Как копить на пенсию: советы американских консалтинговых компаний
Очевидно, что американцы не чувствуют себя готовыми к выходу на пенсию. Согласно исследованию Northwestern Mutual, у каждого третьего пенсионные накопления составляют менее $5000, а у каждого пятого их нет вообще.
Так какую же сумму накоплений можно считать разумной? Каких целей по накоплениям нужно достичь на каждом этапе жизни?
Консалтинговые компании дают по этому поводу разные рекомендации. Например, Fidelity говорит, что для того, чтобы выйти на пенсию к 67 годам, нужно накопить в десять раз больше текущей годовой зарплаты. Компания утверждает, что это правило применимо к широкому кругу людей: от тех, кто зарабатывает $50 000, до тех, кто зарабатывает $300 000 в год.
Реклама на Forbes
T. Rowe Price говорит, что нужно ежегодно откладывать не менее 15% своего дохода, чтобы достигать промежуточных целей по накоплениям к каждому возрастному порогу. Тем не менее, по словам старшего специалиста по финансовому планированию T.
Но есть и те, кто называет эти правила условными. Старший вице-президент и партнер Stearns Financial Group Хеле Моддассер говорит, что на эти ориентиры трудно положиться, так как ситуация у всех разная. «В наши дни, когда технологии заменяют людей, самое важное, что вы можете сделать, — инвестировать в себя, — говорит она. — Если для того, чтобы продолжить образование, вам придется перестать откладывать деньги на индивидуальный пенсионный счет, я бы сказала, что вы должны так и поступить».
Важно помнить, что эти ориентиры подходят не всем. Самое главное — убедиться, что вы здраво оцениваете свое финансовое положение, планируете будущее и вносите необходимые коррективы на каждом этапе жизни.
К 30 годамFidelity: В этом возрасте вам нужна сумма, равная одной вашей зарплате.
Меган Мерфи, вице-президент Fidelity, считает, что к тридцати годам — а в идеале и раньше — вы можете добиться этого благодаря взносам вашего работодателя.
T. Rowe Price: В 30 лет вам нужна сумма, равная половине вашей зарплаты, а в 35 — сумма, равная одной зарплате. «Это не какие-то незыблемые правила, — говорит Янг. — Если в 35 лет вы не достигли этой цели, у вас еще есть время. Но неплохо понимать, что вы отстаете от плана и вам нужно серьезно задуматься о сбережениях».
Другие: Моддассер утверждает, что финансовые рекомендации «пренебрегают тем фактом, что вы можете потратить свое время эффективнее». Она считает, что в 30 лет вашей приоритетной задачей должна стать выплата долга.
Кроме того, она советует составить финансовый план на 10 лет, чтобы понять, как вы можете успеть это сделать, и предусмотреть выплаты по ипотеке или инвестиции в вашу карьеру (как, например, получение дополнительных сертификатов или дипломов).
Уэйд Пфау, преподаватель основ пенсионного обеспечения в Американском Колледже, который изучал безопасные темпы накоплений к пенсии, говорит, что, если вы начнете копить в 35 лет, вам придется ежегодно откладывать 16% от вашего дохода, чтобы выйти на пенсию в 65 лет.
Fidelity: К этому возрасту вам нужно накопить сумму, равную трем вашим годовым зарплатам.
T. Rowe Price: В 40 лет вам нужна сумма, равная двум вашим годовым зарплатам, а в 45 лет — трем.
Другие: По словам Моддассер, после сорока лет вам следует сосредоточиться на своих доходах и постараться заработать как можно больше. Она добавляет, что, если у вас есть дети, в этом возрасте вам нужно задуматься о том, как оплатить их учебу в колледже.
Финансовый консультант Mint Люсьенн Хингер Хубиак говорит, что отличное базовое правило — это формула расходов «70-20-10». Расходы на жизнь должны составлять около 70% вашего месячного дохода, выплаты в счет долгов (если у вас они есть) должны составлять около 20% вашего месячного дохода, а сбережения (на долгосрочные и краткосрочные цели) должны составлять остальные 10% вашего месячного дохода.
К 50 годамFidelity: В этом возрасте вам нужно накопить сумму, равную шести вашим годовым зарплатам.
T. Rowe Price: В 50 лет в этом возрасте вам нужна сумма, равная пяти вашим зарплатам, а в 55 лет — семи.
Другие: Согласно исследованию Vanguard, для людей 45-54 лет баланс по плану 401(k) (самый популярный пенсионный план в США) составлял в среднем $129 051, а для людей от 55 до 64 лет — $190 505. В идеале, как считает Vanguard, вам нужно откладывать 12-15%. К 50 годам вы должны быть близки к цели.
Реклама на Forbes
По мнению J.P. Morgan, все эти «промежуточные цели» зависят от дохода вашей семьи. В 50 лет, при условии, что доход вашей семьи составляет $75 000, вы должны стремиться накопить сумму в 3,9 раза больше вашего дохода, если хотите выйти на пенсию в 65 лет. Однако если вам 50 лет и годовой доход вашей семьи — $150 000, вам следует накопить сумму в 5,4 раза больше вашего дохода.
Fidelity: В 60 лет вам нужна сумма, равная восьми вашим годовым зарплатам, так, чтобы к 67 годам (возраст выхода на пенсию) вы накопили сумму, равную десяти вашим зарплатам.
T. Rowe Price: К 60 годам вам нужно накопить девять ваших годовых зарплат, к 65 — 11.
Другие: «На этом этапе вашей жизни вы должны копить как можно больше, чтобы сохранить нынешний образ жизни после выхода на пенсию. Это десятилетие — предположительно, период, когда вы зарабатываете больше всего, — определит ваш образ жизни до конца ваших дней», — говорит Моддассер.
Перевод Натальи Балабанцевой
Реклама на Forbes
Минсоц подсчитал, сколько нужно откладывать с зарплаты на пенсию 7 тыс грн
Зачем украинцам еще одна пенсия
Согласно пенсионной реформе 2003 года в Украине должны были заработать три уровня пенсионной системы. Но до сих пор второй уровень пенсионной системы — обязательные пенсионные накопления — не введен.Добровольные пенсионные накопления есть у менее миллиона человек — это около 9% от количества застрахованных наемных работников. Фактически, для большинства сейчас работает только первый — солидарный уровень пенсионной системы.
Но только солидарные пенсии уже никогда не смогут обеспечить достойную жизнь, и вот почему:
- Демография. Сейчас за счет взносов в Пенсионный фонд Украины в пользу менее 13 млн человек выплачиваются пенсии 11,2 млн пенсионеров. Солидарная пенсионная система может нормально работать, если взносы платят, по крайней мере, в два раза больше людей, чем получают пенсии. Далее будет сложнее, поскольку количество работающих по отношению к количеству пенсионеров будет уменьшаться. По расчетам специалистов Института демографии им. Птухи в 2050 году будет 9,7 млн человек, за которых выплачиваются взносы в Пенсионный фонд Украины, и 11,7 млн пенсионеров.
- Недостаточность источников финансирования. Несистемное снижение ставки ЕСВ в 2016 году почти в два раза не привело к детенизации рынка труда, но привело к сокращению финансовых возможностей солидарной пенсионной системы.
- Низкие пенсии в большинстве. Сегодня почти 60% пенсионеров получают пенсию ниже 3 тыс. грн. Коэффициент замещения заработка пенсиями составляет менее 29%.
Именно столько средняя пенсия составляет по отношению к средней зарплате. Фактически это означает, что человек, который выходит на пенсию, начинает получать в три раза меньше доходов. По прогнозам из-за демографических изменений уровень замещения заработка пенсиями из солидарного уровня будет падать до 18%-20%. Это означает, что зарплаты будут расти быстрее пенсий, и при выходе на пенсию из солидарной системы человек сможет получить только примерно одну пятую от того, что зарабатывал, пока работал.
Именно столько средняя пенсия составляет по отношению к средней зарплате. Фактически это означает, что человек, который выходит на пенсию, начинает получать в три раза меньше доходов. По прогнозам из-за демографических изменений уровень замещения заработка пенсиями из солидарного уровня будет падать до 18%-20%. Это означает, что зарплаты будут расти быстрее пенсий, и при выходе на пенсию из солидарной системы человек сможет получить только примерно одну пятую от того, что зарабатывал, пока работал.Учитывая эти факторы, для обеспечения достойных доходов в почтенном возрасте только солидарной пенсии недостаточно. Ее необходимо дополнить накопительной.
Читайте также: В Кабмине анонсировали запуск накопительных пенсий для бюджетников
Как будет накапливаться пенсия
Право собственности. Это главное, что предлагается изменить. Сейчас работающие люди «сбрасываются» деньгами, а государство их выплачивает в виде пенсии пенсионерам. Оплачивая социальные взносы, работающие люди приобретают страховой стаж, который влияет на размер их будущей пенсии, но в свою собственность ничего не получают.
Поэтому их будущая пенсия на самом деле будет зависеть от того, сколько взносов платить в будущем другие люди, от того, сколько таких людей.
Законодатели предлагают, чтобы часть взносов сразу поступала в собственность человека, на его личный счет в накопительном фонде. Человек будет собственником своих пенсионных накоплений, будет сам выбирать, в каком фонде накапливать, может изменить фонд в любое время, если что-то не нравится, оставить пенсионные накопления по наследству, воспользоваться ими в критических случаях, например, для лечения.
При внедрении накопительной системы не будет дополнительной финансовой нагрузки на людей и бизнес. Государство будет перенаправлять часть уплаченных налогов и сборов на личный счет человека в том фонде, который определит сам работник.
Так, из налогов, уплаченных человеком, предлагается направлять на накопление долю в размере 1−2% от зарплаты. Дополнительно взносы в размере 1−2% от зарплаты будут перенаправляться человеку из сумм единого социального взноса, которые за него заплатил работодатель.
В дальнейшем взносы необходимо увеличивать, чтобы вместе солидарная и накопительная пенсии обеспечивали достойный уровень жизни.
Пенсионные накопления не будут «лежать на счету». Они сразу будут вкладываться в экономику страны, только в те инструменты, которые определены законодательством как самые надежные (государственные ценные бумаги, в том числе, целевые на реализацию долгосрочных проектов, муниципальные ценные бумаги, акции и облигации предприятий, депозиты в надежных банках, банковские металлы, недвижимость земля и т. д.). Таким образом пенсионные накопления будут внутренними инвестициями, которые будут помогать экономике расти.
Все заработанные инвестиционные доходы накопительные пенсионные фонды распределяют между будущими пенсионерами, а направления и размер расходов, которые можно осуществлять за счет пенсионных активов, жестко ограничены законодательством, чтобы пенсионные накопления не «проедались» через расходы.
Активы, в которые инвестируются пенсионные накопления, могут быть и гривневыми, и валютными, чтобы защитить пенсионные накопления от курсовых колебаний. Также человек сможет ежедневно проверять состояние своего счета и перевести свои накопления в другой фонд, если что-то не понравится, без каких-либо штрафных санкций.
Человеку нужно будет выбрать себе фонд для накоплений. Для этого НКЦБФР отберет самые надежные накопительные пенсионные фонды и обнародует их перечень. Для людей, которые в начале работы системы не определятся с выбором, Правительство создаст фонд «по умолчанию», который будет работать по одинаковым правилам со всеми другими, таким образом, чтобы это не было монопольной политизированной структурой, чтобы не управлялось в ручном режиме.
Из него человек так же сможет перевести свои накопления в любой момент в другой фонд, когда определится с выбором. Этот выбор должен быть свободным. Никто — ни работодатель, ни государство, ни любая организация — не должен навязывать вам этот выбор.
Пенсионные выплаты. Накопительная пенсия будет выплачиваться дополнительно к солидарной и уменьшать ее размер. По собственному желанию начать получать накопительную пенсию можно позже, чем солидарную.
Выплаты из накопительной системы могут быть пожизненными, одноразовыми и на определенный срок. Для того, чтобы получать пожизненную выплату, человек выберет себе компанию по страхованию жизни из перечня надежных, которые определит Национальный банк Украины.
Если средств накопится много — больше, чем нужно для пожизненной пенсии в размере прожиточного минимума, то остальные средства человек может по собственному выбору или получить единовременно, или в виде дополнительной выплаты на определенный срок (не менее 10 лет), или также направить в страховую компанию, чтобы пожизненная выплата была больше прожиточного минимума.
Если средств накопится мало — недостаточно для пожизненной пенсии в размере прожиточного минимума, то их можно будет забрать единовременно или доложить необходимую сумму для пожизненной пенсии. Как поступить — это также будет решать сам человек. В отдельных ситуациях пенсионные накопления можно будет использовать до выхода на пенсию, в любом возрасте. В частности, на лечение в случае критического состояния здоровья, в том числе и на лечение членов семьи, в случае получения инвалидности 1 или 2 группы.
Также человек сможет забрать свои пенсионные накопления при выезде на постоянное место жительства в другую страну.
Читайте также: Новая накопительная пенсионная система предусматривает отчисления 2% зарплаты каждого
Может ли пенсия в 7000 гривен быть реальностью
Около 7000 гривен — это пример того, какую пенсию может получать человек с полным страховым стажем из двух источников: солидарной и накопительной систем.
Даже при небольших взносах 4% от заработной платы, которые предлагаются для запуска обязательных пенсионных накоплений, и доходности + 0,25% в месяц выше инфляции (около 3% выше инфляции в год), это возможно.
Можно рассчитать и другие примеры, задавать различные размеры взносов и разные проценты доходности, чтобы посмотреть, как будут меняться результаты, но принцип останется тот же.
Для примера все расчеты сделаны в сегодняшних ценах, чтобы не спорить о прогнозах инфляции, и построена модель для человека, который:
- получает заработную плату 15 000 гривен в месяц,
- работает и копит с 25 до 60 лет (имеет 35 лет стажа),
- на собственный пенсионный накопительный счет ежемесячно в течение периода работы получает 2% от зарплаты из сумм уплаченного ним НДФЛ и дополнительно 2% от зарплаты из сумм ЕСВ, который за нее оплатил работодатель (вместе 4% — 600 гривен),
- после завершения периода работы получает накопительную пенсию в течение 15 лет,
- все время накопления средства человека работают с доходностью 0,25% выше инфляции в месяц (примерно 3% выше инфляции в год),
- получает пенсию из солидарного уровня на уровне средней на сегодня — 3 624 грн (по состоянию на 01. 03.2021).
03.2021).В этом примере средняя пенсия из накопительной системы за 15 лет у человека составит 3 117 грн. Вместе с солидарной пенсией человек будет получать 6 741 грн, что составляет 45% от его зарплаты.
Читайте также: Негосударственный пенсионный фонд: что это, как выбрать НПФ и открыть счет
Какие гарантии, что накопления не обесценятся
В действующем законодательстве о накопительном пенсионном обеспечении более 40 механизмов, обеспечивающих защиту пенсионных накоплений людей.
Например, это такие механизмы:
- Накопительные пенсионные фонды ежедневно отчитываются регулятору и ежедневно обнародуют показатели своей деятельности.
- Человек может ежедневно контролировать изменение своих накоплений и в любой момент перевестись в другой фонд без штрафов, если ему что-не нравится.
- Есть целый ряд законодательных лицензионных требований к персоналу, капиталу, техническому и программному обеспечению, внутренним процедурам, финансовому мониторингу операций и организации работы тех, кто предоставляет услуги на этом рынке, такие требования усиливаются.
- Фонды отчитываются по международным стандартам финансовой отчетности и обязательно проходят ежегодный аудит только с аудиторами, имеющими разрешение проводить аудит финансовых учреждений. Результаты аудита обнародуются.
- Накопительный пенсионный фонд не может быть ликвидирован по законодательству о банкротстве. Если учредители хотят прекратить деятельность фонда, то они за полгода до этого утверждают у государственного регулятора план ликвидации фонда, которым предусматривается перевод всех накоплений людей в другие накопительные фонды на выбор человека. В Украине в течение 16 лет не утратив ни копейки пенсионных накоплений граждан таким образом ликвидировались около 50 фондов.
- Накопительный пенсионный фонд — это фактически не одно учреждение, а четыре: сам фонд, администратор, компания по управлению активами и банк-хранитель. Они обязаны законодательством контролировать друг друга в процессе работы с пенсионными накоплениями в ежедневном режиме — куда направляются средства, как оценивается стоимость активов и т. д. Каждую операцию с пенсионными накоплениями контролируют по меньшей мере два субъекта, а чаще три, и несут за это ответственность. Поэтому здесь риски мошенничества значительно ниже, чем в учреждениях, где нет такой системы взаимоконтроля.
- Направления, куда именно можно вкладывать средства, на каких площадках можно такие активы покупать, а на каких — нельзя, требования по оценке таких инструментов определены законом. Также закон устанавливает требования по диверсификации активов — разложение «по разным корзинам»: не более 5% активов в обязательства одного предприятия, не более 10% в недвижимость и т. п. Поэтому фонды не могут вкладывать пенсионные накопления людей в абы что, а также не могут все накопления вложить в один банк или в одно предприятие и потерять, если оно обанкротится.
- Законом ограничен предельный уровень расходов, которые покрываются за счет пенсионных активов, чтобы пенсионные накопления не «проедались» из-за расходов.
д. Каждую операцию с пенсионными накоплениями контролируют по меньшей мере два субъекта, а чаще три, и несут за это ответственность. Поэтому здесь риски мошенничества значительно ниже, чем в учреждениях, где нет такой системы взаимоконтроля.Как еще повысить надежность?
Первое, что нужно, — сильный и профессиональный регулятор.
Если хотя бы одного из этих двух компонентов не будет — это риски. Для того, чтобы система работала надежно, государство должно обеспечить контроль над тем, чтобы все предусмотренные законодательством механизмы защиты работали на практике.
В этом направлении есть законодательные инициативы по усилению институционной способности НКЦБФР и решительные действия нового состава НКЦБФР по усилению контроля на рынке даже в рамках текущих полномочий.
Вторая задача — это потребность в расширении круга надежных инвестиционных инструментов, по которым пенсионные накопления действительно будут направлены в экономику, в рост ВВП, создание новых рабочих мест, с учетом ключевых экономических реформ и приоритетных направлений развития экономики. При этом рост объема внутренних долгосрочных инвестиционных ресурсов, которыми являются пенсионные накопления, будет стимулировать предложение таких инструментов. Поэтому это взаимосвязанный постепенный процесс.
В этом направлении очень важным шагом является меморандум, подписанный недавно Правительством с международными партнерами по развитию инфраструктуры фондового рынка.
Третья задача — повысить защиту пенсионных активов, инвестированных в предприятия и банки, от невозврата во время процедур ликвидации предприятий или банков, признания их неплатежеспособными. В частности, во время таких процедур возврат пенсионных активов должен происходить сразу после уплаты налогов государству и зарплаты работникам, в третьей очереди удовлетворение требований кредиторов, как социально важные средства. Это существенно улучшило бы защиту пенсионных накоплений.
Также должно безусловно обеспечиваться выполнение решений судов о возврате пенсионных активов, за этим должен быть особый контроль, возможно, отдельная бюджетная программа по образцу бюджетной программы выполнения судебных решений по пенсионным делам в солидарной системе. Ведь сейчас с этим есть проблемы, в частности, с ФГВФЛ.
Как и сколько откладывают читатели AIN.UA — опрос
11 Июня, 2020, 09:00
6969
Редакция AIN.
UA провела опрос на тему сбережений. В ходе исследования удалось выяснить, какую часть дохода откладывают украинцы и какие способы для этого выбирают. Почти 40% опрошенных удается сохранить 50% зарплаты.
Исследование. Всего в опросе приняли участие 530 человек. Они отвечали на заданные AIN.UA закрытые вопросы, касающиеся суммы и методов сбережения средств. Ниже представлены результаты опроса. Мы также публикуем самые интересные способы накопления, которыми поделились читатели.
Сколько откладывают
- Исследование показало, что 37,4% опрошенных откладывают половину своего дохода. Интересным фактом является то, что почти 20% из них хранит сбережения в наличных. Остальные предпочитают откладывать на карту или оформлять банковский депозит.
- В тоже время, 21,5% рассказали о сохранении 10%. Наиболее распространенным способом для того, чтобы откладывать малую часть дохода является сохранение средств на карте.
- 17,7% опрошенных откладывают 20% дохода, 13,6% сохраняет 30%, меньше 10% — 40% всех денежных поступлений.
Как откладывают
Большинство опрошенных откладывают средства на карту (52,1%) или хранят в наличных (49,4%). 41,9% опрошенных выбирают депозит, а наименее популярным способом оказалось инвестирование.
Смешанная валютная корзина — наиболее распространенный метод для сбережений. На втором месте — доллар. Исключительно в гривне откладывают 20% опрошенных.
При этом, 83,8% опрошенных имеют финансовую подушку — накопления, предусмотренные на случай форс-мажорной ситуации (например, потеря работы и тд.).
Коронакризис и сбережения
Ранее нам удалось выяснить, что в большинстве случаев коронакризис никак не повлиял на фиксированную ставку зарплаты или вознаграждения сотрудников. Об этом рассказали 56,1% опрошенных (всего в опросе поучаствовало 2512 человек). Новое исследование показало, что 45,5% начали больше откладывать в этот период.
44% во время карантина откладывают также, как и ранее. 10,6% отметили, что пришлось взять средства со сбережений. Примечательно, что 50% из них ранее сохраняли 10% своего дохода.
«А как откладываете вы?»
Беру фиксированную сумму в начале месяца на одежду, технику и т.д, а остальное отправляю на белую карту «Монобанка». Также каждую пятницу на черную карту перечисляю фиксированную сумму на неделю.
Придумал интересный способ накопления — депозит на год без досрочного расторжения с ежемесячным пополнением в «Приват24». Например, накануне 8 марта открывается депозит, условно на 200 грн. Пополняется каждый месяц на 200 грн (по графику регулярным платежом или вручную). Выходит, что к следующему празднику будет определенный капитал. Таких депозитов нужно 5-7 (основные затратные периоды в году). Лучше ежемесячно немного откладывать и к празднику будет немного легче.
Стараемся жить на зарплату жены, а мою полностью откладывать — поскольку она в долларах. Обычный процесс: продать доллары с ФОП-счета, когда спред по курсу у «Приват24 для Бизнеса» и «Приват24 для физлиц», купить доллары для физлиц.
Дальше можно положить на самый краткосрочный депозит. Это позволяет не платить комиссию при снятии (или зачислении на карту для выплат, которая позволяет снимать без комиссии). Это самый простой вариант, если не рассматривать депозиты, к примеру.Главное — бюджет семьи, далее — бюджет на месяц и потом — бюджеты на неделю. Для заполнения бюджета использую табличку в Google. Для ведения учета транзакций — приложение Дзен-мани (для iOS и Android), которое само с смс заполняет категории растрат.
Разложила все по конвертам: На мечту, на отдых, на бытовые, на личное, на поездки, на квартиру. Так потихоньку каждый конверт пополняется. В целом уже есть неплохая сумма.
сбережений по возрасту: сколько сэкономить в 20, 30, 40 и старше
Например, если вы хотите выйти на пенсию в 62 года и путешествовать по миру, вам может потребоваться пенсионный счет большего размера, чем если бы вы планируете выйти на пенсию в 70.
Итак, как же начать стремиться к этим целям? Вы можете начать с инвестирования от 5% до 15% от зарплаты в пенсионный счет с льготным налогообложением до выхода на пенсию.
Норма пенсионных накоплений может иметь большое влияние на общую прибыль. См. Ниже, сколько можно спрятать при последовательной экономии.Следующий пример основан на среднем годовом доходе домохозяйства в США в размере 68 703 долларов (согласно данным Бюро переписи населения США за 2019 год ) и предполагает среднегодовую доходность 6%.
| Начиная с возраста | Годовая ставка пенсионных сбережений | К 65 годам у вас будет … |
|---|---|---|
| 25 | 5% | $ 531 607 |
| 10% | $ 1 063 261 | |
| 15% | $ 1 594 896 | |
| 35 | 5% | $ 271 565 |
| 10% | 543 153 долл. США | |
| 15% | $ 814 732 | |
| 45 | 5% | $ 126 358 |
| 10% | $ 252 728 | |
| 15% | $ 379 093 |
Отдать 5–15% вашего дохода до налогообложения на пенсию не всегда возможно.Возможно, вы начинаете новую карьеру, выплачиваете студенческие ссуды или имеете другие финансовые обязательства, и у вас нет возможности сэкономить сразу такую большую часть своей зарплаты. И это нормально, потому что пенсионные накопления — это еще не все или ничего. В этом случае начните с удобного для вас процента и постепенно увеличивайте норму сбережений на 1% каждый год, пока не достигнете отметки в 15%. Если вы одновременно получаете 1% годовой надбавки, вы даже не упустите дополнительные деньги из своей зарплаты.
Не паникуйте, если вы в настоящее время выплачиваете ссуды или другие долги.
Если у вас есть возможность откладывать на пенсию одновременно с , это прекрасно — постарайтесь откладывать все, что вы можете, при этом придерживаясь графика погашения кредита. После того, как вы выплатили долг (например, ссуду на покупку автомобиля, студенческие платежи, задолженность по кредитной карте и т. Д.), Подумайте о том, чтобы вместо этого перевести эту сумму ежемесячного платежа на пенсию.
Независимо от вашего возраста, сберегательные и инвестиционные счета с льготным налогообложением, такие как 401 (k) s и Roth или традиционные IRA (индивидуальный пенсионный счет), могут быть использованы в ваших интересах в любой момент времени.
Если вы какое-то время копите, не забудьте , чтобы регулярно проверять свои пенсионные счета , чтобы убедиться, что вы на верном пути к своим целям.
Совет эксперта: Вы можете увеличить свои взносы в 401 (k), накопив достаточно, чтобы претендовать на полное соответствие вашего работодателя (если оно доступно).
Например, если вы откладываете 5% своей годовой зарплаты в 401 (k), а ваш работодатель соответствует 100% ваших взносов до 5%, годовой взнос в ваш пенсионный фонд будет составлять 10% от вашей годовой зарплаты.Пенсионные программы, спонсируемые работодателем, различаются, поэтому уточните у своего работодателя, имеете ли вы право на них.
Если финансовые ограничения или другие приоритеты не позволяют вам откладывать на пенсию до более позднего возраста, вы можете подумать о том, чтобы воспользоваться так называемым «дополнительным взносом». Именно тогда пенсионные планы позволяют вам делать дополнительный ежегодный взнос на свой пенсионный счет с льготным налогообложением по достижении 50-летнего возраста.(Допустимая сумма определяется IRS.)
При накоплении на пенсию автоматизируйте ежемесячные переводы со своего текущего счета на сберегательный счет или в IRA (если это имеет смысл с налоговой точки зрения), чтобы без проблем наблюдать за ростом пенсионных сбережений. Обязательно проконсультируйтесь со своим налоговым специалистом, чтобы узнать, имеет ли это смысл для вас. И не забудьте проверять свои сбережения (в идеале, не реже одного раза в год), чтобы увидеть, как окупаются ваши усилия.
Наконец, не забывайте о социальном обеспечении, на которое вы можете претендовать начиная с 62 лет.Эти ежемесячные платежи, а также другой пенсионный счет, например IRA, можно использовать для пополнения ваших пенсионных сбережений.
Откройте счет IRA сегодня
Экономия на чрезвычайные ситуации по возрастуБыстрый ответ:
- Вместо того, чтобы использовать свой возраст в качестве ориентира, чтобы определить, сколько вы должны были откладывать на чрезвычайные ситуации, вы можете начать с суммы, которую вы тратите каждый месяц на расходы.
- Распространено мнение, что на экстренном сберегательном счете в идеале должны храниться расходы на сумму от трех до шести месяцев в легкодоступных деньгах.
- Чтобы ваши сбережения были доступными, рассмотрите возможность создания сберегательного онлайн-счета (не компакт-диска или инвестиционного счета).
Это неизбежно: жизнь подбрасывает вам финансовые затруднения.
Вот тогда ваш фонд на случай чрезвычайной ситуации может спасти положение.
Чрезвычайный фонд — это наличные, которые вы откладываете на сберегательный счет только на случай непредвиденных расходов. Если ваша собака проглотила жевательную игрушку и нуждается, например, в поездке к ветеринару, или если ваша машина сломалась и вам нужна новая трансмиссия, средства на вашем счету для оказания экстренной помощи могут оплатить эти «на всякий случай» моменты.
Экстренные фонды: все зависит от ваших ежемесячных расходов Идеальный размер вашего чрезвычайного фонда, вероятно, будет колебаться в течение вашей жизни в зависимости от ваших ежемесячных расходов. Практическое правило? Постарайтесь отложить расходы на минимум от трех до шести месяцев.
Мы знаем, что это может показаться невозможным, особенно если вы только начинаете. Помните, что вам не нужно создавать чрезвычайный фонд в одночасье. Вместо этого сосредоточьтесь на том, чтобы постоянно откладывать то, что вы можете себе позволить.Совершенно нормально начать с меньшей цели экономии, будь то один месяц расходов, 1000, 100 или даже 10 долларов. Такие стратегии, как микросохранение , могут помочь вам найти безопасные и сэкономленные деньги, о которых вы, возможно, даже не подозревали.
Чтобы определить, сколько вам следовало бы сэкономить на чрезвычайные ситуации, просто умножьте сумму денег, которую вы ежемесячно тратите на расходы, на 3 или 6 месяцев, чтобы получить целевую сумму. См. Пример ниже.
Если вы потратите…
| Примеры расходов по месяцам: | 3 месяца срочной экономии | 6 месяцев чрезвычайных сбережений |
|---|---|---|
1,190 долл. США | $ 3 570 | $ 7 140 |
| 2380 долл. США | $ 7 140 | 14 280 долл. США |
| 3,120 долл. США | $ 9 360 | $ 18 720 |
| 4 760 долл. США | 14 282 долл. США | 28 560 долларов США |
| 6240 долл. США | $ 18 722 | 37 440 долл. США |
| 7 140 долл. США | 21 420 долл. США | 42 840 долл. США |
| 9 360 долл. США | 28 080 долл. США | 56 160 долл. США |
Приведенная выше диаграмма основана на данных Обзора потребительских расходов за 2019 год Бюро статистики труда США.Обратите внимание, что эти расходы включают как основные расходы (такие как аренда или ипотека, продукты, страховые выплаты и образование), так и несущественные покупки (например, развлечения и одежда).
Помните: приведенные выше цифры являются просто примерами и могут не соответствовать вашему образу жизни, поскольку у всех разные ситуации. Хотя вы можете использовать эти цифры в качестве ориентира, более важно определить, какая часть ваших собственных ежемесячных расходов идет на основные покупки, и постараться сэкономить от трех до шести раз больше.
Совет эксперта: Не знаете, сколько вы тратите каждый месяц? Узнайте, отслеживая свои собственные расходы, чтобы увидеть , сколько вам действительно нужно в месяц. Как только у вас появится хорошая идея, введите свои числа в наш калькулятор для экстренных сбережений . Вы даже сможете оценить, сколько времени потребуется для достижения цели, исходя из того, сколько вы откладываете каждый месяц. Узнайте больше о , как начать копить в чрезвычайный фонд .
Где спрятать ваши деньги на случай чрезвычайной ситуации Также важно, где вы храните деньги.
Экстренный сберегательный счет может храниться на депозитном счете, который приносит проценты и является ликвидным (например, наш сберегательный онлайн-счет ), вместо депозитного сертификата (CD) или инвестиционного счета.
Почему? Это просто. Ваши сбережения на случай чрезвычайной ситуации должны быть доступными.
Для большинства компакт-дисков вам, возможно, придется дождаться даты их погашения, чтобы вывести деньги. Или, если вы снимете его раньше, вам, возможно, придется заплатить штраф. Вывод денег с инвестиционного счета также может повлечь за собой налоговые последствия, к тому же обычно требуется несколько дней, прежде чем деньги поступят на ваш банковский счет.
Хранение вашего чрезвычайного фонда на сберегательном счете с конкурентоспособной процентной ставкой означает, что вам не нужно прыгать через лишние препятствия, чтобы получить наличные, когда они вам понадобятся. Кроме того, ваши деньги могут приносить проценты по потенциально конкурентоспособной ставке, то есть они постоянно растут.
Совет эксперта: Воспользуйтесь преимуществами инструментов и технологий, которые помогут вам достичь своих целей. С онлайн-сберегательным счетом Ally Bank вы можете увеличить свои сбережения с помощью интеллектуальных сберегательных инструментов , таких как периодические переводы и неожиданные сбережения, чтобы вы могли достичь своей цели сбережений еще быстрее.
Накопление на свадьбу, отпуск, щенка и др.
Быстрый ответ:
- Расходы на дополнительные жизненные расходы, такие как новые дома, автомобили, свадьбы, дети и т. Д., Различаются.
- Воспользуйтесь нашим калькулятором целей сбережений , чтобы определить свои цели сбережений и планы на пять основных жизненных этапов, включая ребенка, дом и машину.
- Расставьте приоритеты в своих сбережениях, если хотите сэкономить сразу на нескольких крупных расходах.
По мере того, как вы делаете сбережения на случай непредвиденных обстоятельств и выхода на пенсию, у вас, вероятно, будут другие цели, для выполнения которых потребуется накопить деньги.
Возможно, вы сейчас снимаете жилье и хотите стать домовладельцем — а это значит, что вам понадобятся наличные для внесения первоначального взноса и покрытия расходов. Или вы находитесь в серьезных отношениях и хотели бы поставить на это кольцо . Или, может быть, ребенок в коляске на горизонте. Вы хотите начать откладывать деньги на колледж (и много-много памперсов).
И это еще не все. Возможно, однажды вы захотите обновить свою гостиную, перейти на более просторный автомобиль или потратиться на отпуск своей мечты — Сен-Тропе, кто угодно?
Конечно, экономия на эти предметы будет разной.Но если посмотреть на среднюю стоимость каждого расхода и наметить график того, когда вы надеетесь достичь своей цели экономии, вы сможете понять, сколько вам нужно отложить.
Если вы экономите на . .. | Запланировать экономию … |
|---|---|
| Летний отдых (включая проезд, проживание, питание и т. Д.) | $ 1,979 / человек |
| Мебель для гостиной новая | $ 2 500 |
| Первоначальный взнос за среднюю малолитражку | $ 2 000 |
| Беговая дорожка | От 500 до 3000 долларов |
| Первоначальный взнос за дом (от 5% до 20%, исходя из средней цены дома в мае 2020 г.) | 14 230 долл. США до 56 920 долл. США |
| Свадьба (в среднем за 2020 год) | $ 19 000 |
| Колледж для ваших детей (в среднем четыре года в государственной государственной школе) | $ 102 460 |
| Щенок (средняя стоимость первого года обучения для маленькой и большой собаки) | 1471 долл. — 2 008 долл. |
Это всего лишь несколько примеров некоторых популярных целей сбережений и того, как вы могли бы сэкономить для них, исходя из их средних расходов по стране.
Умные инструменты и стратегии для вкладчиков всех возрастов
Быстрый ответ:
- Умные сберегательные инструменты, такие как Ally Bank’s Buckets , функция нашего онлайн-сберегательного счета, позволяют легко ставить цели, организовывать сбережения и отслеживать свои приоритеты.
- Микросохранение может помочь вам достичь целевых показателей сбережений еще быстрее.
- Если сомневаетесь, рассмотрите возможность автоматизировать ваши сбережения с регулярными переводами или прямыми депозитами.
Расстановка приоритетов и сохранение организованности помогут вам не нервничать из-за того, что вы не откладываете достаточно денег на все, что вы хотите делать со своими деньгами.
Если у вас есть план сбережений для достижения нескольких целей , это снижает вероятность того, что что-то ускользнет.
Например, предположим, что вы хотите завести собаку через год и купить дом через три года после этого. Вы можете позволить себе экономить 800 долларов в месяц на обоих товарах. В этом случае вы можете ежемесячно откладывать 100 долларов на подготовку щенка и 700 долларов на первоначальный взнос за дом.После того, как вы усыновите своего нового пушистого друга, вы можете перенаправить эти 100 долларов в свой домашний сберегательный фонд.
Инструмент , , корзин в нашем онлайн-сберегательном счете помогает вам организовать свои сбережения в отдельные цифровые конверты и установить конкретные цели для каждого, избавляя от необходимости открывать несколько сберегательных счетов для отслеживания вашего прогресса.
Чтобы сделать экономию еще более плавной, подумайте о том, чтобы воспользоваться автопилотом.
Автоматически перенаправляя часть своей зарплаты, инициируя повторяющиеся переводы на свои соответствующие сберегательные счета или используя усилитель Surprise Savings Booster в нашем онлайн-сберегательном счете, вы можете немного облегчить стресс при достижении своих целей.
Наконец, помните, что когда вы экономите деньги, важна любая мелочь. Если вы не можете откладывать большие куски наличных за раз, например 500, 100 или даже 50 долларов, это не значит, что об экономии не может быть и речи. Используя стратегии микросохранения (или откладывая небольшие суммы денег, обычно менее 2 долларов за раз), вы можете последовательно увеличивать свои сбережения без необходимости откладывать большие суммы сразу.
Вот это. При планировании своего финансового будущего возраст может служить компасом сбережений.Пусть он укажет вам верное направление и поможет вам представить, как могут выглядеть сегодняшние сбережения в будущем.
И помните, вы никогда не будете слишком молоды или слишком стары, чтобы копить на самые важные для вас цели.
Один сберегательный счет, несколько сбережений. Настройте и упорядочите все свои финансовые приоритеты с помощью нашего сберегательного онлайн-счета.
Посетите наш сберегательный онлайн-счет.
Ссылки на не союзнические сайтыЭтот значок указывает на ссылку на сторонний веб-сайт, не управляемый Ally Bank или Ally.Мы не несет ответственность за продукты, услуги или информацию, которые вы можете найти или предоставить там. Также вам следует прочитать и понимать, как политика конфиденциальности этого сайта, уровень безопасности и условия могут повлиять на вас.
Сколько денег я должен откладывать каждый год для выхода на пенсию?
Ключевые выносы
- Эмпирическое правило Fidelity: стремитесь ежегодно откладывать не менее 15% своего дохода до налогообложения на пенсию, включая любое совпадение с работодателем.
- Помните: ваша личная целевая норма сбережений может варьироваться в зависимости от множества факторов, в том числе от того, когда вы планируете выйти на пенсию, от вашего пенсионного образа жизни, когда вы начали откладывать и сколько уже накопили.
Сколько я должен откладывать каждый год?
Узнайте больше о наших 4 ключевых показателях выхода на пенсию — ежегодной норме сбережений, коэффициенте сбережений, коэффициенте замещения дохода и потенциально устойчивой скорости вывода средств — и о том, как они работают вместе, в специальном отчете Viewpoints : Дорожная карта выхода на пенсию.Просмотреть увеличенное изображение
Кому не снится пенсионная мечта? Ваш может быть таким же простым, как поздно спать или кататься на велосипеде в солнечный полдень, или столь же смелым, как выпрыгивать из самолета в возрасте 90 лет. Осуществлять свою пенсионную мечту так, как вы хотите, означает экономить сейчас — и откладывать достаточно, чтобы вы этого не делали. приходится беспокоиться о деньгах на пенсии.
Но сколько хватит?
Наше эмпирическое правило: стремиться экономить не менее 15% своего дохода до налогообложения 1 каждый год, включая любое совпадение с работодателем. Это при условии, что вы откладываете на пенсию с 25 до 67 лет. Вместе с другими шагами это должно помочь обеспечить вам достаточный доход для поддержания вашего нынешнего образа жизни на пенсии.
Как мы получили 15%? Во-первых, мы должны были понять, сколько люди обычно тратят на пенсии. Проанализировав огромное количество данных о национальных расходах, мы пришли к выводу, что большинству людей потребуется от 55% до 80% их предпенсионного дохода, чтобы поддерживать свой образ жизни на пенсии. 1
Однако не все эти деньги должны поступать из ваших сбережений. Некоторые из них, скорее всего, поступят из Службы социального обеспечения.
Итак, мы посчитали и обнаружили, что большинству людей необходимо будет получать около 45% своего пенсионного дохода (до вычета налогов) за счет сбережений.А экономия 15% ежегодно в возрасте от 25 до 67 лет должна привести вас к этому. Если вам повезло с пенсией, ваша целевая норма сбережений может быть ниже.
Вот гипотетический пример. Возьмем, к примеру, 25-летнюю Джоанну, которая зарабатывает 54 000 долларов в год. Мы предполагаем, что ее доход будет расти на 1,5% в год (после инфляции) и составит около 100 000 долларов к тому времени, когда ей исполнится 67 лет и она будет готова выйти на пенсию. По нашим оценкам, чтобы поддерживать ее предпенсионный образ жизни на протяжении всего периода выхода на пенсию, около 45 000 долларов США в год (с поправкой на инфляцию), или 45% от ее предпенсионного дохода в размере 100 000 долларов США, должны поступать из ее сбережений.(Остаток поступит из социального обеспечения.)
Поскольку она пользуется преимуществом 5% -ного соотношения доллара к доллару со стороны своего работодателя при выплате взносов 401 (k), ей необходимо ежегодно откладывать 10% своего дохода, начиная с 5400 долларов в этом году, что дает ей 15% от своего дохода.
текущий доход.
Достаточно 15%?
Это, конечно, зависит от выбора, который вы сделаете перед выходом на пенсию — что наиболее важно, когда вы начнете сберегать и когда выйдете на пенсию.Также следует учитывать любые другие источники вашего дохода, такие как пенсия.
Теперь, когда вы знаете, какую норму сбережений следует учитывать, вот несколько шагов, которые нужно подумать, которые помогут вам ее достичь.
1. Начните рано
Самое важное, что вы можете сделать, — это начать экономить как можно раньше. Чем раньше вы начнете, тем больше у вас будет времени для роста ваших инвестиций и восстановления после неизбежных рыночных спадов.
Если до пенсии осталось несколько десятилетий, может быть трудно думать или заботиться об этом. «Но когда вы молоды, как раз самое время начинать откладывать на пенсию», — говорит старший вице-президент Fidelity Джин Томпсон.
«Даже несмотря на то, что сбережения на будущее могут оказаться сложной задачей, если дать своим сбережениям дополнительные годы для роста, борьба того стоит — каждая небольшая часть, которую вы можете сэкономить, поможет».
Предполагается отсутствие остатка пенсионных сбережений до достижения старшего возраста.См. Сноски 2 и 3 ниже для получения дополнительной информации.
2. Отсрочка выхода на пенсию
Наше эмпирическое правило экономии 15% предполагает, что человек выходит на пенсию в возрасте 67 лет, когда большинство людей будут иметь право на получение полного пособия по социальному обеспечению. Если вы не планируете работать так долго, вам, вероятно, придется экономить более 15% в год.
Если вы планируете работать дольше, при прочих равных условиях необходимая норма сбережений может быть ниже.
Другие шаги, которые нужно предпринять
Путь к пенсии — это путешествие, и есть шаги, которые вы можете предпринять на этом пути, чтобы наверстать упущенное. Вот 6 советов для начала:
- Пусть дядя Сэм поможет. Максимально используйте преимущества сберегательных счетов с налоговыми льготами, таких как традиционные 401 (k) s и IRA. Ваши взносы производятся до налогообложения, что снижает ваш текущий налогооблагаемый доход, а это означает, что вы получаете налоговую льготу в год, когда вносите взносы.Кроме того, эти деньги могут расти без налогов, пока вы не снимете их на пенсии, когда они будут облагаться налогом как обычный доход. При использовании Roth 401 (k) s и IRA ваши взносы выплачиваются после уплаты налогов, но вы можете снимать деньги без уплаты налогов при выходе на пенсию — при соблюдении определенных условий. 4
Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), имеющий право на получение сберегательного счета для здоровья (HSA), подумайте о внесении вклада в HSA для покрытия текущих и будущих расходов на здравоохранение. Взносы в HSA не подлежат налогообложению и не подлежат налогообложению.Кроме того, когда вы используете деньги, сэкономленные в HSA, на квалифицированные медицинские расходы сейчас или на пенсии, снятие взносов и любые инвестиционные доходы не облагаются налогом. 5
- Макс и совпадение. Есть место для внесения взносов 401 (k) и IRA до того, как вы исчерпаете соответствующий годовой лимит взносов? Максимально увеличивайте свои автоматические взносы. По крайней мере, воспользуйтесь преимуществом вашей компании, если она у вас есть. Это фактически «бесплатные» деньги.
Узнайте больше на Fidelity.com: лимиты взносов IRA
- Примите вызов 1%. Увеличение сбережений всего на 1% может показаться незначительным, но через 20 или 30 лет это может существенно повлиять на общую сумму сбережений. Например, если вам 20 лет, увеличение нормы сбережений на 1% может добавить к вашему пенсионному доходу еще 3% 6 .
Прочтите Viewpoints на Fidelity.com: увеличение всего на 1% может иметь большое значение
- Догнать. Если вам 50 лет или больше, обязательно сделайте как можно больше дополнительных взносов в свои планы пенсионных накоплений. В 2021 году сотрудники старше 50 могут внести дополнительные 6500 долларов сверх лимита в 19 500 долларов для своих планов сбережений 401 (k), 403 (b) или других, спонсируемых работодателем, на общую сумму 26000 долларов. Кроме того, вы можете внести дополнительные 1000 долларов в дополнение к лимиту в 6000 долларов в IRA на общую сумму 7000 долларов в 2021 году.
- Оцените свое портфолио. Рыночные движения могут изменить структуру ваших инвестиций.Слишком много акций может увеличить риск потери — слишком мало может подорвать потенциал роста. Стремитесь иметь диверсифицированный набор инвестиций. По крайней мере, один раз в год проверяйте свои инвестиции и убедитесь, что у вас есть необходимое количество акций, облигаций и денежных средств, чтобы не сбиться с пути, чтобы достичь ваших долгосрочных целей, терпимости к риску и временного горизонта.
- Обдумайте свой стиль инвестирования. Если у вас нет навыков, воли или времени для управления своими инвестициями, рассмотрите возможность создания фонда с установленной датой или управляемого счета с учетом возраста, где профессиональные менеджеры сделают это за вас.Существуют также фонды целевого риска или фонды целевого распределения, которые предлагают диверсифицированное сочетание инвестиций по классам активов. Вы выбираете уровень риска фондового рынка, который вам нужен, исходя из своей толерантности к риску, а менеджеры фондов делают все остальное.
4 
Например, если вам 20 лет, увеличение нормы сбережений на 1% может добавить к вашему пенсионному доходу еще 3% 6 .Чтобы увидеть, как ваш возраст, сбережения и доход могут повлиять на вашу норму сбережений, попробуйте виджет нормы сбережений Fidelity.
Сделайте экономию приоритетом
Следите за своими мечтами.Сделайте все возможное, чтобы достичь как минимум 15%. Конечно, не всегда удается достичь этой цели каждый год. У вас могут быть более насущные финансовые потребности — дети, родители, протекающая крыша, потерянная работа или другие потребности. Но постарайтесь не забывать о своем будущем — сделайте и выход на пенсию своим приоритетом.
Следующие шаги для рассмотрения
Рассмотрим IRAВоспользуйтесь преимуществом потенциального роста без налогов или отложенных налогов.
Зарплата, необходимая для сохранения 15% вашего дохода и выхода на пенсию с 1 млн долларов
Эксперты часто рекомендуют накопить 1 млн долларов перед выходом на пенсию.Хотя для некоторых этого более чем достаточно, для других этого может быть недостаточно, отчасти благодаря увеличению продолжительности жизни и исчезновению пенсий. Тем не менее, это полезное практическое правило, когда вы начинаете планировать свои пенсионные потребности.
Для этого специалисты по финансовому планированию предлагают сэкономить от 10% до 15% вашей валовой зарплаты. Чтобы упростить процесс (и сделать его менее дорогостоящим), вам нужно начать работу пораньше — или заработать солидную зарплату позже. Во многих ситуациях это означает, что вы получите намного больше, чем 61 372 доллара, средний доход домохозяйства в США.S.
Ниже CNBC рассчитал сумму, которую вам необходимо зарабатывать ежегодно, чтобы сэкономить 1 миллион долларов к 65 годам, вложив 15% своего дохода в инвестиции.
Если вы начинаете в возрасте 25 лет:
- При норме прибыли 4% вам нужно зарабатывать 67 459 долларов в год и экономить 843,24 доллара в месяц
- При 6% доходности вам нужно заработать 39 971 доллар в год и сэкономьте 499,64 доллара в месяц
- При норме прибыли 8% вам нужно зарабатывать 22 764 доллара в год и экономить 284 доллара.55 в месяц
Если вы начинаете в возрасте 30 лет:
- При норме доходности 4% вам нужно зарабатывать 87 262 долл. США в год и экономить 1090,78 долл. США в месяц
- При норме доходности 6% вам необходимо до зарабатывать 55 872 доллара в год и экономить 698,41 доллара в месяц
- При норме прибыли 8% вам нужно зарабатывать 34 644 доллара в год и экономить 433,96 доллара в месяц
Если вы начинаете в возрасте 40 лет:
- С при доходности 4% вам необходимо зарабатывать 155 086 долларов в год и экономить 1 938 долларов.57 в месяц (превышает годовой лимит в размере 19000 долларов для взносов 401 (k))
- При 6% -ной норме прибыли вам необходимо зарабатывать 114 867 долларов в год и экономить 1435,83 долларов в месяц
- При норме прибыли 8%, вам нужно зарабатывать 83563 доллара в год и экономить 1044,53 доллара в месяц
Для контекста, план 401 (k) среднего американца рос в среднем на 14,2% в год в период с 2010 по 2016 год, согласно исследованию более чем 6 миллионов счетов некоммерческой организации, расположенной в Вашингтоне, округ Колумбия.C. Конечно, нет никаких гарантий аналогичного роста в будущем.
Имейте в виду, что эти числа не принимают во внимание множество взлетов и падений, которые вы можете испытать в течение своей жизни, включая периоды безработицы или внезапные финансовые неожиданности или убытки.
Также важно учитывать, как повышение заработной платы повлияет на ваши сбережения с течением времени. Если вы постоянно откладываете 15% своего дохода, фактическая сумма, которую вы вносите каждый месяц, будет расти вместе с ростом вашей зарплаты, что поможет вам быстрее пополнить свой пенсионный фонд.
И хотя может быть трудно сэкономить 15% вашего заработка, когда вы зарабатываете только около 30 000 или 40 000 долларов в год, помните, что вы можете продвигаться вверх. Сохраните то, что можете сейчас, и увеличивайте свои взносы по мере роста вашей зарплаты. Это может означать, что в конечном итоге вы откладываете более 15% своей зарплаты, чтобы наверстать потерянное время.
Чтобы начать откладывать деньги на пенсию, воспользуйтесь спонсируемым работодателем планом 401 (k), если ваша компания его предлагает. Вы должны стремиться внести по крайней мере достаточный вклад, чтобы заработать любой матч компании, который, по сути, является бесплатными деньгами.Если ваша компания не предлагает план 401 (k) или аналогичный, или вы максимально используете свой 401 (k) на год (лимит составляет 19 000 долларов на 2019 год), вы все равно можете сэкономить на будущее. Изучите другие средства пенсионных накоплений, которые предлагают налоговые льготы, такие как Roth IRA, традиционный IRA и / или счет медицинских сбережений. Помимо учетной записи с льготным налогообложением, вам также следует рассмотреть возможность создания брокерского счета.
Помните: самый важный фактор в создании хорошо финансируемого пенсионного счета — это как можно раньше начать откладывать и инвестировать как можно больше.Вы хотите воспользоваться сложным процентом, когда любой заработанный процент затем накапливает проценты на себя.
Независимо от суммы, которую вы вносите, чем раньше вы начнете выкладывать деньги, тем больший толчок фондовый рынок даст вам в долгосрочной перспективе.
Нравится эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube !
Не пропустите: Вот сколько американцы скопили на пенсию
Сколько денег иметь в любом возрасте
Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи мы думаем, что наши читатели найдут это полезным.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.
Сколько вам следует откладывать на пенсию — извечный вопрос, который хочет знать почти каждый.
Хотя ответ во многом зависит от того, когда вы планируете выйти на пенсию, и от того, какой образ жизни вы хотите вести после выхода на пенсию, есть несколько общих рекомендаций, которым вы можете следовать в любом возрасте, чтобы помочь вам в этом.
Согласно Fidelity Investments, предоставляющей пенсионные планы, практическое правило — сэкономить в 10 раз больше своего дохода, если вы хотите выйти на пенсию к 67 годам. Измените эту сумму, если вы хотите выйти на пенсию раньше или позже. Тем, кто выходит на пенсию в возрасте 62 лет (самое раннее время, когда вы можете подать заявление о социальном обеспечении), необходимо будет сэкономить больше, чтобы компенсировать дополнительные пять лет без дохода. Тем, кто выходит на пенсию в возрасте 70 лет, вероятно, не потребуется полная сумма, в 10 раз превышающая их доход, поскольку они проработают еще три года и, по-видимому, у них останется меньше лет, чтобы потратить свои сбережения.
Хотя руководство Fidelity — это большая цель, с ней легче справиться, когда вы начинаете рано и у вас есть много лет, чтобы достичь ее. Fidelity предлагает следующие вехи сбережений на основе возраста, которые обеспечат вам достаточный доход, чтобы вы продолжили свой нынешний образ жизни на пенсии (вместо того, чтобы планировать сокращение или тратить больше).
Вот сколько денег, по их словам, вы должны были спрятать в любом возрасте:
- К 30 годам : — эквивалент сохраненной годовой зарплаты; если вы зарабатываете 55 000 долларов в год, к 30-летию вы должны сэкономить 55 000 долларов
- К в возрасте 40 : в три раза больше вашего дохода
- К в возрасте 50 : в шесть раз больше вашего дохода
- К возрасту 60 : восьмикратному вашему доходу
- К возрасту 67: десятикратному вашему доходу
Приведенные выше рекомендации по сбережениям включают все, что у вас есть на пенсионном счете, например 401 (k) или Roth IRA, соответствие компании, а также ваши инвестиции в такие вещи, как индексные фонды или через робо-консультантов.Хотя цели личных сбережений могут различаться у разных людей, эти вехи могут помочь вам не сбиться с пути или активизировать их, если вы не совсем близко.
Как начать откладывать
Чтобы выполнить приведенные выше предложения, Fidelity рекомендует вам откладывать 15% своего дохода каждый год (начиная с 25 лет) и что в течение всей жизни вы вкладываете более 50% своих сбережений в акции в получите более высокую отдачу от своих денег.
Если это кажется высокой целью для ваших финансов, вы не одиноки.
Согласно отчету TD Ameritrade за 2020 год, в котором было опрошено 2000 взрослых в США в возрасте от 40 до 79 лет, имеющих как минимум 25000 долларов в инвестиционных активах, почти две трети из 40-летних имеют пенсионные сбережения менее 100000 долларов, а 28% тех, кому за шестьдесят. иметь менее 50 000 долларов. Исследование TD Ameritrade 2019 года показало, что среди более молодых людей 66% миллениалов (в возрасте от 23 до 38 лет) заявили, что им необходимо наверстать свои пенсионные сбережения.
Но любой, независимо от его возраста или суммы сбережений, может начать с тех же принципов.Благодаря сложным процентам, что означает, что вы получаете проценты по процентам, полезно начать откладывать сбережения раньше — даже если это небольшой регулярный взнос — и позволять ему накапливаться годами и десятилетиями.
Также важно сбалансировать краткосрочные цели сбережений. Эксперты обычно рекомендуют иметь по крайней мере от трех до шести месяцев расходов на проживание в чрезвычайном фонде на случай потери работы или непредвиденных расходов. Сберегательные счета — это место, где можно сэкономить деньги, поэтому к ним легко получить доступ. Онлайн-сберегательный счет с высокой доходностью может помочь приумножить ваши деньги быстрее, чем обычный сберегательный счет.
Подробнее: Этот контрольный список из трех вопросов поможет вам определить, когда вы готовы инвестировать свои деньги.
Select обнаружил, что вкладывая всего 20 долларов в высокодоходные сбережения каждую неделю, вы можете сэкономить 1000 долларов в год. Это сокращает до экономии менее 3 долларов в день, что просто показывает, что вам не нужно иметь много денег, чтобы начать подготовку к своему будущему.
Вы можете упростить себе жизнь, настроив прямой перевод со своего текущего счета и автоматически переведя деньги в свои сбережения.Салли Кравчек, бывший титан Уолл-стрит и генеральный директор цифровой инвестиционной платформы Ellevest, говорит, что автоматизация сбережений — ее совет номер один.
Для начала рассмотрим высокодоходный сберегательный счет, который предлагает доходность, превышающую среднюю норму сбережений по стране, с нулевыми ежемесячными комиссиями и минимальными депозитами или требованиями к остатку.
Сберегательный счет Varo предлагает 0,40% годовых независимо от баланса вашего счета, с возможностью зарабатывать до 2,80% годовых, если вы выполняете определенные ежемесячные требования.Если вы зарегистрируете текущий счет Varo, владельцы счетов также могут получить карту банкомата для легкого снятия средств со своих чеков или сбережений.
Сберегательный счет Varo
Информация о сберегательном счете Varo была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации. Услуги по банковскому счету предоставляются Varo Bank, N.A., членом FDIC.
Годовая процентная доходность (APY)
Начните зарабатывать 0,20% и получите право на 3.
Минимальный остаток
Нет; 0,01 доллара США, чтобы заработать сберегательные проценты
Ежемесячная плата
Максимальное количество транзакций
До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D
Чрезмерная комиссия за транзакцию
Комиссия за овердрафт
Предложить текущий счет?
Предложить карту банкомата?
Да, если у вас есть счет в Varo Bank
Вторым вариантом будет Synchrony Bank High Yield Savings.В настоящее время он предлагает 0,50% годовых, и все владельцы сберегательных счетов могут получить карту банкомата (без требования к текущему счету). Сберегательный счет предназначен для приумножения ваших денег в краткосрочной перспективе, но если возникнет чрезвычайная ситуация, хорошо знать, что у вас есть легкий доступ к своим деньгам.
Synchrony Bank High Yield Savings
Информация о Synchrony Bank High Yield Savings была собрана CNBC независимо и не анализировалась и не предоставлялась банком до публикации.Synchrony Bank является членом FDIC.
Годовая процентная доходность (APY)
Минимальный остаток
Ежемесячная плата
Максимальное количество транзакций
До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Ограничение на снятие 6 / выписок за цикл отказано во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D
Чрезмерная комиссия за транзакцию
Нет, но может привести к закрытию счета
Комиссия за овердрафт
Предложить текущий счет?
Предложить карту банкомата?
Итог
Наличие контрольных показателей сбережений на каждые десятилетий вашей жизни может помочь мотивировать вас к сбережению, зная, что конечной целью является выход на пенсию в возрасте 67 лет.
Но главный вывод заключается в том, что вы можете начать экономить сейчас, независимо от вашего возраста. Первый шаг — составить план и начать откладывать наличные, которые вы можете сегодня же.
Информация о сберегательном счете Synchrony Bank High Yield и сберегательном счете Varo была собрана Select независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.
От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.
Сколько вы должны откладывать каждый месяц для безопасного будущего
Сохранение на будущее должно быть вашим главным приоритетом. Это один из самых простых финансовых советов, который вы можете получить от окружающих. А когда вы что-то откладываете каждый месяц, вы делаете свое будущее более безопасным. Вы единственный, кто теряется, задаваясь вопросом «сколько денег я должен откладывать каждый месяц?». Несомненно, экономия денег для обеспечения будущего своей семьи является неотъемлемой частью вашего долгосрочного финансового благополучия.Для некоторых из нас может стать проблемой каждый месяц откладывать сбережения, поскольку наши расходы превышают то, что мы зарабатываем. Но экономия денег помогает вам управлять своими деньгами таким образом, чтобы вы не обманывали себя в будущем.
Сколько вы должны стремиться откладывать каждый месяц?
Перед окончательной постановкой задачи по сбережениям и инвестициям необходимо учесть множество факторов. Этими факторами могут быть время выхода на пенсию, уровни толерантности к риску соответствующего лица, финансовые цели, обязательства и обязательства и т. Д.Сумма денег, которую нужно откладывать, обычно выражается в процентах от дохода или, точнее, в конечном конечном доходе на руки.
Как уже было сказано, не существует фиксированного числа в отношении того, какую сумму следует откладывать, но для тех, кто находится на ранних этапах своей карьеры (скажем, 20 лет), подходящей суммой для сбережений будет 20% от дохода, поскольку они могут быть многие расходы, например, погашение кредита. А тем, кому за 50, следует откладывать более 50% дохода.
Сумма, которую нужно откладывать ежемесячно, зависит от целей сбережений, т.е.е., идеальная норма сбережений зависит от конкретных долгосрочных причин сбережений. Следует рассмотреть три графика:
- Менее года — Для всех целей на год можно использовать краткосрочную экономию.
- Менее десяти лет — Для всех целей, требующих хорошей суммы денег, таких как покрытие основной страховой франшизы, удержание на плаву между рабочими местами, замена любого дорогостоящего оборудования или устройств и т. Д.
- Пожизненная — Одна из основных целей на всю жизнь — выход на пенсию или обеспечение получателя пожизненного пособия или пособия в случае смерти.
Личные и финансовые цели меняются с возрастом, но никогда не бывает слишком юным или слишком старым, чтобы копить деньги. Есть много ситуаций, когда могут понадобиться деньги; некоторые из них были классифицированы как:
Ваша цель сбережений будет зависеть от вашего возраста, ежемесячного дохода и расходов, обязательств и долгов, взносов по страхованию жизни и т. Д. Рассмотрите такие факторы, чтобы построить свой финансовый профиль, а затем установите цель, учитывая свой ежемесячный бюджет.
Как экономить каждый месяц?
Есть много способов сэкономить. Но помните, что не существует универсальной формулы, подходящей для всех, когда дело касается личных финансов. Вы можете попробовать каждый из подходов в течение месяца для сравнения, а затем выбрать лучший из них.
1. 50/30/20 Правило
Вы, должно быть, слышали о правиле 50/30/20. Это правило гласит, что 50% вашего ежемесячного дохода может быть зарезервировано для расходов на предметы первой необходимости, такие как еда, аренда, медицинские счета, плата за образование и т. Д.В то время как 30% можно отложить на дискреционные расходы, а 20% вашего дохода должны пойти на сбережения. Однако не всегда легко откладывать 20% заработка на сбережения.
2. Система конвертов
Это отличный способ следить за своими деньгами. При настройке ежемесячного бюджета вы должны выделить определенную сумму для каждой категории. Запишите эти категории на разных конвертах. Поместите установленное количество по каждой категории внутри конверта.Если вы переборщите, вы узнаете, что потратили больше, чем планировали. А в конце месяца, какую бы сумму ни спрятали во всех конвертах, вы можете положить ее на свой сберегательный счет.
3. Планы сохранения
Вы можете использовать планы сбережений и инвестиций, чтобы вложить свои деньги. План сбережений, такой как Guaranteed Income4Life, предлагает вам постоянный и стабильный источник дохода, а также защищает вас с помощью спасательного прикрытия.Такие планы полезны для достижения долгосрочных финансовых целей, поскольку корпус может помочь вам достичь вехи, которые вы поставили в жизни, например, получение высшего образования вашего ребенка, его брак и т. Д.
5 причин, по которым стоит сэкономить
Прежде всего, важно знать, зачем нужно экономить. Если кто-то хочет инвестировать в долгосрочные планы сбережений, то становится критически важным знать, зачем экономить деньги. Вот несколько причин, по которым экономия денег может быть выгодной:
1.Финансовая безопасность
Очевидно, что сбережения обеспечивают финансовую безопасность, а наличие денег облегчает жизнь. Любые деньги, надежно скопленные или вложенные куда-то с максимальной отдачей и минимальными факторами риска, могут помочь построить жизнь без проблем. Большинство людей откладывают деньги на свои пенсионные планы и в это время остаются в финансовой безопасности.
2. Может идти на расчетный риск
Есть много способов сэкономить деньги на будущее; один из самых распространенных — это куда-то вложить.Вложить деньги — значит зарабатывать на них больше денег. Такой вид создания богатства сопряжен с некоторыми рисками.
3. Финансовая свобода
Экономия может дать свободу. Необязательно быть финансово зависимым от кого-то другого, когда у него есть накопленные деньги. Также очень важно иметь денежные средства на случай непредвиденных обстоятельств и непредвиденных расходов. Экономия дает гибкость в выборе жизни; финансовые цели могут быть легко достигнуты. И такой гибкости можно достичь, откладывая определенную сумму каждый месяц.
4. Предусматривает на случай ЧС
Чрезвычайные ситуации непредсказуемы, поэтому наличие резервного фонда может спасти положение. Чрезвычайный фонд — это денежные средства, отложенные на сберегательном счете только на случай непредвиденных ситуаций, таких как несчастные случаи, неожиданная болезнь и т. Д. Для обеспечения доступности и доступности срочных сбережений рассмотрите возможность создания сберегательного онлайн-счета.
5. Комфортная пенсия
Следует стремиться сэкономить 15% зарплаты для выхода на пенсию или начать с процента, который находится в рамках бюджета и поддается управлению, а затем увеличивать этот процент на 1% каждый год, чтобы в конечном итоге достичь адекватного процента.Идеальный способ накопить на пенсию — автоматизировать ежемесячные переводы с текущего счета прямо на сберегательный счет.
Накопление денег на будущее считается одним из важных аспектов жизни. Деньги можно сохранить либо на сберегательном счете, либо вложить в какой-нибудь ежемесячный инвестиционный план. Необходимо иметь правильное представление о различных типах инвестиционных возможностей, доступных на рынке. Сбережения — это метод накопления богатства, в то время как инвестиции — метод создания богатства, и оба могут использоваться одновременно для обеспечения будущего.
Сколько нужно сэкономить по возрасту? — Советник Forbes
От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
Понятно, что американцы не готовы к пенсии. Согласно исследованию Northwestern Mutual, каждый третий имеет пенсионные сбережения менее 5000 долларов, а каждый пятый вообще не имеет пенсионных накоплений.
Итак, какую здоровую сумму нужно откладывать? Какие цели вам нужно достигать на каждом этапе жизни?
Существует несколько практических правил, в зависимости от того, с каким человеком или компанией вы консультируетесь. Например, Fidelity утверждает, что для того, чтобы выйти на пенсию к 67 годам, к этому моменту вам нужно будет сэкономить в 10 раз больше вашей последней зарплаты. Это эмпирическое правило применимо к широкому кругу людей, от тех, кто зарабатывает 50 000 долларов, до тех, кто зарабатывает 300 000 долларов в год, заявляет компания.
т.Роу Прайс говорит, что в целом большинству людей следует откладывать не менее 15% своего дохода каждый год, чтобы достичь контрольных показателей сбережений в каждом возрасте. Однако более типичная картина — люди начинают откладывать 6% в возрасте 20 лет, а затем увеличивают их до 15% в возрасте 30 лет (и всю оставшуюся жизнь), — говорит Роджер Янг, старший специалист по финансовому планированию в T. Rowe. Цена.
«Мы не пытаемся заставить людей чувствовать себя виноватыми или бить их по голове, но эмпирические правила могут помочь людям взглянуть на вещи в перспективе», — говорит Янг.
Другие говорят, что эти правила произвольны. Хале Моддассер, старший вице-президент и партнер Stearns Financial Group, говорит, что трудно полагаться на эти критерии, поскольку ситуация у всех разная. «В наши дни, когда люди вытесняются технологиями, самое важное, что вы можете сделать, — это инвестировать в себя», — говорит она. «Если это означает отказ от взносов в вашу IRA, чтобы вы могли поступить в аспирантуру, я бы сказал, что вам обязательно нужно это сделать».
Важно помнить, что эти тесты могут не работать для всех.Самое важное — убедиться, что вы оцениваете свое финансовое положение, планируете будущее и при необходимости вносите коррективы на каждом этапе своей жизни.
К 30 годам
Fidelity говорит: В этом возрасте вы захотите увеличить зарплату в размере, превышающем вашу текущую зарплату.
Меган Мерфи, вице-президент Fidelity, говорит, что к 30 годам — а в идеале — к 20 годам — вы можете сделать это, убедившись, что вы пользуетесь возможностью подбора работодателя в пенсионном плане, спонсируемом вашей компанией.По ее словам, в среднем работодатели выплачивают около 4,5% компенсации.
Т. Роу Прайс говорит: В 30 лет вы будете хотеть вдвое больше вашей нынешней зарплаты, а к 35 годам вы захотите увеличить зарплату в 1 раз.
«Это не жесткие правила, — говорит Янг. «Если вы отстаете в 35 лет, у вас есть время на поправку. Но хорошо иметь некоторое представление о том, что вы позади, и серьезно относиться к экономии ».
Другие говорят: Moddasser утверждает, что правила эталонного тестирования «не учитывают тот факт, что могут быть лучшие вещи, которыми вы могли бы заниматься в свое время.«В свои 30, — говорит она, — первое, на чем вы должны сосредоточиться, — это выплатить свой долг.
Затем она советует составить 10-летний финансовый план, чтобы выяснить, как вы можете сделать это в течение этого десятилетия, а также спланировать авансовый платеж за дом или инвестировать в свою карьеру (например, получить дополнительные сертификаты или степени).
Уэйд Пфау, профессор пенсионного дохода в Американском колледже, который изучал безопасную норму сбережений для выхода на пенсию, говорит, что начиная с 35 лет вы должны откладывать 16% своего дохода каждый год, чтобы выйти на пенсию в возрасте 65 лет.
К 40 годам
Fidelity говорит: В этом возрасте вам понадобится сбережения в три раза больше, чем ваша текущая зарплата.
Роу Прайс говорит: В 40 лет вы захотите в два раза больше вашей текущей зарплаты, а к 45 годам вы захотите в три раза больше своей зарплаты.
Другие говорят: Ваши 40 лет должны быть временем, чтобы сосредоточиться на своей способности зарабатывать и попытаться заработать как можно больше денег, говорит Моддассер. «Если у вас есть дети, это также этап, на котором вам следует подумать о том, чтобы внести свой вклад в 529 планов по оплате их обучения в колледже», — добавляет она.
Люсьен Хингер Хубиак, сертифицированный специалист по финансовому планированию Mint, говорит, что хорошим практическим правилом является расходная ставка 70-20-10. Расходы на жизнь должны составлять около 70% вашего ежемесячного дохода, выплаты по долгам (если они есть) должны составлять около 20% вашего ежемесячного дохода, а сбережения (как для долгосрочных, так и для краткосрочных целей) должны составлять оставшиеся 10% вашего ежемесячного дохода. .
К 50 годам
Fidelity говорит: В этом возрасте вы будете получать зарплату в шесть раз больше вашей текущей.
Т. Роу Прайс говорит: В 50 лет вы будете хотеть в пять раз превышать вашу текущую зарплату, а к 55 годам вы захотите в семь раз больше своей зарплаты.
Другие говорят: Согласно исследованию Vanguard 2018 года, средний баланс 401 (k) для людей в возрасте от 45 до 54 лет составлял 129 051 доллар, а для людей в возрасте от 55 до 64 — 190 505 долларов. (Это фактическая сумма, в отличие от более высокой цели. Она не включает в себя какие-либо отдельные балансы IRA, которые могут иметь сотрудники.)
В идеале, по мнению Vanguard, вы хотите сэкономить от 12% до 15%.К 50 годам вы должны быть на правильном пути.
Согласно J.P. Morgan, эти «контрольные точки выхода на пенсию» зависят от дохода вашей семьи. В 50 лет, если ваш семейный доход составляет 75 000 долларов, вы должны стремиться сэкономить в 3,9 раза больше вашего дохода, если вы хотите выйти на пенсию в 65 лет. Однако, если вам 50 лет и ваш семейный доход составляет 150 000 долларов, вы должны были сэкономить в 5,4 раза больше своего дохода. . (Есть веская причина, по которой люди с высоким доходом должны иметь больше сбережений: социальное обеспечение заменяет более низкий процент их предпенсионного дохода.)
К 60 годам
Fidelity говорит: В 60 лет вы захотите в восемь раз больше вашей текущей зарплаты, поэтому к 67 годам (пенсионный возраст) вы сэкономите в 10 раз больше своей зарплаты.
Т. Роу Прайс говорит: В 60 лет вы будете получать в девять раз больше вашей текущей зарплаты, а к 65 годам вы захотите в 11 раз больше.
Другие говорят: Это тот момент в вашей жизни, когда вы должны наиболее активно сберегать, чтобы сохранить свой нынешний образ жизни после выхода на пенсию.
Это десятилетие — предположительно годы с самым высоким уровнем заработка — «определит ваш образ жизни на всю оставшуюся жизнь», — говорит Моддассер.
Какую часть вашего дохода вам следует откладывать?
Какую часть вашего дохода вы должны откладывать каждую неделю / месяц?Будет ли вам платить еженедельно или ежемесячно, все зависит от того, сколько вы зарабатываете.
Существует популярный прием, называемый разделением бюджета 50/30/20, и это простой способ определить, сколько вам следует сэкономить и сколько вы должны потратить.Начните с разделения вашего дохода на три части:
- 50% вашей зарплаты идет на такие нужды, как жилье, еда, счета за электроэнергию … почти все, что вам нужно для жизни.
- 30% для ваших нужд, таких как рестораны, стриминговые сайты и абонемент в тренажерный зал.
- 20% — в вашу сберегательную кассу.
Итак, если вы зарабатываете 1000 долларов в неделю, это 500 долларов на все ваши расходы на жизнь, 300 долларов на развлечения, а оставшиеся 200 долларов — это то, сколько нужно сэкономить. Все просто, правда?
Для тех, кто любит чувствовать себя в полной безопасности, вы можете подумать, что сэкономить половину своего дохода — хорошая идея.В конечном итоге это зависит от того, сколько вы зарабатываете и что вам удобно.
Советы, как ежемесячно экономить большеИщете лайфхаки, чтобы разогнать свои сбережения? Вот удобный список, который поможет вам достичь поставленных целей.
- Попробуйте приготовить еду. Сортировка обеда и ужина на неделю означает, что вы можете избежать еды на вынос в последнюю минуту.
- Следите за распродажами в супермаркетах и ищите коды скидок при покупках в Интернете.
- Сделайте кофе дома. Мелочи действительно складываются.
- Оставьте еще немного времени и идите к месту назначения, где это возможно.
- Отмените все подписки, на которые вы подписались, но никогда не используете.
- Настройте автоматические переводы на свой сберегательный счет в дни получения оплаты. С глаз долой, из сердца вон.
Когда ты клиент UBank, у тебя есть масса льгот. Вот некоторые из наших инструментов и функций, которые помогут вам сэкономить:
- Вы можете получать бонусные проценты на 10 сберегательных счетах в США.Вы можете настроить один для своих нужд, желаний и сбережений. Ча цзин!
- Связывание вашего транзакционного счета в USave и USpend и внесение 200 долларов США или более каждый месяц со счета, отличного от UBank, будет поддерживать рост этих сбережений с бонусными процентами, поступающими на ваш счет в USave. Чтобы иметь право на бонусную ставку, вам необходимо, чтобы общий баланс всех ваших счетов в USave и USpend не превышал 250 000 долларов. Вы получите базовую ставку за все дополнительное! Бонусные проценты применяются в том же календарном месяце, когда соблюдены критерии.*
- Максимально используйте наш встроенный в приложение инструмент бюджетирования Free2Spend, который помогает удерживать ваши сбережения, давая вам сумму, которую можно тратить каждый день.
- Приложение UBank поможет вам заработать максимальную сумму процентов на свои сбережения с помощью Sweeps. Этот дополнительный инструмент переводит деньги с вашего счета в США на ваш счет в США, пока вы спите, чтобы ваши сбережения продолжали расти **.
Сколько вы откладываете каждую неделю и как хотите экономить, зависит только от вас. Попробуйте разделить сбережения / расходы и попробуйте некоторые из наших советов, которые помогут сократить ваши ежедневные расходы.Сберечь деньги не всегда легко, но оно того стоит.
* Чтобы иметь право на бонусную переменную процентную ставку для допустимых сумм на вашем счете (ах) в USave в течение календарного месяца, вы должны иметь как USave, так и USpend счет и внести 200 долларов или более на свой счет транзакции в USpend или связанные сбережения в USave. счет со счетов, не входящих в UBank, в течение того же месяца. Бонусная переменная процентная ставка будет применяться к объединенному балансу до 250 000 долларов, который хранится на вашем счете (ах) в USave, включая совместные счета.Любой оставшийся баланс, превышающий 250 000 долларов, будет применяться по базовой переменной ставке USave. Бонусные проценты начисляются в том же месяце, когда вы соответствуете критериям бонусных процентов. Если вы имеете право на бонусные проценты, ваши проценты будут выплачены двумя кредитами. Первый кредит рассчитывается с использованием базовой переменной ставки и будет виден утром 1 числа следующего месяца. Второй кредит — это бонусный процент, который будет обработан в ночное время 1-го числа, поэтому, пожалуйста, проверьте свою учетную запись 2-го числа следующего месяца.
** В целях вашей безопасности мы не проводим кредитные операции Live Sweep. Это включает в себя касание и оплату с вашей физической карты и цифровых кошельков, таких как Apple Pay, Google Pay и Tap & Pay от UBank.