалист по реабилитации сенсорной моторики, реакции, чувства осязания. Его работа — помогать восстанавливаться после тяжёлых травм, связанных с частичной или полной потерей координации. Также эроготерапевты работают с инвалидами, пытаясь путём игр и упражнений развивать их слабые стороны.
Обычно профессию получают путём трёх-годового процесса обучения в профессиональных училищах. Также существует возможность получить высшее образование по этой специальности.
Работают эроготерапевты обычно в своих клиниках, как частные предприниматели или ассистенты, а также в больших реабилитационных центрах, как наёмные работники.
Фармацевт — 2520-2998€
Фармацевт (Pharmazeut) в Германии работает в области разработки, исследований и производства лекарств. Также нередко фармацевты занимают место у прилавков аптек, как хорошо сведущие в медицинских препаратах работники.
Также можно найти место в госструктурах, занимающихся допуском лекарств на рынок и проводящих тестирование.
В плане обучения это обычно среднее профессиональное образование за 3 года, но есть и высшее образование, позволяющее работать в исследовательских направлениях.
Аптекарь — 2518-2984€
Аптекарь (Apotheker) в Германии — это нет тот, кто продаёт лекарства в аптеке, а владелец самой аптеки. Хотя также ничего не мешает аптекарям работать в иных сферах фармацевтики, начиная от производства лекарств и заканчивая сбытом.
После окончания обучения на фармацевта, надо пройти ещё год практики — Approbation — чтобы получить статус аптекаря. Затем можно выбирать, открывать собственное предприятие или же присоединяться к существующему.
Синие воротнички — рабочие специальности
Кондитер — 1510-2264€
Кондитер (Konditor) занимается выпечкой различных сладостей. Для работы придётся пройти серьёзное профессиональное обучение длиной в три года и сдать госэкзамен.
Работают кондитеры в пекарнях, кафе и ресторанах, иногда в отелях с большим количеством гостей, а также на предприятиях по производству сладкой выпечки.
Это довольно тяжёлая работа с необходимостью ночных смен, но зарплаты кондитеров в Германии не самые высокие.
Кондитер — одна из самых низкооплачиваемых профессий в Германии.
Маляр — 2044-2694€
Маляр (Maler) занимается наружной и внутренней покраской зданий. Звучит очень просто, но на самом деле правильная качественная отделка помещений — целая наука!
Обучение маляра длится три года, большая часть времени уходит на практическую деятельность. Придётся освоить покраску и лакировку различных материалов, изучить воздействие внешней среды и многие другие аспекты работы.
Нельзя забывать и о творческой составляющей профессии, ведь в конце концов цель маляра — сделать красиво!
Плотник — 1929-2615€
Плотник (Zimmerer или Zimmermann) — профессия настолько древняя, что сейчас кажется даже устаревшей. Но если задуматься, обработка дерева — всё ещё актуально!
Каркасы крыш, двери, деревянная мебель, заборы, отделка помещений и многие другие вещи требуют обработки деревянных материалов, а значит, руки плотника по-прежнему в цене.
Обучение профессии длится 3 года. Забавная деталь — в ученики предпочитают брать физически сильных парней с крепкими спинами, так как в работе часто приходится поднимать и таскать тяжести.
Сантехник — 2130-3330€
Сантехник (Installateur) в Германии занимается установкой и обслуживанием различного санитарно-технического оборудования: водопровода, канализации, газоснабжения и тому подобное.
Обучение на длится 3 года и включает большое количество практических занятий.
Электрик — 2354-3356€
Электромонтёры (Elektriker) отвечают за сборку, ремонт и обслуживание электрических сетей.
Обучение в Германии длится три с половиной года, обычно теория совмещается с активной практикой.
С недавнего времени профессию переименовали в Elektroniker, расширив диапазон работы в сторону инфраструктуры информационных систем, телефонных сетей и прочих методов пересылки данных.
Электротехник — 2336-3352€
Электротехники (Elektroniker) работают в Германии в самых различных бранчах. Энергетика, строительство, автоматизация производства, прочие отрасли, где требуется забота об электронных механизмах.
Процесс обучения электротехника в Германии обычно ограничивается тремя — тремя с половиной годами.
Механик-машиностроитель — 3280-4859€
Механик в области машиностроения (Maschinenbauer) может работать в Германии в сфере производства, настройки и ремонта станков, роботов и прочих промышленных машин. Существует множество специализаций для профессии.
Часто помимо теоретических знаний о машиностроении механики также обладают вполне практическими навыками, к примеру, слесарством или сваркой.
Конкретной специальности механика в Германии можно достичь за три года путём получения профессионального образования.
Специальности связанные с авто и транспортом
Продавец машин — 2394-3934€
Продавцы автомобилей в Германии (Automobilverkäufer) помогают клиентам выбрать марку и модель машины, консультируют по различным вопросам эксплуатации, оформляют заказ.
Чтобы стать продавцом машин в немецком автосалоне, потребуется среднее образование в сфере торговли. Также могут переквалифицироваться в область продаж автотехники и прочие технические автомобильные специалисты. Автохаузы сначала обучают продавцов в течение полугода, из которых минимум 3 недели отводятся на теорию. Для получения специализации по определёнными типам моделей или по различным маркам, работники проходят семинары.
Важнейшая составляющая работы продавца авто — умение общаться с клиентами, вызывать доверие и позитивные эмоции.
Водитель автобуса — 1901-2549€
Помимо наличия соответствующих немецких категорий прав, водитель автобуса (Busfahrer) в Германии должен закончить профессиональное обучение, которое длится 3 года.
Просто уметь крутить баранку недостаточно! Водитель должен оказывать сервис пассажирам, продавать билеты, следить за состоянием автобуса.
Место работы водителя автобуса — городской транспорт, междугородние рейсы или школьные маршруты.
Машинист метро — 1978-2719€
Машинист поезда в метро (U-Bahn-Fahrer) — частный случай машиниста локомотива, который ориентирован на работу в подземке.
Задача машиниста метро — вести поезд согласно расписанию, контролировать высадку и посадку пассажиров, следить за состоянием состава.
Работа в немецком метро — престижное, высокооплачиваемое занятие, не требующее долгого процесса получения образования.
У работы машинстом в метро в Германии главное достоинство — быстрый процесс обучения.
Пилот — 4386-11139€
Профессия пилота в Германии востребована на пассажирских авиалиниях, в военных и транспортных сферах.
Обучение на пилота проходит в привязке к конкретной фирме или организации в профессиональных школах. Обучение платное. Чтобы получить лицензию на полёты, необходимо прослушать теорию, пройти практику и сдать экзамены. Это займёт два-три года. Лицензия пилота маленького моторного самолёта обойдётся примерно в 20000€.
Дальше нужно искать работу и не терять навыков — простой пилота ведёт к потере лицензии. Кому повезёт, сможет устроиться в большую компанию, где оплатят переквалификацию. Однако, в Германии недостатка в пилотах нет, многие получившие лицензию не продвигаются дальше любительских полётов при авиа-клубах.
Работа не требующая квалификации
Горничная — 1461-1699€
Уборщицы в отелях (Zimmermädchen) в Германии — одна из низкооплачиваемых профессий, не требующих высокой квалификации. Работать горничной может кто угодно.
Однако, директора отелей и менеджеры по подбору персонала начинали с позиции Roomboy. Набравшись опыта в отельном бизнесе, видя всё с самых низов карьерной лестницы, проще постигать многие детали организации гостиниц.
Администратор отеля — 1748-2409€
Визитная карточка отеля — человек на рецепшн (Rezeptionist). В русском языке адекватнее всего можно перевести название профессии, как «администратор гостиницы».
Это человек, которые встречает, регистрирует и размещает гостей, а также отвечает на все возможные вопросы, связанные с пребыванием в отеле.
Обучения в училищах на эту профессию в Германии нет. На рецепшн охотно принимают людей, умеющих выполнять работу в офисах или в отелях, знающих иностранные языки, умеющих общаться и не забывать важные дела.
Официант — 1515-2051€
Чтобы стать официантом (Kellner) в Германии не требуется образование, а только сноровка и расторопность.
Часто официантами подрабатывают студенты на неполный рабочий день. В статистике зарплаты указаны так, как будто они работают 8 часов в день и 40 часов в неделю. На самом деле многие трудятся не каждый день, поэтому реальные зарплаты ещё меньше.
Ну и конечно, в заработке не учитываются чаевые!
17-07-2019, Степан Бабкин
Услуга по накоплению «Копилка для зарплаты» — «Альфа-Банк»
Часто задаваемые вопросы
Услуга «Копилка для зарплаты» распространяется на все поступления на мой зарплатный счет?
Да, перевод средств в рамках услуги «Копилка для зарплаты» будет осуществляться вне зависимости от типа поступлений на ваш счет от компании: аванс, заработная плата, отпускные, алименты, пособия и т.
п.
Я не получаю зарплату на карту Альфа-Банка. Могу ли я подключить услугу «Копилка для зарплаты»?
К сожалению, нет. Услугу «Копилка для зарплаты» могут подключить только клиенты, которые получают зарплату на карту Альфа-Банка.
Могу ли я подключить услугу «Копилка для зарплаты», если я оформил индивидуальную зарплатную карту в Альфа-Банке?
К сожалению, нет. Услугу можно подключить, только если вы получаете зарплату на карту Альфа-Банка в рамках зарплатного проекта.
У меня уже подключена услуга «Копилка для сдачи» с зачислением на счет «Накопилка». Могу ли я подключить услугу «Копилка для зарплаты»?
Подключение услуги «Копилка для зарплаты» возможно, если вы получаете зарплату на карту Альфа-Банка, в «Альфа-Мобайл» / ИБ «Альфа-Клик» / Телефонном центре.
С 21.07.2020г. подключение услуги «Копилка для зарплаты» осуществляется на счет «Альфа-Счёт».
Как быть, если в день поступления зарплаты, перевод средств на счет «Накопилка»/ «Альфа-Счёт» не был осуществлен?
Это могло произойти по одной из нижеуказанных причин:
- Вы указали сумму перевода, которая менее 1% или более 100% от суммы поступившей заработной платы
- Суммы денежных средств на вашем зарплатном счете недостаточно для совершения перевода в рамках услуги «Копилка для зарплаты» после осуществления переводов в рамках других длительных поручений
- Счет «Накопилка»/ «Альфа-Счёт» закрыт
Может ли указываемый процент от заработной платы быть не целым, а дробным?
Значение процента должно быть целым. При указании дробного значения размер процентов округляется до целого по правилам математического округления
Сколько стоит потратить на машину?
В Америке наличие собственной машины является синонимом полной свободы — машина позволяет вам ехать куда угодно и когда угодно.
Если вы можете заплатить за это, то есть. (В конце концов, свобода не бесплатна.)
Машины, даже самые дешевые, дорогие. Юнкер, который ломается дважды в месяц, все равно обойдется вам в несколько тысяч. Хорошая модель с кожаными сиденьями и прекрасной аудиосистемой стоит больше, чем большинство людей зарабатывают за год.
Для большинства людей автомобиль — это не выбор. Требуется добираться на работу и с работы, ходить в магазин, встречаться с друзьями — по сути, ехать практически куда угодно в нашей стране с дефицитом общественного транспорта.
Так сколько же нужно потратить на машину? Как сделать так, чтобы эта обязательная покупка не нарушила ваш ежемесячный бюджет и получить автомобиль, который сделает вас счастливым?
Ответ на этот вопрос, как и на многие другие, зависит от обстоятельств.
Это зависит от вашего дохода, от вашего образа жизни и от того, насколько важна для вас красивая, классная машина.
Связано: Калькулятор доступности автомобиля
Сколько стоит потратить на машину?
В общем, ответ на вопрос «Сколько мне потратить на машину?» «Как можно меньше».
Морган Хаузел, великий писатель «Пестрого дурака», говорит, что экономия денег сводится к правильному выбору трех самых больших расходов в вашей взрослой жизни: дома, который вы покупаете, машины, которую вы покупаете, и того, сколько вы платите за колледж.
Неважно, приносите ли вы обед на работу каждый день, пишет Хаузел, или никогда не покупаете латте, если вы тратите больше, чем можете себе позволить, на ипотеку, оплату автомобиля и студенческие ссуды.Эти большие счета съедят любые лишние деньги, которые у вас могут быть, затрудняя накопление сбережений и обогащение за счет инвестиций.
Самые бережливые люди, которых я знаю, стараются изо всех сил тратить как можно меньше на машину.
Это не просто умные деньги; это предмет гордости. Они покупают подержанную машину, вероятно, за наличные. Они проезжают на своих машинах 200 000 миль и более. У них одна машина на семью вместо двух или трех. А у некоторых по-настоящему бережливых вообще нет машины.
Итак, действительно, сколько вы должны потратить на машину?
Универсальное правило: 35% дохода
Личные финансы — это личное дело, но каждый хочет следовать правилу.Итак, при нажатии я бы посоветовал потратить до 35% своего годового дохода на автомобиль.
Это покрывает большинство баз. Если вы зарабатываете только 20 000 долларов в год, это дает вам бюджет в 7 000 долларов. Это немного, но вполне достаточно, чтобы купить более старую, но все же надежную подержанную машину.
С другой стороны, человек, зарабатывающий 150 000 долларов в год, может потратить 52 500 долларов на новую машину. Это позволит купить широкий спектр совершенно новых автомобилей, в том числе роскошных моделей.
Тем не менее, этот человек, зарабатывающий 150 тысяч долларов, может быть раздражен, если ему скажут, что ему не следует покупать хорошо оборудованную Tesla Model S за 100 тысяч долларов.
Вот почему я думаю, что имеет смысл разбить правило на уровни. Только вы можете решить, какой уровень подходит вам, исходя из вашего финансового положения, будете ли вы платить наличными или финансами и насколько важен для вас ваш автомобиль по сравнению с другими расходами.
Правило бережливости: 10% дохода
Я думаю, что для многих это будет от 10 до 15% вашего дохода. Итак, если вы зарабатываете 25 000 долларов в год, это будет подержанная машина с большим пробегом за 2 500–3 000 долларов. Если вы зарабатываете 80 000 долларов, это подержанная машина примерно за 10 или 12 000 долларов.(Да, это суровая реальность умения обращаться с деньгами).
Так вот в чем дело: я не такой скромный. Я знаю, что это странно от блоггера по личным финансам, но я всегда был честен в том, что я больше прирожденный спонсор, чем сберегатель.
Я проверял себя многими способами и стал лучше принимать бережливые решения, но у меня нет той вдохновляющей страсти к тому, чтобы тратить как можно меньше на каждом шагу (хотя я часто завидую тем, кто это делает).
Я также ценю автомобили: мне нравится водить и ухаживать за транспортными средствами, поэтому я готов потратить немного больше — не сходя с ума — на свои машины.
Компромисс: 20% годового дохода
Что касается меня, если я собираюсь купить новую машину, мне нужно что-то максимально безопасное и надежное для моих нужд. Надежность является ключевым моментом, особенно в молодой семье и двух занятых работающих родителях — постоянно отправлять машину в магазин было бы хлопотно. Последние две машины, которые я купил, были возрастом от двух до трех лет с пробегом около 20 000 миль. Новизна автомобилей способствовала их надежности, но тот факт, что они использовались, снизил цену покупки новых на тысячи.
«Сколько автомобилей вы можете себе позволить?» это другой вопрос, чем «Сколько вам следует потратить на новую машину?»
Кредитный специалист посмотрит на ваш доход и кредитный отчет и скажет: «Вы можете позволить себе 650 долларов в месяц». Вы можете профинансировать новый Porsche за 650 долларов в месяц, если они растянут ссуду на достаточно долгий срок, но вам, конечно, не стоит тратить столько денег на машину.
Если вы гордитесь своей бережливостью, 10–15% вашего дохода звучат неплохо. Если вы цените надежность более нового и более дорогого автомобиля, то 20–25% — хороший показатель.Это дает вам от 5000 до 7500 долларов на зарплату в 25000 долларов. По-прежнему немного, но у вас будет больше возможностей. При зарплате в 50 000 долларов вы можете потратить от 10 до 15 000 долларов, что должно быть достаточно для базового подержанного седана с пробегом менее 100 000 миль.
Получите бесплатную дилерскую цену на свой новый автомобиль. Используйте Edmunds, чтобы заставить дилеров бороться за ваш бизнес! Выбери свой автомобиль и узнай лучшую цену перед отъездом из дома.
Опять же, не тратьте больше, чем вы можете себе позволить. Но если вам нужно профинансировать покупку, вы можете быстро и легко сравнить цены онлайн с помощью Monevo .
Этот инструмент позволяет сравнивать ставки по кредитам от более чем 30 различных банков и кредиторов, предлагая индивидуальные кредитные предложения всего за шестьдесят секунд. Сравнение разных кредиторов имеет важное значение, чтобы гарантировать, что вы получите отличные ставки. Monevo можно использовать бесплатно, и проверка доступных вариантов не повредит вашей кредитной истории.
А, если очень любите автомобили
Для всех вас, завсегдатаев блогов о личных финансах, это, вероятно, пока звучит неплохо. Если вы здесь впервые (и при условии, что вы дочитали до этого места), вы можете подумать: «Эти люди такие дешевые! Это безумие.Я не могу получить машину, которую хочу за эти деньги! »
Я бы сказал вам: спросите себя, почему вы так говорите. Это потому, что вы «автомобильный парень (или девушка)» и больше всего цените свою машину из всего, что у вас есть? Или это потому, что наша культура, реклама и продавцы автомобилей просто заставили вас думать, что вам следует купить совершенно новую машину и что нет ничего плохого в том, чтобы потратить на нее зарплату за год?
Если первое — что вы любите машины — круто.
Нет ничего плохого в преднамеренных тратах на то, что вы больше всего цените. Под «преднамеренными тратами» я подразумеваю трату денег — может быть, больше, чем другие люди сочтут разумным — на то, что вас интересует.
Итак, если вы дорожите своей машиной, я не вижу ничего плохого в том, чтобы тратить на машину больше, чем мы рекомендуем большинству людей, возможно, до 50% вашего дохода. Скорее всего, как автомобильный человек, вы будете больше заботиться о машине, получать от нее больше удовольствия и получать за нее больше денег, чем средний автовладелец.Опять же, вам просто нужно помнить, что, поскольку автомобиль будет дорогостоящим, вам нужно будет особенно внимательно относиться к другим расходам.
Сводка
Если вы не автомобильный человек, вы можете подумать, почему, по вашему мнению, вам следует так много тратить на машину. Я знаю, что так легко думать — однажды я работал в автосалоне.
Если кто-то входил и не уточнял бюджет, мы продавали ему любую машину, которую он хотел, и только после этого беспокоились о том, могут ли они себе это позволить.
И под «позволить», конечно, я имею в виду, что они могут получить одобрение финансирования. В некоторых случаях, я уверен, они продавали автомобили, которые стоили больше, чем покупатель заработал за год.
Нас не заботили фактические доходы или бюджет покупателя автомобиля; это не было делом дилера. Если клиент не может позволить себе автомобиль, банк отправляет сотрудника репо и получает его автомобиль обратно. Система заботится обо всех, кроме вас. Начните следить за собой, выяснив, сколько вы должны заплатить за новую машину, а затем придерживайтесь своих правил.
Приятного вождения.
Подробнее:
Нужна дополнительная помощь в поиске подходящего автомобиля для вашего бюджета? Воспользуйтесь нашими ресурсами, чтобы найти всю необходимую информацию:
Как вести переговоры с продавцами автомобилей
Когда-то я работал продавцом автомобилей. Я понял, что не нужно иметь полный набор зубов, чтобы быть успешным продавцом автомобилей, и чем лучше продавец относится к покупателю, тем больше он переплачивает.
Я также выучил правила продавца автомобилей.И, конечно же, я готов поделиться. Если вы хотите защитить свой кошелек при покупке нового автомобиля, вот как превзойти автосалоны в их собственной игре.
Будьте готовы
Даже если вы отклонитесь от самых нелепых схем продаж, которые используют дилеры, вы не сможете заключить выгодную сделку без некоторой домашней работы. Не заходите в выставочный зал без информации о надежности, безопасности и ценах (попробуйте Edmunds).
Вы должны знать наценку к цене автомобиля и предполагаемую прибыль дилера.Для дилеров практически невозможно блефовать, когда вы уже видите их карты.
Позвоните сначала
Автопроизводители и дилеры делают все, что в их силах, чтобы сделать покупку автомобиля эмоциональной. Они заставляют вас сидеть в шикарной новой коже, впитывать запах новой машины, нажимать на педаль газа и обнимать повороты во время тест-драйва. Продавцы надеются, что к тому моменту, когда вы начнете говорить о цене, вы так сильно захотите машину, что согласитесь с первым набранным вами числом.
Но если спросить у дилера лучшую цену по телефону, вы лишитесь его преимущества.Повезло получить телефонную цитату? Это почти всегда будет лучше, чем цитата из выставочного зала. Но имейте в виду: хорошие дилеры убедят вас договориться о встрече в представительстве, не называя цены.
Спрячьте свою сделку
Если вы планируете продать свой существующий автомобиль, не сообщайте об этом представителю, пока не договоритесь о цене нового автомобиля. Скажите им, что у вас определенно нет обмена, а затем действуйте так, как будто вы передумали.
Причина? Дилеры используют свою маржу прибыли на цене нового автомобиля, чтобы создать впечатление, будто они платят на тысячи долларов больше за ваш обмен.Только когда вы будете обращаться с новым автомобилем и с обменом по отдельности, вы сможете получить выгодные предложения по обоим.
Стоимость разговора, не оплата
«Оплата» — любимое слово продавца автомобилей, и не только когда оно относится к его комиссионному чеку.
Дилерские центры любят указывать автомобили с точки зрения ежемесячного платежа, исключая стоимость покупки до тех пор, пока документы не будут подписаны.
В процессе переговоров дилеры стараются снизить ежемесячный платеж, продлевая срок кредита, а не снижая покупную цену.
Связано: Калькулятор доступности автомобиля
Будьте терпеливы
Переговоры — это испытание силы воли. Кто спелеет первым? Дилерские центры заставят вас ждать, пока вы начнете мечтать о своих новых колесах. Почему бы не откусить? Комиссионные продавцы автомобилей зависят от объема. Они хотят быстро продать много машин. И если вы не купите редкую модель, завтра машин останется много.
С каждым днем дилер будет беспокоиться о том, передумали ли вы или нашли более выгодную сделку.Используйте время в свою пользу, чтобы заставить дилеров предоставить еще больше уступок в цене.
Оцените покупки
Невозможно вести переговоры с продавцом автомобилей, не указав среднюю цену автомобиля; Вы также не должны вести переговоры об автокредите без информации.
Если можете, получите свой кредитный отчет перед покупкой автомобиля.
Подайте заявку на получение автокредиты онлайн или в местном банке или кредитном союзе и возьмите разрешение с собой в представительство. Вы можете получить еще лучшую ставку от дилера.
Подайте заявку на получение автокредиты онлайн или в местном банке или кредитном союзе и возьмите разрешение с собой в представительство. Вы можете получить еще лучшую ставку от дилера. Такие инструменты, как Monevo , могут помочь вам сравнить ставки разных кредиторов в Интернете, чтобы убедиться, что вы получаете лучшие ставки. Вы можете получить персонализированные котировки примерно за минуту, и вам не нужно беспокоиться о том, что это повлияет на ваш кредитный рейтинг.
LightStream — еще один кредитор, на которого стоит обратить внимание, с низкими ставками и автокредитами от 5000 до 100000 долларов.У них также есть программа Rate Beat, где они предлагают ставку на 10 процентных пунктов ниже, чем ставка, предлагаемая конкурирующим кредитором.
Подробнее:
Готовы выйти и купить машину? Убедитесь, что у вас есть вся необходимая информация:
Сколько автомобилей я могу себе позволить?
Сколько стоит потратить на машину? Наверное, не так много, как вы могли подумать.
Вы можете потратить от 10% до 50% своего годового валового дохода на автомобиль.Мы знаем, что это большой диапазон, поэтому, если бы нам пришлось установить правило, это было бы так:
Тратьте на автомобиль не более 35% своего годового дохода до вычета налогов.
Чем меньше, тем лучше, но мы признаем, что личные финансы — это личное дело. Вы можете потратить больше только в том случае, если сможете надежно заплатить наличными за свой автомобиль, а тип автомобиля, которым вы управляете, важен для вас. Вы можете узнать, сколько автомобилей вы можете предоставить, в нашем калькуляторе доступности автомобилей ниже.
Вы можете ограничить, сколько денег вы тратите на свой автомобиль:
- Накопление и оплата наличными.
- Покупка б / у.
Если вы сделаете и то, и другое, вы сэкономите тысячи долларов по сравнению с финансированием или арендой нового автомобиля.
Тем не менее, иногда вам нужен транспорт, прежде чем вы накопите деньги на покупку машины. Таким образом, есть некоторые дополнительные правила, которые следует учитывать при получении автокредита.
Воспользуйтесь нашим калькулятором доступности автомобиля, чтобы рассчитать максимальную сумму оплаты
У вас есть машина для обмена? Как твой кредит? Вы годами копите деньги на новую машину? Эти факторы повлияют на размер автомобиля, который вам придется профинансировать, и на размер процентов.
Воспользуйтесь нашим калькулятором доступности автомобиля, чтобы узнать, как процентные ставки и условия вашего первоначального взноса, обмена и условий автокредитования влияют на количество автомобиля, которое вы можете себе позволить.
Сравнить предложения по автокредиту
Меньше всего вам хочется, чтобы дилер давал на дорогую ссуду при покупке машины. Продавцы автомобилей — настоящие мастера сделки, и вы можете оказаться, что платите гораздо больше, чем рассчитывали, или можете получить ссуду с невыгодными ставками и условиями, если не проявите осторожность.
Чтобы предотвратить такой сценарий, вы должны быть подготовлены и вооружены как можно большим объемом информации. Сравнение предложений от нескольких разных кредиторов может помочь вам выяснить, на какие ставки вы имеете право, и позволит вам принимать обоснованные решения о финансировании вашей покупки. Сравнение ставок от нескольких кредиторов также поможет убедиться, что вы получаете наилучшую возможную ставку, что может сэкономить вам много денег в долгосрочной перспективе.
Инструменты сравнения ссуд, такие как Monevo , — отличный способ бесплатно онлайн сравнить различных кредиторов.Monevo позволяет вам просматривать кредитные предложения от более чем 30 различных банков и кредиторов, чтобы найти тот, который подходит вам и вашему бюджету.
Этот процесс занимает всего минуту — все, что вам нужно будет ввести, — это сумму, которую вы ищете, для чего предназначен кредит и какова ваша расчетная кредитная оценка. Тогда у вас будет список кредиторов, организованный в удобный для чтения список. Кроме того, весь этот процесс не влияет на ваш кредитный рейтинг!
LightStream — это онлайн-кредитор, который стоит рассмотреть, если вы ищете доступный автокредит.В дополнение к простому и несложному процессу подачи заявки онлайн, они также предлагают превзойти любые ссуды, которые вы найдете у конкурирующих кредиторов, как минимум на 0,10 процентного пункта.
Имея ссуды от 5000 до 100000 долларов, вы легко сможете найти условия, которые подходят для ваших личных нужд.
Сравнивая кредитные предложения, убедитесь, что вы не сравниваете яблоки с апельсинами. Сравнивайте ссуды только с аналогичными суммами и сроками, чтобы получить четкое представление о том, насколько они выгодны, и помните, что не берите ссуду большего размера, чем вы можете себе позволить.
Три правила финансирования автомобиля
Практическое правило, когда дело доходит до умного финансирования авто, — соотношение 20/4/10.
Согласно этому правилу, при покупке автомобиля вы должны внести не менее 20%, вы должны профинансировать автомобиль не более чем на 4 года, и вы должны оставить свой ежемесячный платеж за автомобиль (включая основную сумму, проценты, страховку и прочие расходы) не более 10% от вашего валового ежемесячного дохода (т. е. до вычета налогов).
Почему соотношение 20/4/10 является разумным? Вот почему:
1.Понизить минимум 20%
По словам Эдмундса, новая машина теряет 9% своей стоимости, как только вы съезжаете с нее. К концу первого года он потерял 19%. (Вот почему покупка подержанного — это лучший вариант.) Если вы откладываете менее 20%, вы рискуете оказаться в затруднительном положении по автокредиту — то есть вы должны по машине больше, чем она стоит — почти сразу.
Если вам нужно продать автомобиль до погашения кредита, вам нужно будет рассчитать разницу между стоимостью автомобиля и остатком по автокредиту.
То же самое, если вы попали в аварию, и машина попала в аварию.
2. Срок вашей автокредиты не должен превышать четырех лет
Чем дольше срок вашей ссуды, тем больше вы платите процентов. Чем дольше срок вашей ссуды, тем дольше вам придется выполнять страховые требования вашего кредитора, что часто означает более высокие ставки.
Кроме того, к концу четырех лет ваша машина сильно потеряет свою стоимость, и вы не захотите по-прежнему расплачиваться за нее.
Четыре года — это максимум, который рекомендует большинство экспертов по личным финансам.Даже лучше, если вы сможете окупить свою машину за три года. Если вы чувствуете, что вам абсолютно необходимо увеличить выплаты, вы можете получить ссуду на пять лет, но не дольше.
3. Общая сумма платежа за автомобиль (проценты, основная сумма и страховка) не должна превышать 10% от вашего валового дохода.
Автомобиль вашей мечты не стоит иметь, если ежемесячные платежи съедают все лишнее место в вашем бюджете. Уровень ниже 10% означает, что у вас будут деньги, которые можно потратить на другие цели — например, на чрезвычайный фонд, первоначальный взнос за дом или приятный отпуск.
Это также означает, что изменение обстоятельств — например, сокращение заработной платы или потеря работы — не превратит ваши новые колеса в альбатроса на вашей шее.
Правила в стороне, ситуация у всех разная
Да, да, вы можете сказать — но что, если мне нужна машина сейчас? И не какой-нибудь юнкер, а надежный, который заставит меня работать вовремя?
Рекомендация 20/4/10 — это всего лишь рекомендация. Если у вас нет денег на 20% -ную скидку, и вы не можете сесть на автобус, пока не накопите немного, то откладывайте меньше.(И, пожалуйста, покупайте бывшие в употреблении!) Если единственный способ снизить ежемесячный платеж до 10% вашего дохода — это продлить срок кредита, сделайте это. (Но сначала подумайте о более дешевом автомобиле!)
Кроме того, воспользуйтесь нашими удивительными ресурсами, чтобы помочь вам найти лучшую страховку для автомобилей, соответствующую вашим индивидуальным потребностям. Получите быструю цитату от страховых компаний вашего региона с помощью этого инструмента:
Магазин автострахования
Самым важным является обеспечение того, чтобы ваш ежемесячный платеж составлял менее 10% от вашего валового дохода.Это то, что удержит вас от ощущения ущемления и растяжения. Вот некоторые из ведущих страховых компаний на рынке сегодня, которые работают в вашем районе. Найдите политику, которая лучше всего соответствует вашим потребностям.
Как узнать, что вы слишком много платите за страховку?
Габи может помочь вам в этом. Либо предоставьте ссылку, либо PDF-файл с вашим существующим страховым полисом, и Габи подыщет более выгодную сделку. Если вам нравится предложение, вы можете двигаться вперед и начать экономить деньги.Фактически, клиенты Gabi экономят в среднем 961 доллар в год.
Если вы предпочитаете работать с агентом, Allstate поможет вам сэкономить деньги. Если вы отличный водитель, эта страховая компания может стать для вас отличным вариантом.
Зарегистрируйтесь на Drivewise и зарабатывайте до 25% за каждые шесть месяцев без происшествий.
Те, у кого есть несколько видов страхования, могут захотеть взглянуть на Liberty Mutual . Вы можете сэкономить, связав свой автомобильный полис со страховкой арендаторов, домовладельцев или квартиры.Их веб-сайт позволяет быстро получить расценки, чтобы узнать, можете ли вы сэкономить, переключившись на них.
Связано: Стоит ли покупать новый автомобиль
Связанные: Советы по экономии на автокредите
Как работает калькулятор доступности автомобиля?
Приведенный выше калькулятор доступности автомобилей использует консервативное, но твердое предположение о том, сколько автомобиля вы можете себе позволить. Независимо от того, платите ли вы наличными или финансируете, покупная цена вашего автомобиля не должна превышать 35% вашего годового дохода.Если вы финансируете автомобиль, общая ежемесячная сумма, которую вы тратите на транспортировку — оплату автомобиля, бензин, страхование автомобиля и техническое обслуживание — не должна превышать 10% от вашего ежемесячного валового дохода.
Калькулятор не запрашивает стоимость бензина и страховки, но начнет снижать покупную цену, которую вы можете себе позволить, если по условиям вашего кредита (процентная ставка и продолжительность) ваш ежемесячный платеж превышает 10% дохода.
Почему у меня такая малая сумма?
Машины могут быть необходимыми транспортными средствами, но их быстрое обесценивание означает, что тратить на автомобиль больше, чем нужно, — это быстрый способ заставить ваши кровно заработанные деньги исчезнуть без надобности.
Банк или автомобильный дилер, скорее всего, одобрит вас на гораздо большую сумму, чем ваш результат на нашем калькуляторе. Но то, что, по словам дилера, вы можете себе позволить, и то, что вы действительно можете себе позволить, сильно различаются. Помните, что если вы перестанете выплачивать кредит на покупку автомобиля, банк вернет автомобиль обратно. В любом случае они выиграют.
Результат нашего калькулятора доступности автомобиля покажет вам разумную сумму, которую можно потратить на автомобиль.
И да, это может быть намного ниже, чем вы думаете. Но помните, что чем больше денег вы тратите на машину, тем меньше у вас остается денег на все остальное — жилье, еду, путешествия, развлечения, погашение долга и сбережения.
Автомобиль — одна из самых больших ваших ежемесячных расходов. Чем меньше вы потратите, тем быстрее вы сможете разбогатеть в других сферах.
Что делать, если я плачу наличными?
Всегда лучше платить за машину наличными. Если у вас есть возможность, то то, сколько вы сэкономили и сколько вы готовы потратить на автомобиль, может служить вам ориентиром, а не 35% ежемесячного дохода. Тем не менее, вы можете проверить этот пост, в котором рассказывается о более широком диапазоне того, сколько вы должны потратить на автомобиль в зависимости от вашего годового дохода.
Что дальше?
Получите бесплатную дилерскую цену на свой новый автомобиль.
Используйте Edmunds, чтобы заставить дилеров бороться за ваш бизнес! Выбери свой автомобиль и узнай лучшую цену перед отъездом из дома.
Сравните ставки по автокредиту и получите одобрение на финансирование перед покупкой
Easy 3-минутное предварительное одобрение. Без обязательств. Прошлые кредитные проблемы ОК.
Проверьте свой кредит перед подачей заявки!
Избегайте сюрпризов и получите заслуженную процентную ставку. Узнайте, как получить действительно бесплатный кредитный рейтинг за считанные минуты.
Другие калькуляторы
- Калькулятор автокредитования — получите точную оценку ежемесячного платежа с учетом комиссионных сборов, налога с продаж и т. Д.
- Калькулятор покупки и аренды — узнайте разницу в долгосрочной стоимости между лизингом или покупкой нового автомобиля.
5 простых шагов к накоплению на новую машину
ЗАКРЫТЬХэдли Малкольм и спонсор USA Today Money Джефф Ривз обсуждают некоторые практические решения, которые можно сэкономить на следующей покупке автомобиля.
Chevrolet Cruze 2014 г. (Фото: Chevrolet)
Звучит так просто: если вы хотите накопить сбережения, просто тратьте меньше, чем зарабатываете.
Но в то время как четвероклассник может выполнять математические вычисления на бумаге, даже 40-летние могут столкнуться с трудностями при реализации этой основной идеи на практике.
Если вы пытаетесь сэкономить несколько тысяч долларов на новую машину — или на подержанную машину, которая, по крайней мере, для вас нова, — полезно иметь план, который будет держать вас дисциплинированно и вовремя, если возникнут непредвиденные расходы.
Если вы хотите приобрести автомобиль, вот как привести свои финансы в порядок.
Шаг 1: Рассчитайте желаемый платеж за автомобиль.
Если вы вообще не хотите брать автокредит, ответ — «ноль». Переходите к шагу 2.
Но для тех, кто не может заплатить полностью или кто не возражает против оплаты автомобиля, начните с подсчета суммы, которую вы можете позволить себе выплачивать ежемесячно.
Убедитесь, что вы оставили место для маневра для обслуживания, например, замены масла или новых шин, или, конечно, любого изменения стоимости страховки.Хотя оплата автомобиля — это, пожалуй, самая большая отдельная статья расходов, но, конечно же, не единственная.
Шаг 2: Подсчитайте, сколько вам нужно пуха.
Опять же, если вы платите полностью, то ответ — «все». Теперь переходите к шагу 3.
Тем, кто хочет ежемесячно платить за автомобиль, множество инструментов в Интернете может помочь рассчитать, сколько вам нужно на момент покупки. Например, компактный седан Chevy Cruze 2014 года стоит от 18 345 долларов США с доставкой.
Калькулятор автокредитования на автомобили.com — хороший вариант, потому что он позволяет легко настраивать поля, включая стоимость обмена, налог с продаж и условия займа, чтобы получить более точную оценку. У Bank of America также есть хороший инструмент доступности, который начинается с ежемесячного платежа, а не с установленной цены автомобиля.
Это позволяет вам начинать с вашего бюджета, вместо того, чтобы гадать, сколько автомобиля вы можете себе позволить, и работать в обратном направлении.
Вы можете выполнить поиск в Интернете и найти множество других. Но потратьте несколько минут на тестирование различных первоначальных платежей и условий оплаты, и вы быстро увидите, как это влияет на ваши ежемесячные расходы — и сколько автомобиля вы в конечном итоге можете себе позволить.
Шаг 3. Решите, когда вы хотите (или нуждаетесь) в автомобиле.
Как только вы узнаете, сколько вы можете позволить себе потратить, включая первоначальные платежи и ежемесячные платежи по ссуде, последний элемент — это время.
Просто помните, что чем раньше вы захотите машину — или если ваши старые колеса ненадежны, тем раньше вам понадобится машина — тем быстрее вам придется копить деньги.
Не будьте здесь нереалистичными или нетерпеливыми. Например, если вы привозите домой только 4000 долларов в месяц, но нуждаетесь в первоначальном взносе в размере 5000 долларов за машину, которую хотите, и настаиваете на покупке этой машины на следующей неделе .
.. ну, этого не произойдет.
Очевидный способ найти более доступный автомобиль — это просто поискать более дешевый. Но отсрочка покупки на несколько месяцев, чтобы накопить больше сбережений, также может повлиять на ваши финансы.
Шаг 4. Сделайте экономию обязательной.
Теперь мы подошли к самому сложному: придерживаться плана и экономить то, что вам нужно, к тому времени, когда вам это нужно.
Лучший способ достичь экономии — отказаться от предположений и сделать их автоматическими, а не обсуждать каждую покупку, которую вы совершаете.Так будет не только меньше соблазнов, но и меньше стресса.
Допустим, для круглых чисел вам нужно сэкономить 5000 долларов в следующие пять месяцев. Если у вас есть чек с прямым депозитом, просто сообщите в отдел расчета заработной платы, что вы хотите, чтобы 500 долларов отправлялись на ваш сберегательный счет каждые две недели, а остальные отправлялись на проверку как обычно.
Таким образом, экономия происходит сама по себе — и, что самое главное, нет риска, что вы случайно съедите эти сбережения, выписывая чек на счет за электроэнергию или проводя дебетовой картой в Chipotle.
Некоторые банки могут даже предоставить вам еще один отдельный счет бесплатно, если вы даже хотите хранить автомобильный фонд отдельно от своего сберегательного счета на черный день.
Если у вас нет прямого депозита, вы должны сделать это старомодным способом: либо самостоятельно сходить в банк, либо положить 250 долларов в «автомобильную банку» на шкафу каждый четверг после того, как вам заплатят.
И сохраните его первым делом, прежде чем появится причина потратить.
Думайте об этом методе как о разновидности удержания, как о деньгах, отложенных на медицинское страхование или налоги.Если вы никогда не знаете, что у вас есть это, и научитесь жить в рамках бюджета без этого, экономия происходит сама по себе.
Шаг 5: Спасайся, но не наказывай себя.
Даже если ваши сбережения накапливаются «автоматически», легче сказать, чем сделать, чтобы контролировать свои эмоции.
Есть чувство вины, которое возникает из-за того, что вы тратите слишком много на что-то, когда вам следует скупать гроши.
Есть разочарование от того, что нам приходится говорить «нет» другим вещам, которые мы хотим. И, конечно же, есть опасения, что вы не накопите достаточно и всегда будете позади.
Очень важно реалистично оценивать, сколько вы можете потратить, и составлять хороший план… но после того, как у вас есть структура, также важно расслабиться.
Если экономия превращается в ежедневную или почасовую борьбу за копейки, вы можете серьезно переутомить себя, не говоря уже о супруге или детях.
Итак, помните, что хотя отказ от двухразового посещения Starbucks — отличный способ сэкономить деньги, вполне приемлемо побаловать себя ледяным мокко каждую неделю или две, чтобы поддерживать настроение.Или, если в этом году вы пропустите пляжный отдых, можно вместо этого устроить однодневную поездку в кемпинг с детьми.
Отказ от роскоши не должен означать убийство и простых удовольствий.
Суть в том, что экономия денег не должна восприниматься как наказание. Если да, то у вас меньше шансов добиться в этом успеха.
Джефф Ривз — редактор InvestorPlace.com и автор книги «Руководство экономного инвестора по поиску хороших акций».
Прочтите или поделитесь этой историей: https: // www.usatoday.com/story/money/personalfinance/2014/09/01/saving-new-car/14804239/
Ошибка № 1, которую совершают покупатели автомобилей, по мнению эксперта по деньгам миллионеров
У американцев сложные отношения с автомобилями. Помимо покупки дома, автомобиль, вероятно, является второй самой дорогой покупкой, которую вы когда-либо совершали в своей жизни.
После более чем 10 лет написания статей о деньгах на моем веб-сайте «Финансовый самурай» о деньгах я обнаружил, что чрезмерная зацикленность на рекламируемой цене автомобиля — самая большая и самая дорогая ошибка покупателей.
Слишком часто люди покупают автомобиль, не имея реального представления о том, во сколько на больше будет стоить его владение. В результате они тратят слишком много и превышают свой бюджет.
Я читал и слышал бесчисленное количество историй от читателей, друзей и членов семьи (даже меня, к сожалению), виновных в этом.
Никогда не тратьте больше этой части своего дохода на машину
Чтобы уберечь других от этой дорогостоящей ошибки, я придумал правило 1/10 для покупки автомобиля.Все просто: тратьте не более 10% своего годового валового дохода на покупную цену автомобиля.
Почему? Потому что первоначальная стоимость автомобиля — не единственное, за что вы платите, и сокращение бюджета базовой цены — самый эффективный способ сэкономить деньги.
Если, например, ваш средний доход на душу населения составляет около 42 000 долларов в год, вам следует ограничить свой бюджет до 4 200 долларов. Если средний доход вашей семьи составляет около 62 000 долларов в год, не тратьте более 6200 долларов на машину.
Почему вы можете сожалеть о том, что не следуете правилу 1/10
Согласно отчету Experian за 2019 год, который отслеживает миллионы автокредитов каждый месяц, средняя сумма, взятая для покупки нового автомобиля, достигла рекордных 32 187 долларов в первом квартале.
Средняя ссуда на покупку подержанного автомобиля также достигла рекордного уровня — 20 137 долларов. Это намного больше, чем может себе позволить большинство американских семей.
Несмотря на это, Experian обнаружила, что 20% заемщиков берут ссуды на сумму 50 000 долларов и более. Это означает, что получатели среднего дохода, которые покупают автомобили по средней цене, по сути тратят почти 80% своей валовой зарплаты.
Хуже всего то, что после того, как они заплатят 20% эффективную ставку налога на свой годовой валовой доход, они будут тратить почти 100% своего чистого дохода на автомобиль!
Вот еще несколько основных (хотя и редко рассматриваемых) причин, по которым тратить более 10% своего годового дохода на автомобиль — ужасная идея:
1. Расходы на техническое обслуживание (и другие скрытые) съедают ваши сбережения.
Чем больше вы водите машину, тем дороже будет стоить ее обслуживание. С тысячами деталей для каждого автомобиля что-то неизбежно сломается, протечет или потребует модернизации, особенно после истечения гарантии.
И это не только расходы на техническое обслуживание: вам также придется платить за газ, проценты по финансированию, страховку, парковку и штрафы за нарушение правил дорожного движения.
Более того, острые ощущения от владения новым или «новым» подержанным автомобилем длится всего несколько месяцев, но боль от уплаты той же платы за автомобиль будет длиться годами.
2. Альтернативные издержки — огромный облом.
Когда вы покупаете автомобиль, вы теряете возможность инвестировать свои деньги в активы, которые могут расти и приносить дивиденды в будущем, такие как недвижимость или акции.
Эффект сложных процентов сильнее, если вы сохраняете рано и часто. Расходы сверх реалистичного бюджета похожи на отрицательные начисления. Подумайте, насколько вы были бы богаты сегодня, если бы с 2009 года вложили в фондовый рынок от 300 до 500 долларов — вместо того, чтобы тратить все это на ежемесячные платежи за автомобиль!
Я усвоил этот урок на собственном горьком опыте: в 2001 году я купил годовалый внедорожник Mercedes G500 за 79 000 долларов.
В то время это казалось отличной сделкой, учитывая, что годом ранее она была продана за 150 000 долларов в дилерском центре, имевшем эксклюзивные права на импорт и продажу этой модели.
Но вскоре после этого я испытал угрызения совести покупателя. Владение автомобилем обходилось мне дороже, чем я ожидал, и разрушало мои финансы. Самый большой облом? Позже я нашел кондоминиум с двумя спальнями и двумя ванными комнатами с видом на парк в Сан-Франциско, который я действительно хотел купить. К сожалению, внедорожник оказался слишком большим, чтобы поместиться в гараж.
Итак, в 2003 году я продал машину за убыток в 15 000 долларов, купил у мамы Honda Civic 1997 года выпуска за 7 000 долларов и купил квартиру за 580 500 долларов. Покупка собственности была правильным шагом; квартира сейчас стоит примерно 1 доллар.4 миллиона и обеспечивает стабильный пассивный доход от аренды для моей семьи.
Тем не менее, невыполнение правила 1/10 и потеря 15 000 долларов чертовски больно.
3. Вам будет о чем беспокоиться.
Когда вы тратите более 10% своего дохода на машину, ваш уровень стресса, вероятно, возрастет.
Каждый раз, когда вы паркуете машину у местного продуктового магазина, вы, например, будете беспокоиться о том, что дверь будет звенеть. Или вы можете испытывать стресс на целую неделю из-за сыпи на колесах, которая возникла после того, как вы припарковались параллельно слишком близко к обочине.А когда вы едете в пробке, вы можете чувствовать себя более возбужденным, потому что беспокоитесь, что кто-то повредит вашу машину.
Однако, когда вы тратите в пределах своего истинного бюджета, вы перестаете беспокоиться о дверных звонах и царапинах на бамперах. Вождение и парковка не вызывают стресса.
4. Возможно, вы захотите потратить еще больше денег на свой автомобиль.
Чем лучше ваша машина, тем больше у вас может возникнуть соблазн потратить на другие предметы роскоши, связанные с автомобилем. Вы можете подумать о том, чтобы приобрести, например, хорошую обувь для вождения или подходящие часы с хронометром для вашего спортивного автомобиля.
Я знаю десятки людей, которые после покупки супер модной машины начинают платить 25 долларов за парковщика, потому что хотят, чтобы их видели входящими и выходящими из своих дорогих автомобилей.
5. Вам может быть трудно избавиться от вины.
В глубине души вы знаете, что если вы не можете платить за машину наличными, то вы действительно не можете себе это позволить.
После того, как я купил внедорожник, каждый платеж за машину был напоминанием о том, насколько я был глуп со своими деньгами. Со временем стало ясно, что я становлюсь только беднее, а не богаче.Я также сожалел, что не уделил приоритетное внимание более важным вещам, таким как накопления на пенсию или обучение моего ребенка в колледже.
Знание, что я не зарабатываю на машине, было поистине неприятным ощущением. В конце концов, это хорошо известный факт, что новые автомобили обесцениваются на 10–20%, как только их выгружают со стоянки.
(Источник: Edmunds )
Что делать, если вы слишком много потратили на машину
Если вы уже потратили более 10% своего валового дохода на автомобиль, не паникуйте.Никто не идеален, и важно, чтобы вы признали свою ошибку и сразу же ее исправили.
Один из вариантов — владеть автомобилем до тех пор, пока его рыночная стоимость не станет равной 10% (или меньше) вашего валового годового дохода. Это простейшее решение, если вы потратили слишком много.
Другой вариант — просто укусить пулю и продать свою машину. Это самое разумное решение, если вы потратили более 20% своего годового дохода на покупку автомобиля. (Совет: попробуйте продать его через бесплатный онлайн-сервис.Я купил и продал более восьми автомобилей на Craigslist и получил в среднем на 25% больше, чем получил бы у дилера.)
После продажи машины вы можете использовать вырученные средства для получения пассивного дохода.
Не лишайте себя финансовой свободы
Я часто говорю людям думать о правиле 1/10 как об игре. Вы будете удивлены, сколько разных типов автомобилей вы сможете выбрать, используя правило 1/10. Ниже приведены лишь несколько вариантов, в зависимости от вашего годового дохода:
Но предположим, что вы настроены на покупку автомобиля, который намного превышает ваш 10% -ный бюджет.Если это так, то вместо того, чтобы верить, что вы заслуживаете обладания роскошным автомобилем за 35 000 долларов, мотивируйте себя думать о способах заработать 350 000 долларов — а затем фактически попытайтесь это сделать.
Возможно, вы никогда не дойдете до 350 000 долларов, но, по крайней мере, ваши сбережения увеличатся. Делать позитивные шаги — большие или маленькие — в направлении увеличения вашего дохода и богатства — всегда огромное достижение.
Сэм Догэн работал в инвестиционном банкинге в течение 13 лет, прежде чем основал Financial Samurai , свой веб-сайт по личным финансам.Он получил степень бакалавра искусств. Имеет степень бакалавра экономики в Колледже Уильяма и Мэри и степень магистра делового администрирования в Калифорнийском университете в Беркли. Работы Сэма были представлены в Forbes, The Wall Street Journal, The Chicago Tribune, L.A.Times и Business Insider.
Не пропустите:
Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!
Сколько автомобилей вы можете себе позволить?
Покупка автомобиля должна быть обдуманным решением.Это крупная покупка, и для многих это следующая по величине покупка после покупки дома. Необходимо учитывать гораздо больше, чем просто стоимость автомобиля и ежемесячный платеж.
Другие соображения должны включать стоимость страховки автомобиля, бензина и регулярного технического обслуживания. Практически с любым транспортным средством, будь то новеньким или новым для вас, это будет означать более высокие страховые ставки. Если вы покупаете бывшее в употреблении, вы можете рассчитывать раньше, что заплатите за техническое обслуживание.
Но это все еще оставляет без ответа важный вопрос — сколько автомобиля вы можете (или должны) позволить?
Практические правила
Общее практическое правило заключается в том, что, по словам Эдмундса, вы не должны тратить более 20% своей ежемесячной заработной платы на дом.com (через Bankrate). Таким образом, если ваш ежемесячный доход после уплаты налогов составляет 4000 долларов, ваша общая стоимость владения автомобилем для ВСЕХ автомобилей, которыми вы владеете, не должна превышать 800 долларов в соответствии с этим правилом.
Я не хочу мешать твоей мечте о яркой спортивной машине. Но для ясности, этот процент включает в себя стоимость всех других вещей, упомянутых выше, таких как страховка, газ и техническое обслуживание.
Нужен автокредит? Получите несколько бесплатных онлайн-предложений всего за несколько минут. Принимаются все уровни кредита.
Дэйв Рэмси применяет балансовый подход. Вместо того, чтобы смотреть на ежемесячные транспортные расходы, Дэйв рекомендует покупать автомобили, которые стоят не более 50% вашего годового дохода. Поэтому, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год, вам не следует тратить более 25 000 долларов на машину (ы).
Принцип работы тестового ролика
Вот мое практическое правило — платите наличными. Теперь я слышу, что вы говорите. Вы только что закончили колледж и у вас отличная работа, зарабатывающая 60 000 долларов в год. Но если вы заплатите наличными, вам повезет, что вы поедете на работу в машине, которая стоит 2000 долларов.Все остальные будут ездить на новых автомобилях, которые будут стоить «всего» 60 «легких» платежей по 500 долларов. Так ты хочешь, чтобы я водил сани (как говорят в мои дни)? Ага.
DR, это то, чем вы занимались, когда закончили школу? Неа. И я сожалею об этом. Сделайте все, что в ваших силах, чтобы заплатить за машину наличными. И если это означает, что вам придется ездить на машине, которая не идет ни в какое сравнение с машинами ваших коллег и друзей, пусть будет так. Это совет, который я дам своим детям. И я хотел бы последовать этому совету.
Сравните предложения по автокредиту
Другие калькуляторы для покупки автомобилей
Понимая, что вы можете не последовать моему совету, вот несколько дополнительных онлайн-калькуляторов автомобилей, которые помогут вам решить, сколько автомобиля вы можете себе позволить. Вы вставляете немного информации. Тогда калькулятор подскажет, что вы можете себе позволить.
MSN Money Калькулятор автокредитования
Edmonds.com Автоматический калькулятор
Автоматический калькулятор Bank Rate.com
Cars.com Calculator
Автокредитный калькулятор
Советы, как оставаться в рамках вашего бюджета
Теперь, когда мы столкнулись с холодной, суровой правдой что покупка автомобиля — это больше о том, что вы можете себе позволить, а не о том, что вы хотели бы иметь, вот несколько советов, чтобы оставаться в рамках вашего бюджета:
- Организуйте предварительное финансирование (при условии, что вы проигнорируете мой совет): Не нужно полагаться на дилерский центр, чтобы получить финансирование.Вы можете сравнить ставки между банками, кредитными союзами и кредитными организациями еще до того, как отправитесь в дилерский центр. Узнайте заранее, на что вы можете получить одобрение. Таким образом, вы можете исключить финансирование из переговорного процесса. Дилерские центры часто предлагают очень привлекательные ставки финансирования, но не все имеют право на эти ставки. Если вы не соответствуете требованиям, вы можете в конечном итоге получить ссуду с более высокой ставкой, если полагаетесь на финансирование через дилерский центр. Кроме того, если у вас есть автокредит, ваша цель должна заключаться в том, чтобы погасить его как можно быстрее.Одна вещь, которую следует учитывать, — это то, можете ли вы сэкономить деньги, рефинансируя свой автокредит.
- Не платите за «дополнительные услуги»: Не соглашайтесь на дополнительные сборы и услуги, предлагаемые продавцом автомобилей. Часто вам будут предлагать такие вещи, как защита от ржавчины, защита ткани, средство для защиты краски и т. Д. Постарайтесь заранее определить, действительно ли это вам нужно, чтобы, оказавшись под давлением, не принять опрометчивого решения.
- Наклейка «Не плати» Цена: Всегда есть место для переговоров, поэтому не думайте, что указанная на наклейке цена — это то, что вы должны заплатить за автомобиль.Вот почему вам следует провести небольшое исследование перед тест-драйвом. Вы хотите узнать, сколько дилер заплатил за автомобиль, и начать переговоры с этого момента. Разумная цена для начала переговоров составляет от 1 до 5 процентов от суммы, которую заплатил дилер, в зависимости от спроса на автомобиль.
- Переговоры, переговоры и переговоры Подробнее: После того, как вы настроились на автомобиль (который находится в рамках вашего бюджета), не забудьте обсудить каждый пункт отдельно. Продавцы любят объединять все в один большой договор: финансирование, стоимость обмена, ежемесячный платеж и т. Д.Разбейте каждую из этих составляющих сделки и обсудите каждую из них как отдельные факторы.
В качестве последнего совета я предлагаю вам начать переговоры задолго до того, как вы войдете в выставочный зал. Узнайте цены по факсу, телефону или электронной почте. Это упрощает сравнение предложений, и вы избегаете часов в выставочном зале, в то время как продавец бегает туда-сюда между вами и «менеджером» — процесс, специально разработанный для того, чтобы поставить вас в очень невыгодное положение.
Сколько автомобилей вы можете себе позволить? Понимание чисел
Когда придет время покупать машину, вы, вероятно, захотите узнать: «Сколько машины я могу себе позволить?» Финансовые эксперты отвечают на этот вопрос, используя простое эмпирическое правило: покупатели автомобилей должны тратить не более 10% получаемой на дом оплаты на оплату автокредита и не более 20% на общие расходы на автомобиль, включая такие вещи, как бензин. , страхование, ремонт и обслуживание.
Узнав, сколько ежемесячных платежей за автомобиль вы можете себе позволить, вы можете рассчитать, сколько вы можете позволить себе взять взаймы по автокредиту. Таким образом, вы можете установить реалистичную целевую цену и, наконец, ответить на вопрос: «Какую машину я могу себе позволить?»
Воспользуйтесь нашим калькулятором доступности автомобилей, чтобы быстро определить, что подходит для вашего бюджета.
Калькулятор доступности автомобиля
Введите основную информацию, чтобы узнать, сколько вы можете взять взаймы.
Предполагаемая сумма кредита
$ 0
До уплаты налогов и сборов
Средняя годовая процентная ставка
0%
На основе уровня кредита; фактические сроки могут отличаться
3.99% до 9,99% (для новых автомобилей со скидкой при автоплате) | 5,0 Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает такие факторы, как максимальные ставки, разнообразие вариантов ссуд, видимость требований заемщика, доступность, скорость финансирования, комиссии и многое другое. | |
Всего 2,99% (за отличный кредит и покупку нового автомобиля) | 4,0 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой.Формула оценки учитывает такие факторы, как максимальные ставки, разнообразие вариантов ссуд, видимость требований заемщика, доступность, скорость финансирования, комиссии и многое другое. | |
3,5 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной командой. Формула оценки учитывает такие факторы, как максимальные ставки, разнообразие вариантов ссуд, видимость требований заемщика, доступность, скорость финансирования, комиссии и многое другое. | ||
От 2,69% (со скидками) | 3,0 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает такие факторы, как максимальные ставки, разнообразие вариантов ссуд, видимость требований заемщика, доступность, скорость финансирования, комиссии и многое другое. | |
Примечание. Годовая процентная ставка используется для оценки истинной стоимости заимствования денег и включает процентную ставку. | ||
Как использовать калькулятор доступности автомобиля
Большинство калькуляторов оплаты автомобиля начинают с общей суммы кредита, которую вы хотите, и других данных, чтобы узнать, какой будет ваш ежемесячный платеж. Калькулятор доступности автомобилей NerdWallet начинается с выбранного вами ежемесячного платежа и показывает, какую сумму кредита вы можете себе позволить, и как годовая процентная ставка и срок кредита меняют общую сумму кредита.
Чтобы использовать калькулятор доступности автомобилей NerdWallet, введите ежемесячный платеж за автомобиль, который, по вашему мнению, вы можете себе позволить, и желаемый срок кредита.Затем выберите «новый» или «использованный» и свой кредитный уровень. NerdWallet оценивает годовую процентную ставку на основе средней годовой процентной ставки для ссуд на новые или подержанные автомобили в этом кредитном уровне с использованием данных Experian Information Solutions. Вы можете попробовать различные условия займа и скорректировать вводные данные, чтобы дополнительно настроить сумму займа.
Как определить, сколько автомобиля вы можете позволить себе
Расчет того, сколько автомобиля вы можете себе позволить, до посещения автосалона может сэкономить вам сотни, может быть, тысячи долларов в долгосрочной перспективе — и вам не придется замазывать руки продавца автомобилей.
Мы проведем вас через основные этапы:
1. Рассчитайте сумму оплаты за автомобиль, которую вы можете себе позволить.
NerdWallet рекомендует тратить не более 10% от получаемой вами оплаты на ежемесячный платеж по автокредиту. Так что, если ваша ежемесячная плата после уплаты налогов составляет 3000 долларов, вы можете позволить себе оплату автомобиля в размере 300 долларов.
Важно реалистично оценивать, как долго вы можете или хотите делать этот ежемесячный платеж. NerdWallet рекомендует максимальные сроки кредита: 36 месяцев для покупки подержанного автомобиля и 60 месяцев для новых автомобилей.
Увеличение срока кредита уменьшит ваш ежемесячный платеж, но со временем вы будете платить гораздо больше в виде процентов. Кроме того, более длительный срок ссуды увеличивает ваш риск потерпеть неудачу по кредиту, что означает, что вы должны больше, чем стоит машина.
2. Рассчитайте сумму автокредита, которую вы можете позволить себе
Теперь, когда вы рассчитали доступную сумму ежемесячного платежа за автомобиль, вы можете начать понимать, сколько вы можете взять в долг. Это будет зависеть от нескольких других факторов, включая:
Ваш кредитный рейтинг, который частично будет определять вашу годовую процентную ставку или годовую процентную ставку по ссуде.
Срок кредита: сколько месяцев у вас есть, чтобы погасить кредит.
Независимо от того, покупаете ли вы новый или подержанный. Новые автокредиты, как правило, имеют более низкие годовые процентные ставки.
При ежемесячном платеже, предполагаемой годовой процентной ставке и сроке кредита калькулятор доступности автомобиля работает в обратном порядке, чтобы определить общую сумму кредита, которую вы можете себе позволить.
3. Установите целевую цену покупки
Общая сумма кредита, которую вы можете себе позволить, не обязательно является ценой машины, которую вы можете себе позволить.Если вы вносите первоначальный взнос или продаете свою старую машину, вы сможете купить машину по более высокой цене или занять меньше денег. (Воспользуйтесь нашим калькулятором автокредитования, чтобы узнать, как ваш первоначальный взнос или возвратный кредит повлияет на ваш ежемесячный платеж и сумму кредита.)
Кроме того, будут взиматься налог с продаж и сборы, поэтому подумайте не только о цене на наклейке на окне. . После того, как вы оцените сумму автокредита, которую вы можете себе позволить, и при условии отсутствия кредита на замену или первоначального взноса, вы можете начать получать реалистичное представление о покупной цене, которую следует учитывать.
Чтобы получить общую стоимость автомобиля, необходимо вычесть налог с продаж и сборы, которые варьируются в зависимости от штата, с объявленной стоимостью автомобиля. Легкий способ оценить эти дополнительные расходы — добавить 10% к объявленной цене автомобиля (даже если вы можете договориться о более низкой цене). Например, если вы видите автомобиль, рекламируемый за 20 000 долларов, вы должны предположить, что ваша общая стоимость — цена «вне дома» — составит 22 000 долларов.
Если вы хотите получить более точную оценку, вот разбивка типичных дополнительных затрат:
Налог с продаж: обычно от 5% до 10% и может включать налоги штата, округа и местные налоги.
Регистрационный сбор. Оцените размер этих сборов на сайте Департамента автотранспортных средств вашего штата.
Стоимость документации: варьируется от 80 до 400 долларов в зависимости от вашего штата.
Это означает, что, если вы можете позволить себе ссуду на покупку автомобиля в размере 20 000 долларов, опять же, при условии отсутствия первоначального взноса или кредита на замену, вы захотите купить автомобиль по специальной цене около 18 000 долларов, так что вы будете возможность покрыть налог с продаж и сборы с общей суммы кредита.
Найти машину, которую вы можете себе позволить
Многие автомобильные сайты, такие как Kelley Blue Book, Edmunds и AutoTrader, имеют инструменты поиска автомобилей, чтобы показать вам различные модели, перечисленные по цене.